Temel Konut Kredisi Koşullarının Açıklanması

Ev satın almanın harika dünyası, bazen ilk kez ev satın alan alıcıları bunaltabilir. Sanatla ilgili bilgilerle boğuşuyorlar. ARMS, puanlar, faiz oranları, iyi niyetli tahminler, ödemeler, kilitlenme tarihleri ​​vb. Bu terimlerin bazıları veya tümü size biraz yabancı görünse de, bunalmayın, her biri için basit açıklamalar var.

Var olan farklı kredi türleriyle başlayalım. Tipik olarak tüm ev kredileri iki temel kategoriye ayrılır: ipotekler ve konut rehni kredileri. İpotekler, bir “ipotek” ile güvence altına alınan mülke karşı verilen kredidir. Bu “ipotek”, temelde, kredinin karşılanacağı zamana kadar mülke karşı bir hacizdir. Öyleyse bir ipotek, kendisine karşı bir hacizle teminat altına alınan mülke karşı bir kredidir.

Ev özkaynak kredisi, mülke karşı haciz ile de teminat altına alınan bir kredidir. Konut rehni kredisi ipoteği, konut üzerindeki ilk ipoteğe göre ikincildir. Bu tür kredi, evdeki öz sermaye miktarına dayanmaktadır. Öz sermaye, evin değeri ile borçlu olunan miktar arasındaki dolar cinsinden farktır. Öz sermaye pozitif bir sayı olabilir (ev, borçlanandan daha değerli) veya negatif bir sayı (negatif öz sermaye) olabilir, bu da evin değerinden daha fazla borçlu olduğu anlamına gelir.

Rehin, ev sahibi dışında birinin mülk üzerinde yasal bir hak ve menfaati olduğunu gösteren yasal bir terimdir. Dolayısıyla, mülk satılırsa, tüm hacizlerin karşılanması gerekir – haciz olan herhangi birine borçlu olunan herhangi bir para ödenmelidir, aksi takdirde yeni mal sahibi, borçlu olunan tutarı ödemek zorunda kalabilir. Rehin, kişiye değil mülke karşıdır. Tipik olarak tüm gayrimenkul işlemlerinde, mülk aleyhine herhangi bir ipotek ortaya çıkaracak bir tapu araması olacaktır. Bu tapu araması, temelde herhangi bir kişi ve mülkle ilgili yasal çıkar, yükümlülük veya haklara sahip olabilecek herhangi bir şey üzerinde yapılan bir incelemedir.

Bir mülk için birden fazla ev kredisi varsa, onlara ödenen sipariş en eskiden en yeniye doğru sıralanır. Bu, yalnızca mülk, borçlu olunan miktarın altında satılıyorsa bir faktördür. Bu ya evin sahibi tarafından evin borçlu olunan miktarın altında satıldığı “kısa satış” yoluyla olabilir. Bunu yapmak için tüm haciz sahiplerinden onay almaları gerekecektir. Bu, bir evin haciz durumuna düşmesi durumunda da bir sorundur.

Bu iki kredi türünde, sabit oranlı ipotek ile değişken oranlı ipotek arasındaki farkı bilmek isteyeceksiniz. Değişken veya ayarlanabilir oranlı ipotek bir ARM’dir. Sabit oranlı ipotekler, yeniden finanse edilmedikçe kredinin ilk gününden kredinin son gününe kadar aynı faiz oranına sahiptir. Sabit oranlı veya değişken oranlı bir kredi genellikle belirli bir oranda belirli bir süre için başlar ve bu süre sona erdikten sonra, eğer kredi ödenmemişse veya yeniden finanse edilmemişse, bu oran önceden belirlenen belirli koşullara göre ayarlanabilir hale gelir. – tipik olarak federal faiz oranına bağlıdır. Bir ARM kredisi, oranın devam eden orandan daha düşük olduğu tipik olarak 3 veya 5 yıllık bir süreye sahip olacaktır. Bu, olası borçluları ikna etmek veya borçluların ilk dönem için daha düşük ödemeler almasına yardımcı olmak için kullanılır.

“Puanlar” genellikle kredi paketleri ve faiz oranları ile bağlantılı olarak tartışılır. Örneğin, puan ödeyerek bir faiz oranını “ödeyebilirsiniz”. Bunun anlamı, belirli sayıda puan öderseniz daha düşük bir faiz oranı ödeyebileceğinizdir. Puanlar, kredi miktarının sadece yüzde biridir. Yani 100.000 dolarlık bir kredi, her puan için 1000 dolara eşittir.

Burada sık sık kullanacağınız bir diğer terim de PMI, özel ipotek sigortası. PMI, ödünç aldığınız tutar mülkün değerinin% 80’inden fazla olduğunda borç vereniniz için bir sigortadır. Bu durumlarda, borçlunun bu sigorta poliçesi için ödeme yapması gerekir. Aylık PMI ödemeniz için hesaplama, kredi tutarınızın% 0,5’inin on ikiye bölünmesiyle hesaplanır.

PMI hesaplamasının yanı sıra kredinin diğer birçok faktörüne bağlı bir değerlendirmedir. Değerleme, bir gayrimenkul profesyonelinin mülkün değerinin ne olduğunun belirlenmesidir. Bölgedeki mülk ve benzeri mülkleri değerlendirecekler. Mülkün değerinin ne olduğuna ve neye satılacağına dair bir tahmin vermek için piyasa eğilimlerini, son satışları ve diğer faktörleri dikkate alacaklar.

Aylık ödemelerinize bir başka potansiyel eklenti emanet ödemeleridir. Emanet, genellikle vergi ödemek için tutulan paradır. Borç vereniniz, vergilerinizin ödendiğinden emin olmak için her ay yıllık vergilerinizin 1 / 12’sini tahsil edecektir. Borç vereniniz daha sonra gerekli vergi ödemelerinizi yapar. Ödemelerinizde geri kalmanız durumunda, genellikle borç vereninizin emanet hesabında 2 – 3 aylık bir desteği olacaktır.

Karşılaşabileceğiniz daha birçok terim olsa da, bunlar en sık kullanılan, yanlış anlaşılan terimlerdir. Ancak ev kredisi sürecinde, bir terimin ne anlama geldiğini sormaktan asla utanmamalı veya utanmamalısınız. Ne kadar çok bilirseniz, o kadar iyi durumda olursunuz.