Kredi Danışmanlığı: Finansal Özgürlüğe Giden Bir Yol

Maaş çekinden maaş çekine kadar yaşamak … başka bir borcu ödemek için kredi almak … iflas başvurusu – bunlar, kendilerini bir şekilde borca ​​batırmış milyonlarca Amerikalı olmasa da binlerce kişinin karşılaştığı durumlardır. Şaşılacak bir şey yok, birçok insana giderek daha fazla depresyon teşhisi konuyor. İnsanların karşılaştığı korkunç mali sıkıntı, onları daha olumsuz düşüncelere, güvensizliğe ve çaresizliğe götürür.
Dört yıl önce ABD Merkez Bankası, tüketici borcunun şimdiden 1.98 trilyon doları bulduğunu bildirdi. Rakam, yalnızca kredi kartı ve otomobil kredilerinden gelen toplam borç miktarıdır. İpotekler için toplam borç söz konusu rakama dahil edilmemiştir. Amerikan İflas Enstitüsü de 2003 yılında 1,6 milyon Amerikalının iflas başvurusunda bulunduğunu belirten bir rapor hazırladı. 2005 yılı için kredi kartı borç rakamlarının sadece Amerika Birleşik Devletleri için 753 milyar dolara ulaştığı bildirildi. Son tahminlere göre, ortalama bir Amerikan hane halkının 18.700 dolar borcu var.
Ama neden birçok insan borca ​​giriyor?
Borçluluğun en önemli nedenlerinden biri kontrolsüz harcamalardır. Harcama alışkanlıkları üzerinde kontrol eksikliği, kişinin kazandığından daha fazla para harcama döngüsünü başlatır; ve daha fazla şey elde etmek için bir krediye başvurma zorunluluğu. Bazı durumlarda, krediler yalnızca önceki diğer kredileri geri ödemek için yapılır. Kredi kartı suistimali açısından, bir kişi sadece borç listesinin uzaması nedeniyle borca ​​düşmez. Kişi faiz yüzünden borca ​​daha derin düşer. Bu kadar uzun süredir kredi kartı borcu içinde olanları duymak şaşırtıcı değil. Kredi kartını aşırı kullandıktan ve ödeme kapasitelerinde herhangi bir artış olmadığından, anapara borcunu düşürmeden sadece faizi ödeyebilecekleri gerçeğiyle yüzleşirler. Faizin yanı sıra, bir borcun zamanında ödenmemesi de disiplinsiz kart sahibi için sorun yaratır çünkü geç ödemeler bir “geç ödeme cezası” gerektirir. Geç ödeme ücretleri, on dolardan kırk dolara kadar değişebilir. Kredi kartını bir kişinin kredi limitinin üzerinde kullanmak, genellikle işlem başına 39 $ ‘dan başlayan limit aşımı ücretini de beraberinde getirir.
Bir sonraki mantıklı soru şudur: “İnsanlar neden fazla harcıyor?” Pek çok insan, bir kişinin kişisel değeri ve önemi konusunda güvensiz hissetmesine neden olan duygusal ve psikolojik bir sorun olan statü kaygısı nedeniyle mali durumları üzerindeki kontrolünü kaybetmiş gibi görünmektedir. Aynı zamanda popüler, zengin ve “herkesin üstünde” olma veya görünme zorunluluğu da olabilir. Birçoğu buna, meslekten olmayanların terimleriyle, “Jones’lara ayak uydurmaya” diyor.
Bir komşu yepyeni bir araba sporu yaparak geçerse, sosyal açıdan güvensiz bir kişi, gerçekten de 2001 Nissan sedan kullanırken görülmeye artık “gücü” yetmeyeceğinden, araba kredisi almak için bankaya koşma ihtiyacı hissedebilir. 43,500 $ artı kredi faiziyle gelen 2007 Mercedez Benz SLK Class için ödeme yapamaz. 499 $ değerinde 4 gigabaytlık i-Phone’u markalaştıran bir ofis arkadaşı görmek, anında 599 $ değerinde 8 gigabaytlık modeli satın alma ihtiyacı yaratır.
Bu arzu, kişinin komşularından veya sosyal konumu, maddi mülkiyeti ve nüfuzu açısından iyi veya hatta daha iyi görülme arzusu, birçok insan için bir endişe nedenidir. Mali sıkıntılar, kontrolsüz harcama alışkanlıkları ve sosyal güvensizliği olan bireyler arasında stres ve endişe düzeyini de artırmıştır. Maddi zorlukların getirdiği duygusal ve psikolojik sorunlar aynı zamanda migren baş ağrıları, depresif davranışlar, kalp rahatsızlıkları gibi fiziksel hastalıkların nedenleridir.
Öyleyse, insanlar kendilerini finansal olarak kendi kendini yok etmekten nasıl alıkoyabilirler? Kolay bir adım, kredi kartı şirketinden ücretsiz tüketici borcu danışmanlığı sunup sunmadıklarını sormaktır. Bu danışmanlık şekli, tüketicilerin kredinin akıllıca kullanımlarını ve borç ödemesi ve azaltımı için çeşitli stratejileri öğrenmelerine yardımcı olmaya odaklanır. Genel tavsiye, “kazandığınızdan daha fazlasını harcamama” temasıyla başlar. Bu tavsiyenin ardından genellikle borçlu kişiyi ilk olarak hangi hesapların kapatılması gerektiğini listelemeye ve belirlemeye ikna etmek izler. Neredeyse verilmiş olduğu gibi, birçok kredi danışmanı da insanları bir tasarruf planı başlatmaya ikna etmeye çalışır. Profesyonel borç danışmanlığı hizmetleri ayrıca, gerçekten mali özgürlüğü yeniden kazanmak isteyen bir aşırı harcama yapan tarafından takip edilmesi gereken vergilerin, faiz oranlarının ve ödeme zaman çizelgelerinin hesaplanmasına ilişkin daha teknik süreci içerir.
Anlamsız harcama, aslında bir finansal cehalet veya para konularında disiplinsizlik durumundan daha fazlası olabilir. Bazı durumlarda, aşırı borcu olan kişiler, aşırı harcamaların temel nedenlerini belirlemek için bir psikolog veya psikiyatriste de danışmalıdır.
Maaş çekinden maaş çekine kadar yaşamak … birbiri ardına kredi ödemek, kesinlikle yaşamanın yolu değildir. Finansal özgürlüğün bir yolu vardır ve herkes parayı yalnızca istediği veya gerçekten ihtiyacı olan şey için kullanmaya finansal bir seçim yaparak başlamalıdır.