Kredi Kartı Faiz Artışlarını Tetikleyen Faktörler

Kredi kartı şirketleri sizi dolandırmaya mı çalışıyor? Bir yandan, ihtiyaç duyduğunuz ve bazen ihtiyaç duymadığınız ürün ve hizmetleri satın alabilmeniz ve size en uygun şekilde ödeme yapabilmeniz için size ek kolaylık sağlayan değerli bir hizmet sağlarlar.

Öte yandan, bazı kredi kartı düzenleyicileri sizi dolandırmaya çalışıyor ve yasal veya başka türlü yapmak için ellerinden gelen her şeyi yapıyorlar. Yasal olsun ya da olmasın, izledikleri uygulamaların çoğu açıkça etik değildir ve bir sözleşmeli avukat değilseniz, sizi dolandırmayı nasıl planladıklarını yine de belirleyemezsiniz çünkü her kart sahibi sözleşmesiyle birlikte gelen sayısız ince baskı sayfalarında her şeyi saklarlar.

Harvard Hukuk Profesörü Elizabeth Warren’a göre, kredi kartı şirketleri tüketicileri yanıltmakta ve kendi kurallarını oluşturmaktadır. “Bu adamlar rekabet etmenin en iyi yolunun reklamlarınıza gülen bir yüz koymak, düşük bir tanıtım oranı ve ince baskıyı tuzağa düşürmek için bir MBA takımı kiralamak olduğunu anladılar.”

Sorun, endüstrinin ceza korkusu olmadan faaliyet göstermesidir. Bu endüstriyi göreve getirebilecek bir düzenleyici ya da müşteri yok.

Deadbeat veya Revolver
Kredi kartı endüstrisinde iki tür müşteri vardır – deadbeat ve revolver. Bunu yanlış anlamayın, ama umarım ölü bir atıcısınız çünkü sektörün dilinde, kredi kartlarını olması gerektiği gibi kullanan biri ölü kalptir.

Her ay bakiyelerini ödüyorlar ve bu nedenle faiz ücreti ödemiyorlar. Bu senaryoda kar yok ve bu nedenle, eğer her ay bakiyenizi ödüyorsanız (Amerikalıların yaklaşık üçte biri öder), o zaman, kredi kartlarınızı akıllıca kullandığınız için, ölü kalpli olarak adlandırılmaktan gurur duymalısınız.

Öte yandan, Amerikalıların çoğuna “revolver” deniyor. Tabanca, bir dengeyi elinde tutan ve bankacılık endüstrisinin “tatlı noktası” olarak kabul edilen kişidir. Amerikan hanehalkları arasındaki ortalama kredi kartı borcu yaklaşık 8.000 $ ‘a yükseldikçe bu “tatlı nokta” genişlemeye devam ediyor – ki bu sadece on yıl öncesine kıyasla iki katından fazla. Bu borç, 2004 yılında kredi kartı endüstrisi için vergilerden önce tahmini 30 milyar dolar olan rekor kâr elde edilmesine yardımcı oldu.

% 0 Faiz Teklifi
Bugünkü oyun “6 aylık% 0 faiz” teklifidir. Bir kez daha, eğer oyunu nasıl oynayacağınızı biliyorsanız (“deadbeat”), ancak yapmazsanız (“revolver”), bu uzun vadede size daha fazla paraya mal olur çünkü ondan sonra İlk 6 ayda, oran genellikle normal satın alma oranından çok daha yüksek bir orana sıçrayacaktır.

Hız Artışı Tetikleyicileri
Sektör, oran artışlarını haklı çıkarmak için pek çok neden sunuyor ve tüm adalet içinde bazıları gerçekten geçerli. Ancak, çoğu aldatıcı değildir ve tamamen aldatıcıdır. Bir Bankacılık Derneği sözcüsü, “Kredi kartı işi teminatsız borç verme olduğundan, işle ilgili risklerin dengelenmesi gerekir” dedi.

Sektör eleştirmenleri, endüstrinin gelirlerinin giderek artan bir kısmının aldatıcı taktiklerden geldiğini söylüyor. Bir örnek, kart sahibi sözleşmelerinin ince baskısında “varsayılan” şartların nasıl yazıldığıdır. Şartlar ve koşullar herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, yalnızca 15 gün önceden bildirimde bulunarak değiştirilebilir.

İşte gecikme ücretlerini, cezaları veya oran artışlarını tetikleyebilecek bazı şeyler.

Geç Ödemeler
Faturanızı zamanında ödemezseniz, şirket iyi oranınızı elinizden alma konusunda oldukça haklı görünüyor. Sonuçta, sözleşmenizin kurallarını çiğnediniz. Sorun, ceza ücretlerinin ve oranlarının bazen tek bir gecikme veya sadece birkaç gün, hatta birkaç saat geç gelen bir ödeme veya kredi limitini birkaç dolar aşan bir ücret veya başka bir kredi ile tetiklenmesi gerçeğinde yatmaktadır. üç güçlü kredi bürosu – Experian, Equifax ve TransUnion – tarafından tanımlandığı gibi kart sahibini “aşırı genişletilmiş” hale getiren alacaklı.

Buna ek olarak, sektör, tatiller ve pazar günleri faiz oranlarını yükseltiyor, yeni ücretler ekliyor ve ödeme vade tarihlerini oluşturuyor; tek nedenleri sizi ayağa kaldırmak ve bunun geç ödeme yapmanızla sonuçlanacağını ummak. Sektör, tüketici karşıtı bir pazar haline geldi.

Diğer Kartlara Harcama
Bir kartı çıkaranın diğer kartlara ne kadar harcadığınızı bilmediğini düşünüyorsanız, tekrar düşünün. Sonuç olarak, kredi limitinizi aşarsanız veya başka bir kartta geç ödeme yaparsanız, bu “evrensel temerrüt hükmü” denen şeyi tetikleyebilir ve diğer kartlarda daha yüksek oranlara neden olabilir – yıllarca sahip olduğunuz ve hiç sahip olmadığınız kartlar gecikmiş ödeme.

Kredi Kartı Olmayan Faturaların Temerrüdü
Herhangi bir faturanın (kamu hizmetleri, cep telefonu, ipotek vb.) Temerrüde düşmesi, kredi kartlarınızda daha yüksek faiz oranlarını tetikleyebilir. Sahip olduğunuz her fatura, 3 ana kredi bürosu tarafından izlenir ve teknolojinin ortaya çıkmasıyla bilgileriniz, herhangi bir kart veren kuruluş tarafından kolayca kullanılabilir. Bu nedenle, herhangi bir konuda temerrüde düşerseniz veya geç ödeme yaparsanız, bunu fark ederler ve kredi kartlarınızın bazılarında veya tamamında daha yüksek oranlara neden olabilir.

Bazı uzmanlar, kredi kartlarının karlılığının yirmi beş yıl önce bankacılık endüstrisinin kritik bir kısıtlamayı başarıyla ortadan kaldırmasıyla başladığını söylüyor: bir borç verenin bir borçludan alabileceği faiz oranı limiti. Kişisel finansal bilgilerin neredeyse gerçek zamanlı izlenmesini ve ülke çapında bankacılığın ortaya çıkmasını sağlayan teknolojide bir devrimle birleşen deregülasyon, kredi kartlarının ekonomik yelpazede yaygınlaşmasını kolaylaştırdı. Ancak bazıları için kredi maliyeti genellikle göründüğünden çok daha fazladır.

Oranınız aniden yükselirse, yapmanız gereken ilk şey kartı iptal etmek ve bakiyeyi başka bir yere taşımaktır. Bunu herhangi bir nedenle yapamazsanız, yerel tüketiciyi koruma kurumunuzla iletişime geçin ve her şey başarısız olursa bir avukatla görüşmeniz gerekebilir.

Bu makale yalnızca bir bütün olarak çoğaltılabilir.