PMI’dan Kaçınma – Özel Mortgage Sigortası

PMI – tekrarlayan, aylık, istenmeyen bir misafir. Kulağa benzer geliyor ve benzer bir kısaltma kadar memnuniyetle karşılanıyor. PMI, özel ipotek sigortasıdır. Bu sigorta poliçesi, birincil ipotek tutarı mülkün değerinin% 80’inden fazla olduğunda ev sahibi tarafından ödenir.

“Birincil ipotek” teriminin kullanıldığını göreceksiniz. Bu belirli bir nedenden dolayıdır. Değerlendirilen, gayrimenkul üzerindeki tüm ipotek ve konut kredilerinin toplamı değil, PMI’yi tetikleyebilecek mülk üzerindeki birincil veya en büyük ipotek miktarıdır.

PMI, faiz dışı kredi bakiyenizin% 0,5’ini alıp 12’ye bölerek (12 aylık ödeme) hesaplanır. Örneğin, birincil ipoteğiniz 200.000 $ ise ve PMI ödemeniz gerekiyorsa, ipotek ödemeleriniz aylık 83.34 $ daha olacaktır. Çoğu ev alıcısı için bu ek prim, üstlenilmesi gereken önemli bir mali yüktür.

Yeni evlerinde% 20 veya daha fazlasını azaltamayan ev alıcıları için PMI çevresinde yollar vardır. Mortgage kreditörleri, bir araya geldiğinde% 80 eşiğini aşan ve kredilerden hiçbiri bu eşiği aşan iki veya daha fazla ev kredisi içeren kredi paketleri oluşturdu. Tipik olarak, bir birincil ipotek ve eşzamanlı olarak alınan bir veya iki konut kredisi vardır; bunlar, konut değerinin% 81 -% 100’ü (veya bazen daha fazlası). Bu, ev alıcısına% 20’den daha az indirim yapma ya da belki hiçbir şey koyma imkanı verirken aynı zamanda PMI ödeme ihtiyacını ortadan kaldırır.

Evinizi satın almak için% 20’den daha az bir kesinti yapacağınızı biliyorsanız, PMI’dan kaçınmak için derhal ev kreditörünüzle konuşmalısınız. İyi bir ev kredisi veren, bu tür paketler hakkında sizi bilgilendirecektir. Bu paketlerdeki kurallar eyaletten eyalete farklılık gösterse de, eyaletlerin büyük çoğunluğu bu tür kredi paketlerine izin vermektedir.

Bu tür bir paketi gözden geçirdiğinizde, ipotek için her zaman konut rehni kredilerindekinden farklı bir faiz oranı olacağını göreceksiniz. İpotek oranı biraz daha düşük bir faiz oranına veya hatta belki önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranına sahip olabilir. Kombine krediler için aylık ödemelerin ne olacağını hesaplayabilmeli ve ardından PMI ile tek bir ipotekten daha az çıkıp çıkmayacağını belirlemelisiniz. Açıkçası, iyi bir borç veren size paketi yalnızca ödemeler PMI ile tek bir krediden daha ucuzsa sunacaktır.

Kredileri istediğiniz zaman yeniden finanse edebilir ve bunları tek bir ödemede birleştirebilirsiniz. Bunu ancak konutun değeri ipotek edeceğiniz tutarın% 20’sinden fazla olduğunda yaparsınız. Evinizin değeri ev iyileştirmeleri veya zamanla arttığında, bir değerlendirme alabilir ve kredileri tek bir krediye yeniden finanse etmenin mantıklı olup olmadığını belirlemek için ev kredisi uzmanınızla görüşebilirsiniz.

Bu tür krediler, diğer adların yanı sıra genellikle 80-10-10 krediler veya 80-15 krediler olarak anılır. 80-10-10 kredisi, finanse edilecek tutarın% 80’i ipotek ve her biri% 10 oranında ikiden fazla konut rehni kredisidir. Bu tür bir paketle her üç kredinin de farklı bir faiz oranına sahip olacağını göreceksiniz. 80-15 krediler benzerdir, ancak% 80 ile ana kredi ve% 15 ikincil kredi olacaktır ve alıcı ek% 5’i düşürür.

Bir evin% 90 -% 100’ünü veya daha fazlasını finanse ederken, değerlendirmenin kredi onay sürecinde önemli bir rol oynayacağına dikkat etmek önemlidir. Değerleme önceden belirlenmiş bir miktarda ortaya çıkmazsa, borç veren işlemin sağlam olmadığını hissedebilir. Geri dönüp evin satın alma fiyatını yeniden görüşmeniz veya ipoteğin reddedilme riskini almanız gerekebilir. Bununla birlikte, çoğu emlak sözleşmesinde, bir ipotek reddedilirse alıcının sözleşmeden çıkmasına izin veren bir madde vardır. Bu tür bir krediye başvurmayı planlıyorsanız, avukatlar ve emlakçı ile önceden görüşmek isteyeceksiniz. Sözleşmelerdeki bazı beklenmedik durum maddeleri, hak kazanmanız gereken bir kredinin azami bir yüzdesini belirtir ve daha yüksek bir yüzde bir kredi için reddedilirseniz, bu madde tarafından korunmazsınız.

Ev aramaya başlamadan önce tüm bu bilgilere sahip olmanız önemlidir. Finansmanınızın nasıl idare edileceğini bilerek, işlemde korunduğunuzdan emin olacak ve ayrıca finansmanınız tamamlandığı veya tamamlanmaya yakın olduğu için daha iyi bir anlaşma için pazarlık yapabileceksiniz. Önemli olan, evinizin değerinin yüzde kaçını yapabileceğinizi ve yeni evinize koymaya istekli olduğunuzu önceden bilmektir.