Kredi Puanlama – Önemli mi?

Borçlunun tatmin edici bir kredi geçmişi ve ödemeleri zamanında ödeme kabiliyeti varsa, borçlu bir ana borçlu olarak kabul edilebilir ve bir A borçlu olarak derecelendirilebilir. Bu durumda kredi, A kağıdı olarak anılan standart ipotek belgeleri kullanılarak kapatılacaktır. A kağıt kredisine hak kazanmazsa, borçlu ikincil kredi verenler olarak bilinen şirketlerden finansman arayabilir.

Mortgage sektörü bir kredi riski puanlama yöntemi benimsemiştir. Kredi puanları, zaman içindeki kredi modellerini yansıtır. Borç verenler sıklıkla FICO puanları olarak bilinen bir puanlama sistemi kullanır. FICO, orijinal puanlama sistemini yaratan şirket olan Fair Isaac Company’nin kısaltmasıdır.

Borç veren tarafından bir kredi raporu istenir ve kredi raporlama kurumu, potansiyel bir borç verenin krediyi verme riskini belirlemesine yardımcı olmak için bir puan oluşturur. Puanlar 375 ile 900 arasında değişmektedir ve genel olarak 650 veya üzeri bir puan çok iyi bir kredi geçmişini gösterir. Ortalama puanlar 620 ile 650 arasındadır. Birkaç faktör bir kredi puanını olumsuz etkileyebilir:

o Ödeme yapmama geçmişi
o Olumsuz Kamu sicil bilgileri
o Tahsilat hesaplarının kanıtı
o Son borçlu hesaplar
o Kredi kartları limitlerine göre tahsil edilir
o Çok fazla yeni hesap

Borç veren, kredi puanını aşağıdakilere göre değerlendirecektir:

Kredi
Bir kredi derecelendirmesini dikkate almak için üç ana kategori vardır: Mortgage Kredisi, Tüketici Kredisi, Kamu Kayıtları

Kredi sorunları ne kadar ciddi olursa not o kadar düşer. Kredinin notu düştükçe, kredi verenler genellikle daha yüksek oranları ve ücretleri değerlendirir.

Borç oranı
Borç verenler, borç oranını, toplam aylık borçları (önerilen kredinin konut giderleri artı borçluların diğer aylık kredi yükümlülükleri) toplam aylık gelire bölerek hesaplar. Borçlunun borç oranı düşükse, kredi notu notu daha yüksek olacaktır. Tersine, bir borçlunun yüksek bir borç oranı varsa, not daha düşük olacaktır.

Maksimum LTV
Kredi-Değer Oranı veya genel olarak ifade edildiği şekliyle LTV, kredi tutarının bir mülkün takdir edilen değerine (veya satış fiyatına, hangisi daha düşükse) oranıdır.

Kredi geçmişi, borç oranı ve kredi / değer oranı tatmin edici değilse, kredinin kalitesi A-, B, C veya D’ye düşürülebilir. D Kağıt krediler, çoğunlukla temelli olan sabit para kredileri olarak bilinen kredileri ifade eder borçlu kredisine değil, evdeki öz sermaye üzerine. A-, B, C veya D kağıt kredisi veren bir borç veren, kredinin temerrüde düşme olasılığının artması nedeniyle daha yüksek bir risk almaktadır. Ek olarak, bu krediler sigortalı veya garantili değildir. Borç veren, daha yüksek bir faiz oranı uygulayarak daha yüksek risk için tazmin edilir:

Mevcut faiz oranları% 7 olsaydı ve borçlu ana borçlu olarak kabul edilirse, kredi bir ana borç veren tarafından% 7 oranında verilecektir. Ancak, borçlu ana borçlu değilse, başka bir yerde finansman arayabilir ve daha yüksek bir faiz oranı talep edilebilir.

A-, B, C veya D kağıt krediler için verilen faiz oranları, kredi verenler arasında farklılık gösterir. Bir örnek aşağıdaki gibidir:

A kağıt, A kağıttan% 1 -% 1,75 daha yüksek oranlara sahip olabilir
B kağıt, A kağıdından% 0,25 -% 0,75 daha yüksek oranlara sahip olabilir
C kağıt, B kağıdından% 0,75 -% 1,5 daha yüksek oranlara sahip olabilir
D kağıt, C kağıdından% 1 -% 1,75 daha yüksek oranlara sahip olabilir

Her bir derecelendirme için yukarıdaki ölçeğin daha yüksek ucunu kullanarak ve% 7 faiz oranıyla başlayarak, aşağıdaki grafik borçlunun ödeyebileceği faiz oranına bir örnektir:

A-% 8,75
B% 9,50
C% 11.00
D% 12.75

Evet, önemli!