Borçlu Amerikalılar

Borç, Amerika’da hayatın bir gerçeğidir ve borç ertelemesini ulusal bir saplantı haline getirir. Google’da bir borç erteleme araştırması 34 milyondan fazla sayfayı ortaya çıkarıyor; Yahoo ve MSN’de toplam 12 milyon sayfadır.

Ortalama bir Amerikan hane halkının 9.300 dolarlık kredi kartı borcu var, ancak kredi kartı borcunu azaltacak gelirin payı yüzde 0.3’e düştü.

Kişisel borçtaki artış, aşırı harcamadan sorumlu tutulamaz. Enflasyona göre ayarlandıktan sonra, Federal Rezerv Kurulu’nun en son Tüketici Finansmanı Araştırmasına göre, ücretler son beş yıldır sabit kalırken, barınma, yemek, tıbbi bakım ve ulaşım gibi temel mal ve hizmetlerin maliyeti yüzde 11’in üzerine çıktı.

Konut Borcu
Bu çalışmaya dayanarak, Washington Post yakın zamanda şunu bildirdi:

Yıllık 45.000 dolar kazanan tipik Amerikan ailesinin borcu, enflasyona göre ayarlandıktan sonra 2001’den 2004’e yüzde 33.1 arttı. Konut borçları, özellikle ev fiyatlarının yükselmesi ve insanların evlerindeki öz sermaye karşılığında borç almaları nedeniyle yükseldi. Örneğin, 1989’dan 2004’e kadar, ortalama ipotek borcu ikiye katlanarak 46.900 dolardan 96.000 dolara çıktı.

Bu yeniden finansman eğilimi, borçların hafifletilmesi için ana stratejilerden biridir. Çeşitli biçimler alır: ilk ipotek yeniden finansmanı, ikinci ipotekler, borç konsolidasyonu kredileri ve ev özkaynak kredileri. Bu ipotekler sabit faizli veya ayarlanabilir faizli krediler olabilir.

Birçok web sitesi mevcut faiz oranlarını takip eder ve kredi geçmişi, FICO puanı, ipotek türü ve kredi boyutu gibi faktörlere dayalı olarak potansiyel borçluları en iyi kredilerle eşleştiren ücretsiz bir ipotek yeniden finansman uygulaması sunar. www.LowOwe.com, müşterilerin yeniden finansman yoluyla aylık ev sahibi olma maliyetini azaltmalarına yardımcı olan tipik sitelerdir.

Borç Konsolidasyon Kredisi
Bir borç konsolidasyonu kredisi, pasif bir assethome özkaynağını, borcun hafifletilmesi için hazır nakde dönüştürür. Diğer borçlanma türlerine göre elde etmek daha kolaydır çünkü kredi maddi mülkle güvence altına alınmıştır. Bir hayat sigortası poliçesinin nakit değerine karşı borçlanmaktan veya bir emeklilik veya 401 (k) hesabından para çekmekten daha mantıklıdır.

Yeni veya yeniden finanse edilen ipotekler borcu gerçekten azaltmaz, ancak yararlı yollarla yeniden yapılandırabilirler. Faydaları şunları içerir: yüksek faizli kredi kartlarını ve diğer döner borç türlerini ödeyebilmek; evin piyasa değerini artıran ev iyileştirmeleri yapmak; daha düşük bir faiz oranında tek bir aylık ödemeye sahip olmak. Ek bir artı, bir ev kredisi veya ipotek faizinin genellikle vergiden düşülebilir olmasıdır.

Ancak yeniden finanse etmek için çok fazla beklemeyin. CNNMoney.com, 2006 yılının ilk çeyreğinde emlak kazançlarının aniden durduğunu ve ABD’deki bir konutun medyan fiyatının 2005’in dördüncü çeyreğine göre yüzde 3,3 düştüğünü bildirdi. Ulusal Emlakçılar Birliği’nin 149 pazarda yaptığı ankete göre, satılık evlerin sayısı arttı ve pazarda geçirdikleri süre uzadı.

Fed’ler faiz oranlarını artırmaya devam etseler bile, ipotek yeniden finansmanı ve konut rehni kredileri, finansal sıkıntı içinde bulan ev sahipleri için yine de tercih edilen borç azaltma yöntemi olacaktır. Ulusal tasarruf oranının sıfırın altında olduğu bir zamanda, konut sermayesi birçok insanın sahip olduğu tek varlıktır.