Teminatlı Krediler Sektörünü Etkileyen Mevzuat ve Yönetim Organları

Giriş

Teminatlı Krediler pazarı genellikle ‘Düzenlenmemiş’ olarak anılır, ancak bu ne anlama geliyor? Bu makale, Teminatlı Kredileri etkileyen hem resmi hem de resmi olmayan yönetim organlarına bakarak bu soruyu yanıtlamaya çalışacaktır. Ayrıca Teminatlı Krediler veya İkinci Masraflar piyasasını etkileyen mevzuatı içeren çeşitli Parlamento Kanunlarını kısaca tartışacaktır. Makalenin hedef okuyucu kitlesi ya Finans Endüstrisine dahil olanlar, özellikle teminatlı krediler ya da onları etkileyebilecek Tüketici Kredisi mevzuatına genel bir menfaati olan halk üyeleridir.

Adil Ticaret Ofisi (OFT)

Adil Ticaret Ofisi veya daha yaygın olarak bahsedildiği şekliyle O.F.T, nihai amacı tüketiciyi korumak olan bir dizi kilit alandan sorumludur. Üç ana amacı vardır. Bunlar, Rekabet ve Tüketicinin Korunması kurallarının uygulanması, çalıştıklarından emin olmak için pazarların analizi ve tüketiciler, işletmeler ve hükümetle iletişimdir.

Teminatlı Krediler açısından, pazardaki operatörlerin kendilerini tanıtma şeklini etkileyen, O.F.T’nin ilgilendiği birkaç alan vardır. Bunlardan ilki Tüketici Kredisi Lisanslarının yönetilmesidir. 1970’lerin başında kredi alan insanların sayısındaki hızlı artışla birlikte 1974’te Tüketici Kredisi Yasası olarak adlandırılan bir parlamento yasası kabul edildi ve bu kapsamda Tüketici Kredisi Lisansları verilir. Bir kuruluş Teminatlı Kredilerin tanıtımını yaparsa veya aracılık ederse, C Kategorisi Tüketici Kredisi Lisansına sahip olmalıdır. O.F.T, başvuruda bulunan işletmeyle bağlantılı tüm kişileri, bu kişilerin krediye girmeleri için düzenlemeye veya rehberlik etmeye layık kişiler olduklarından emin olmak için soruşturacaktır. Piyasada, Tüketici Kredisi Lisansının yalnızca Teminatlı Krediler Şirketi’nin 25.000’den az kredi sunması durumunda gerekli olduğuna dair genel bir yanlış kanı vardır, ancak Yasa, arazide teminat altına alınan HERHANGİ bir miktar kredi sağlayan işletmeler için Kategori C lisansının gerekli olduğunu açıkça belirtmektedir. .

OFT’nin teminatlı kredileri etkileyen diğer alanları, 1974 Yasasının diğer unsurlarının uygulanması ve ayrıca 2004 yılında Yasada yapılan güncellemelerdir – bunlar ‘Anlaşmalarda Değişiklik’, ‘Bilginin İfşa Edilmesi’ ve ‘Erken Ödeme’tir. Tüketici Kredisi Kanunları.

Teminatlı krediler için bu kanun birçok şeyi yönetir. Bunlardan ilki, kuruluşların teminatlı kredilerin reklamını yapma şeklidir. Kanunlar, bir ilanda neyin söylenip söylenemeyeceğini düzenleyen kurallara ve ayrıca ilanda görünmesi gereken belirli kelimeler üzerinde hükümlere sahiptir. Örneğin, “BİR İPTA ÖDEMESİNİ VEYA HERHANGİ BİR BORÇUNUZA GÜVENLİ BİR BORÇ TUTMADIĞINIZ DURUMDA EVİNİZ TEKRAR KULLANILABİLİR” ifadesi muhtemelen çoğu Teminatlı Krediler reklamında görünmelidir. Yasalar ayrıca Yıllık Yüzde Oranının (APR) Kredi reklamlarında görünmesi gerektiğini ve ayrıca verilen kuralların hesaplamasını (genellikle TTC hesaplaması veya kredi için toplam ücret olarak bilinir) vermesini şart koşar.

Mortgage ve Teminatlı krediler endüstrisinde, bir zamanlar teminatlı kredilerin F.S.A. tarafından düzenlenecek olan büyüyen bir ivme var. F.S.A’nın halihazırda artan iş yükü ile, F.S.A’nın düzenlemelerine yönelik ‘resmi’ bir tavsiyenin O.F.T’den gelmesi daha olasıdır.

Finansal Hizmetler Kurumu (FSA)

Finansal Hizmetler Otoritesi veya daha yaygın olarak bilindiği üzere FSA, Finansal Hizmetler ve Piyasalar Yasası (FSMA) 2000 kurallarının uygulanmasından sorumludur. Yaygın inanışın aksine, aslında hükümet dışı bağımsız bir organdır ve yalnızca yasama yaptığı kuruluşlardan aldığı gelir. Hazine Bakanlarına karşı sorumlu olmasına rağmen operasyonel olarak bağımsızdır.

Teminatlı Kredileri etkileyen mevzuat açısından, F.S.A ödeme koruma sigortası (P.P.I) ile ilgili faaliyetleri düzenler. Dolayısıyla, bir işletme, müşterilerin ödeme koruma sigortası satın almasına veya talep etmesine yardımcı oluyorsa, büyük olasılıkla, düzenlemeye tabi olması için F.S.A’ya başvurması gerekecektir. Teminatlı Krediler pazarında, F.S.A tarafından yasalaştırılmanız gerekip gerekmediği, büyük ölçüde P.P.I.’ye katılımınıza bağlıdır. Bir kuruluş basitçe tanıtıcı olarak hareket ediyorsa, büyük olasılıkla düzenlemeye gerek yoktur, ancak her zaman yasal tavsiye alınması tavsiye edilir.

FSA, yazı yazılırken, P.P.I. Şu anda, birisi bir krediyi erken ödediğinde veya teminatlı bir kredinin yalnızca P.P.I unsurunu iptal etmek istediğinde Sigorta primlerine ne olduğuna bakıyor. Şu anda çoğu sigorta sağlayıcısının her iki durum için de ‘geri ödeme yok’ hükmü bulunmaktadır.

F.S.A’nın Güvenceli Krediler sağlayıcılarını etkileyebilecek diğer bir alanı da Mortgage düzenlemeleridir. FSMA, yetkili bir borç verenin yetkisiz bir borç verenden ikinci borç kredisi alması durumunda, reklamlarının F.S.A onaylı firma tarafından onaylanması gerektiğini belirtir.

Finans Sektörü Standartları Enstitüsü (FISA)

Finans Endüstrisi Standartları Enstitüsü (FISA), Teminatlı Krediler piyasasında kendisini yönetmek için sektör tarafından bağımsız olarak kurulan kendi kendini yöneten bir organdır. Üyelerinin yıllık üyelik ücreti FISA’ya fon sağlar. Üyeleri için reklamlarda gerektirdiği standartları kapsayan bir Davranış Kuralları yayınlar. Özünde bunlar, özellikle Teminatlı Krediler sektörü için O.F.T’nin gereksinimlerini veren kılavuzlardır. FISA ayrıca bir disiplin prosedürü yayınlar ve belgelerinde, üye olmayanlara, ilk etapta suçlu kuruluşla temasa geçerek ve ikinci olarak da ilgili düzenleyici kurumu bilgilendirerek mevzuatı uygulayacağı konusunda uyarıda bulunur.

FISA ayrıca her ay eğitim kursları düzenlemektedir. Bunlar, İkinci Ücret sektörüne dahil olmanın yasal gerekliliklerini kapsar. Gelecekte organizasyon, üç seviyeli ‘yeterlilik’ sahibi olmayı planlıyor, bunlar Vakıf, Ortak ve Üye olacak, ancak bunu yapmadan önce O.F.T ve F.S.A’daki gelişmeleri bekliyor. Bunun olup olmayacağı, bu iki kuruluşun Teminatlı Krediler sektörüne uyguladığı düzenleme düzeyinden de etkileneceğini varsayabilir.

Bilgi Yetkilileri Ofisi (ICO)

Bilgi Komiserliği Ofisi (ICO), Veri Koruma Yasası’nın (1998) gerekliliklerini uygular. Teminatlı krediler sektöründeki tüm işletmelerin bir zaman bireyler hakkında bilgi sahibi olacağı göz önüne alındığında, ICO’ya Veri Kontrolörü olarak kayıtlı olmaları gerekir. Özetle, Veri Koruma Yasası, bir bireyde (çalışanlar dahil) tutulan tüm verilerin doğru, adil ve yasal bir şekilde işlenmesini, yeterli alakalı ve aşırı olmamasını, sınırlı amaçlar için kullanılmasını, yurtdışına gönderilmemesini ve güvenli bir şekilde tutulmasını sağlar.

Diğer Düzenleyici Kurumlar ve Teminatlı Krediler

Aşağıdaki kuruluşlar teminatlı krediler piyasası üzerinde doğrudan bir güce veya kontrole sahip olmasalar da, bunlardan bahsetmekte fayda var, sadece netlik açısından değil, aynı zamanda mevzuatta değişiklik olabileceği için, bu kuruluşlar daha sonra daha fazlasına sahip olabilir. teminatlı krediler sektörü üzerindeki etkisi.

Tüketici Kredisi Ticaret Birliği (CCTA) başka bir bağımsız organdır, ancak tüm Tüketici Kredisi piyasasıyla ilgilenmesi açısından FISA’dan farklıdır. Aynı zamanda eğitim kursları sunar, düzenli haber bültenleri yayınlar ve tüketici kredisi ile ilgili konularda Hükümet ile aktif olarak lobi yapar. Kredi almanın nispeten yeni bir fenomen olduğunu varsaydığımız bir dünyada, CCTA’nın yüz yıldan uzun bir süre önce 1891’de kurulduğunu belirtmekte fayda var.

Aracı Mortgage Kreditörleri Birliği (IMLA), Aracılar aracılığıyla ipotek işlerinin yaratılmasında kurumların görüş ve çıkarlarını temsil eden bağımsız bir organdır.

Mortgage Kreditörleri Konseyi (CML), Mortgage Sektöründe faaliyet gösteren bir başka özerk organdır. CCTA’ya benzer bir şekilde, hükümetle yasal konularla ilgilenir, politika yönergeleri yayınlar. Ayrıca, İngiltere kredi piyasası hakkında, diğer şeylerin yanı sıra, ödenmemiş borçları ve yeniden el koymaları, alınan ipoteklerin sayısını ve ipoteklerin alınmasına izin verecek satın alma sayısı gibi ayrıntıları kapsayan istatistikler üretmesiyle de tanınır.

Bu bölümü bitirmek için, mortgage aracıları için ticaret organı olarak hareket eden Mortgage Aracıları Birliği (AMI) adlı bağımsız bir kuruluş daha var.

Sonuç

Teminatlı Krediler sektörü genel olarak ‘düzenlemesiz’ olarak anılsa da, umarız bu belge teminatlı krediler sektörünü etkileyen ve kapsayan çok sayıda düzenleme (hem resmi hem de resmi olmayan) olduğunu göstermektedir. Birleşik Krallık’ın Avrupa’da en çok denetlenen ülke olma ününe sahip olduğu finans alanında, teminatlı kredilerin FSA’nın şemsiyesi altına girmesi sadece bir an meselesidir. FSA’nın teminatlı krediler piyasasının kontrolünü ele geçirmesi talimatının, FSA’nın kendisinden çok hazineden geleceğine inanılmaktadır. Kesin olan şey, teminatlı krediler piyasasının önümüzdeki yıllarda daha yasal hale geleceği. Mortgage veya Teminatlı Krediler pazarında faaliyet gösterecekseniz, bu kuruluşlara aboneliğin yılda binlerce sterlin ekleyebileceği unutulmaması gereken bir nokta.

Teminatlı Krediler sektörü ve bu makalenin içeriği hakkında daha fazla bilgi için lütfen Şirket Blogu ‘nu ziyaret edin