Kredi veya Sigortaya İhtiyacınız Var mı?

Bir borç verenin size kredi verip vermeyeceğine nasıl karar verdiğini hiç merak ettiniz mi? Kreditörler yıllardır kredi kartları, otomobil kredileri ve ipotekler için iyi bir risk olup olmadığınızı belirlemek için kredi puanlama sistemlerini kullanıyorlar. Bu günlerde, sigorta şirketleri ve telefon şirketleri de dahil olmak üzere daha birçok işletme türü, sizi bir kredi veya hizmet için onaylayıp onaylamayacağına ve hangi şartlarda olduğuna karar vermek için kredi puanlarını kullanıyor. Otomobil ve ev sahipleri sigorta şirketleri, sigorta için iyi bir risk olup olmadığına karar vermek için kredi puanlarını kullanan işletmeler arasındadır. Daha yüksek bir kredi puanı, muhtemelen daha az riskli olduğunuz anlamına gelir ve karşılığında, kredi veya sigorta alma veya bunun için daha az ödeme yapma olasılığınızın daha yüksek olacağı anlamına gelir.

Kredi puanlama nedir?

Kredi puanlama, alacaklıların size kredi verip vermemeye karar vermeye yardımcı olmak için kullandıkları bir sistemdir. Ayrıca, size teklif edilen şartlara veya kredi için ödeyeceğiniz orana karar vermeye yardımcı olmak için de kullanılabilir.

Fatura ödeme geçmişiniz, sahip olduğunuz hesapların sayısı ve türü, faturalarınızı vadesine kadar ödeyip ödemediğiniz, tahsilat işlemleri, ödenmemiş borç ve hesaplarınızın yaşı gibi siz ve kredi deneyimleriniz hakkında bilgiler toplanır. Kredi raporunuzdan. Bir istatistiksel program kullanarak, alacaklılar bu bilgileri benzer profillere sahip tüketicilerin kredi geri ödeme geçmişiyle karşılaştırır. Örneğin, bir kredi puanlama sistemi, bir borcu en çok kimin geri ödeyeceğini tahmin etmeye yardımcı olan her faktör için puan verir. Bir kredi puanı toplam puan, bir krediyi geri ödeyeceğiniz ve ödemeleri vadesi geldiğinde yapacağınız olasılığın ne kadar kredibilite olduğunu tahmin etmenize yardımcı olur.

Bazı sigorta şirketleri, bir sigorta talebinde bulunma olasılığınızı ve tazminat talebinin tutarını tahmin etmeye yardımcı olmak için diğer faktörlerle birlikte kredi raporu bilgilerini de kullanır. Size sigorta verip vermemeye ve talep ettikleri prim miktarına karar verirken bu faktörleri dikkate alabilirler. Sigorta şirketlerinin kullandığı kredi puanlarına bazen sigorta puanları veya krediye dayalı sigorta puanları denir.

Kredi puanları ve kredi raporları

Kredi raporunuz, birçok kredi puanlama sisteminin önemli bir parçasıdır. Bu nedenle, kredi raporunuzun doğru olduğundan emin olmak çok önemlidir. Federal yasalar size her 12 ayda bir üç ulusal tüketici raporlama şirketinin her birinden kredi raporlarınızın ücretsiz bir kopyasını alma hakkı verir.

Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) ayrıca size ulusal tüketici raporlama şirketlerinden kredi puanınızı alma hakkı verir. Puan için genellikle 8 $ civarında makul bir ücret talep etmelerine izin verilir. Puanınızı satın aldığınızda, genellikle onu nasıl geliştirebileceğiniz hakkında bilgi alırsınız.

Ücretsiz yıllık raporunuzu bir veya tüm ulusal tüketici raporlama şirketlerinden sipariş etmek ve kredi puanınızı satın almak için ücretsiz 877-322-8228 numaralı telefonu arayın veya Yıllık Kredi Raporu Talep Formunu doldurup şu adrese postalayın: Yıllık Kredi Raporu Talebi Hizmet, Posta Kutusu 105281, Atlanta, GA 30348-5281

Kredi puanlama sistemi nasıl geliştirilir?

Bir kredi puanlama sistemi veya modeli geliştirmek için, bir alacaklı veya sigorta şirketi, müşterilerinin rastgele bir örneğini veya benzer bir müşteri örneğini seçer ve riskle ilgili özellikleri belirlemek için istatistiksel olarak analiz eder. Daha sonra, özelliklerin her birine, kimin iyi bir risk olacağına dair bir tahmincinin ne kadar güçlü olduğuna bağlı olarak bir ağırlık verilir. Her şirket kendi puanlama modelini, farklı kredi veya sigorta türleri için farklı puanlama modellerini veya bir puanlama şirketi tarafından geliştirilen jenerik bir modeli kullanabilir.

Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA) uyarınca, alacaklılar puanlama sistemi, faktör olarak ırk, cinsiyet, medeni durum, ulusal köken veya din gibi belirli özellikleri kullanmayabilir. Kanun, alacaklıların uygun şekilde tasarlanmış puanlama sistemlerinde yaşı kullanmalarına izin vermektedir. Ancak yaşı içeren herhangi bir kredi puanlama sistemi, yaşlı başvuru sahiplerine eşit muamele göstermelidir.

Puanımı yükseltmek için ne yapabilirim?

Kredi puanlama sistemleri karmaşıktır ve alacaklılar veya sigorta şirketleri arasında ve farklı kredi veya sigorta türleri için farklılık gösterir. Bir faktör değişirse, puanınız değişebilir ancak ilerleme genellikle bu faktörün sistemin dikkate aldığı diğer faktörlerle nasıl ilişkili olduğuna bağlıdır. Yalnızca puanlamayı kullanan işletme, başvurunuzu değerlendirmek için kullandıkları belirli modele göre puanınızı neyin iyileştirebileceğini bilir.

Bununla birlikte, puanlama modelleri, kredi puanınızı hesaplamanıza yardımcı olması için genellikle kredi raporunuzda aşağıdaki bilgi türlerini dikkate alır:

Faturalarınızı zamanında ödediniz mi? Ödeme geçmişinin önemli bir faktör olacağına güvenebilirsiniz. Kredi raporunuz faturalarınızı geç ödediğinizi, tahsilat hesabınız olduğunu veya iflas ilan ettiğinizi gösteriyorsa, puanınızı olumsuz etkileme olasılığı yüksektir.

En üst seviyeye mi çıktın? Birçok puanlama sistemi, sahip olduğunuz borç miktarını kredi limitlerinizle karşılaştırarak değerlendirir. Borçlu olduğunuz tutar kredi limitinize yakınsa, puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi olabilir.

Ne zamandır krediniz var? Genel olarak, puanlama sistemleri kredi geçmişinizin uzunluğunu dikkate alır. Yetersiz kredi geçmişi, puanınızı olumsuz etkileyebilir, ancak zamanında yapılan ödemeler ve düşük bakiye gibi faktörler bunu telafi edebilir.

Son zamanlarda yeni kredi için başvurdunuz mu? Birçok puanlama sistemi, kredi raporunuzla ilgili sorulara bakarak yakın zamanda kredi başvurusunda bulunup bulunmadığınızı değerlendirir. Son zamanlarda çok sayıda yeni hesap için başvurduysanız, puanınız üzerinde olumsuz bir etkisi olabilir. Her sorgu sayılmaz: örneğin, hesabınızı izleyen veya önceden gözden geçirilmiş kredi teklifleri yapmak için kredi raporlarına bakan alacaklıların sorguları yükümlülük olarak kabul edilmez.

Kaç tane kredi hesabınız var ve bunlar ne tür hesaplardır? Genelde kredi hesabı açmış olmak bir artı olarak kabul edilse de, çok fazla kredi kartı hesabı puanınızı olumsuz etkileyebilir. Ayrıca, birçok puanlama sistemi sahip olduğunuz kredi hesaplarının türünü dikkate alır. Örneğin, bazı puanlama modellerinde, finans şirketlerinden alınan krediler, kredi puanınız üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olabilir.

Puanlama modelleri, kredi raporunuzdaki bilgilerden daha fazlasına dayanabilir. Örneğin, bir ipotek kredisi için başvurduğunuzda, sistem diğer şeylerin yanı sıra peşinat tutarınızı, toplam borcunuzu ve gelirinizi dikkate alabilir.

Puanınızı önemli ölçüde iyileştirmek biraz zaman alacaktır, ancak yapılabilir. Çoğu sistemde kredi puanınızı artırmak için, faturalarınızı zamanında ödemeye, ödenmemiş bakiyeleri ödemeye ve yeni borçlardan uzak durmaya odaklanın.

Kredi puanlama sistemleri güvenilir midir?

Kredi puanlama sistemleri, alacaklıların veya sigorta şirketlerinin milyonlarca başvuruyu tutarlı bir şekilde birçok farklı özellik üzerinden değerlendirmesini sağlar. İstatistiksel olarak geçerli olması için, bu sistemler yeterince büyük bir örneğe dayanmalıdır. Genellikle bunları kullanan işletmeler arasında farklılık gösterirler.

Düzgün bir şekilde tasarlanmış kredi puanlama sistemleri, genellikle, bireysel kişilerin verebileceğinden daha hızlı, daha doğru ve daha tarafsız kararlar alınmasını sağlar. Ve bazı alacaklılar, sistemlerini, puanları kolayca geçebilecek kadar yüksek olmayan veya kesinlikle başarısız olacak kadar düşük olan bazı başvuru sahiplerinin, şirketin veya borç verenin kredi verip vermeyeceğine karar veren bir kredi müdürüne yönlendirilmesini sağlayacak şekilde tasarlar. Yönlendirmeler, kredi yöneticisi ile muhtemel borç alan arasında tartışma ve müzakereye neden olabilir.

Ya kredi ya da sigorta reddedilirse ya da istediğim şartları alamazsam?

Krediniz reddedilirse, ECOA, alacaklının size başvurunuzun reddedilme nedenlerini veya 60 gün içinde sormanız halinde nedenlerini öğrenme hakkına sahip olduğunuz haberini bildirmesini talep eder. Alacaklıdan net olmasını isteyin: Süresiz ve belirsiz inkar nedenleri yasa dışıdır. Kabul edilebilir nedenler, gelirinizin düşük olması veya yeterince uzun süredir çalışmamış olmanız olabilir. Kabul edilemez nedenler arasında minimum standartlarımızı karşılamamanız veya kredi puanlama sistemimizden yeterince puan almamış olmanız sayılabilir.

Bazen kredi raporunuzdaki bilgiler nedeniyle kredi veya sigorta reddedilebilir veya başlangıçta daha yüksek bir prim ödeyebilirsiniz. Bu durumda FCRA, alacaklı veya sigorta şirketinin size bilgileri sağlayan tüketici raporlama şirketinin adını, adresini ve telefon numarasını vermesini ister. Raporunuzun ne dediğini öğrenmek için şirketle iletişime geçin. Bu bilgiler, kredi veya sigorta için reddedildikten sonra 60 gün içinde talep ederseniz ücretsizdir. Tüketici raporlama şirketi, raporunuzda neler olduğunu size söyleyebilir; sadece alacaklı veya sigorta şirketi başvurunuzun neden reddedildiğini size söyleyebilir.

Bir alacaklı veya sigorta şirketi, kredi kartlarınızdaki kredi limitlerinize çok yakın olduğunuz için kredi veya sigortanızın reddedildiğini söylüyorsa, bakiyelerinizi ödedikten sonra yeniden başvurmak isteyebilirsiniz. Kredi puanları kredi raporu bilgilerine dayandığından, kredi raporundaki bilgiler değiştiğinde puan genellikle değişir.

Kredi veya sigorta reddedildiyse veya istediğiniz oranı veya şartları almadıysanız, sorular sorun:

Alacaklıya veya sigorta şirketine bir kredi puanlama sistemi kullanılıp kullanılmadığını sorun. Eğer öyleyse, sistemde hangi özelliklerin veya faktörlerin kullanıldığını ve uygulamanızı nasıl iyileştirebileceğinizi sorun.

Krediyi veya sigortayı alırsanız, alacaklıya veya sigorta şirketine mevcut en iyi oranı ve şartları alıp almadığınızı sorun. Değilseniz nedenini sorun.

Kredi raporunuzdaki yanlışlıklar nedeniyle size kredi verilmezse veya mevcut en iyi oran teklif edilmezse, tüketici raporlama şirketiyle yanlış bilgilere itiraz ettiğinizden emin olun.