Kredi ve Kredi Puanlama

Kredi puanları hayatımızda inanılmaz derecede önemli bir rol oynamaktadır, ancak pek azımız nereden geldiklerini ve nasıl hesaplandıklarını gerçekten anlıyoruz.

Kredi puanları, üç ana kredi deposu tarafından sağlanır: Experian, Equifax ve Trans Union. Bunlar, temelde ülkedeki hemen hemen herkesin kredi bilgilerini barındıran devasa veritabanlarıdır. Ve bizimle ilgili tüm bu bilgileri nasıl alıyorlar? Alacaklılar (kredi kartı, otomobil ve ipotek şirketleri gibi) her zaman potansiyel müşteriler hakkında bilgi ararlar; insanlar senin ve benim gibi Bu bilgileri bu depolardan alıyorlar, ancak karşılığında, tüm müşterileri hakkındaki verileri aynı veritabanlarına geri vermeyi kabul ediyorlar. Neredeyse tüm kredi sağlayıcılarınız ödeme geçmişinizi bu veritabanlarına bildirir ve her yeni bir kredi hesabı aldığınızda, bu hesap Sosyal Güvenlik Numaranız altında raporlanır.

Mevcut haliyle kredi raporlaması hala nispeten yenidir ve özellikle eski nesillerdeki pek çok insan, kendileri ve kredi geçmişleri hakkında tutulan tüm bu bilgilerin hala farkında değildir. Örneğin ailem, onlara bu tür veri tabanlarının var olduğunu ve mevcut bilgilerin kapsamını söylediğimde şok oldu. Ve hayatımızda kredi puanlarımızdan etkilenen şeylerin sayısı şaşırtıcı, bu nedenle puanlarımızı hesaplarken aradıkları şeyleri anlamak, puanlarını optimize etmek isteyenler için inanılmaz derecede faydalı olabilir.

Bir tanımla başlayalım. Gerçekte yansıtmaya çalışan bir kredi puanı nedir? Bir kredi puanının tahmin etmeyi amaçladığı kesin şey, önümüzdeki 24 ay içinde bir ticaret hesabında 90 gün geç kalma olasılığınızdır. Aslında tahmin etmeye çalıştıkları şey bu. Ve tahmin edebileceğiniz gibi, bu kadar geç ödeme yapma olasılığınızı artıran bir dizi şey vardır ve bunlar kredi puanınızı oluşturan değişkenlerdir. Şimdi, bugünlerde kullanılan formüller ve algoritmalar inanılmaz derecede karmaşık ve periyodik olarak da değişiyorlar, bu nedenle tam bileşenleri ve ilgili ağırlıklarını düzenlemek imkansız. Ancak temel yapı iyi belgelenmiştir ve burada odaklanılan şey budur.

Öncelikle, bu ülkedeki ortalama kredi puanının 720 civarında olduğunu bilmelisiniz. Bu, nüfusun yarısının daha yüksek bir kredi puanına sahip olduğu ve diğer yarısının daha düşük bir puana sahip olduğu anlamına gelir. Aslında 720’den biraz daha yüksek, yaklaşık 722, en son duyduğum şey. Oldukça yüksek, ha? Bu doğru. Yani bu ülkedeki ortalama bir insan oldukça iyi bir krediye sahip. Aslında, nüfusun sadece yaklaşık% 1’inin puanı 500’ün altındadır. Bu, nüfusun en az yarısının A-kağıt ipotek programlarında olması gerektiği anlamına gelir. Gelir ve varlıkların ipotek yüklenmesinde de önemli bir rol oynadığı doğrudur, ancak en azından kredi açısından, çoğu insan A-kağıt ipotek programlarında olmalıdır. Ne yazık ki, durum bu değil.

Birçok Mortgage Broker’ı, hayatlarını kolaylaştırdığı için müşterilerini kredi programları basamaklarını nazikçe AŞAĞIYA dürtmektedir. Yönergeler “Subprime” programları olarak adlandırılan programlarda daha gevşektir, bu nedenle o kadar fazla belge almanıza gerek kalmaz ve onay almak daha kolaydır. Aslında, istediğiniz şey, sizi içgüdüsel olarak merdivenden yukarı iten ve sizi biraz daha sıkıcı olsa bile, hak kazandığınız mümkün olan en iyi programa sokmaya çalışan biri. Ve 720 kredi puanıyla harika bir başlangıç ​​yaparsınız.

Ayrıca kredi puanlarını hesaplayan aslında 10 farklı puan kartı olduğunu da belirtmeliyiz. Her biri farklı bir dizi durumu değerlendirmek için tasarlanmıştır. Kredi geçmişi çok yakın olan genç misiniz? Eğer öyleyse, bu puan kartlarından biridir ve 30 yıllık kredi geçmişi olan birinin puan kartından farklı ölçütlere odaklanır. Bir eviniz var ve ipotek borcunuz var mı? Bu, farklı puan kartlarına da yansıdı. Hiç iflas ilan ettiniz mi? Bu aynı zamanda tamamen ayrı bir puan kartı ve bu arada grubun en katı olanı. İflastan kaçınmanız gerektiğine dair hiçbir soru yok, çünkü sizi yedi ila on yıl boyunca iflas puan kartına koyacak ve bu olmak için iyi bir yer değil. İflas mutlak son seçenek olmalıdır.

Ve son olarak, puanların nasıl hesaplandığına bakmadan önce, üç kredi havuzunun her birinin kendi puanına sahip olduğu gerçeğini tartışmamız gerekiyor. FICO puanına aşina olan herkes, kredi puanına FICO puanı olarak atıfta bulunur, ancak bu, kredi puanının yalnızca Experians versiyonudur. Equifax Beacon puanına ve Trans Union Classic puana sahiptir. Hepsi oldukça benzer olmalarına rağmen, her biri biraz farklı hesaplanır. Alacaklılarımızın kredi bilgilerimizi her üç depoya da vermediğini anlamak da önemlidir, bu nedenle her birinin biraz farklı bilgileri olabilir ve bu da farklı puanlarla sonuçlanabilir. İpotek işinde, her zaman en yüksek değil, en düşük değil, orta kredi puanını kullanmak zorundayız.

Tamam. Dolayısıyla, kredi puanınız için en büyük tek bileşen Ödeme Geçmişinizdir. Toplam puanınızın% 35’ini oluşturur. Bu üçte birinden fazla. Bu çok büyük bir bileşen olduğundan, ödemelerinizi zamanında yapmak, kredi puanınızı sağlıklı tutmak için yapabileceğiniz en iyi şeydir. Ödeme Geçmişi içinde, depolar (1) yenilik, (2) sıklık ve (3) önem derecesine bakar. Son altı ayda iki kez 30 günlük gecikme yaşadıysanız, bu, bir veya iki yıl önceki iki 30 günlük gecikmeden çok daha kötüdür. Aslında, en son altı ayı, ardından son iki yılı ve ondan sonraki her şeyi kabul ediyorlar. Ne kadar yeni olursa, puanınız üzerindeki etki o kadar büyük olur. Açıktır ki, 60 günlük bir gecikme 30 günden daha kötüdür. Ve 90 gün gecikmişseniz, bu en kötüsüdür. Bunun tam olarak tahmin etmeye çalıştıkları şey olduğunu unutmayın. Dolayısıyla, son altı ayda 90 gün geciktiyseniz, sonuç olarak kredi puanınızın bir darbe aldığından emin olabilirsiniz.

Kredi puanınızın ikinci en büyük bileşeni Döner Bakiyelerdir; kredi kartlarınızdaki tradelinlerinizdeki ödenmemiş bakiyeler budur. Döner Terazileriniz toplam puanınızın% 30’unu oluşturur. Öyleyse, Ödeme Geçmişiniz ve Döner Bakiyeleriniz arasında, toplam puanınızın% 65’ini zaten karşıladık. Bunlar, puanınızın açık ara en önemlileri.

Açıktır ki, bakiyeleriniz ne kadar yüksekse, puanınız o kadar düşük olur. Düşünürseniz mantıklı. Bakiyeleriniz gerçekten yüksekse, önümüzdeki 24 ay içinde 90 gün geç kalma olasılığınız daha yüksektir. Depolar, hem bireysel hesaplardaki hem de tüm hesaplarınızdaki bakiyelerinizi hesaplar. Dolayısıyla, bakiyelerinizi farklı kredi kartlarına yaymanın küçük bir faydası olsa da, genel olarak büyük bir fark yaratmayacaktır. Yapabileceğiniz en iyi şey bakiyenizi ödemek.

Kredi puanınızın kesinlikle HİÇBİR hafızası olmadığını belirtmekte fayda var. Dolayısıyla, bugün yüksek bir bakiyeniz varsa ve yarın öderseniz, kredi puanınız yarın önemli ölçüde daha yüksek olabilir. Ayrıca alacaklılarınızın bakiyenizi her gün hatta her hafta bildirmemesi de önemlidir. Çoğu rapor ayda bir kez ve seçtikleri gün hesap özetinizin tarihiyle aynı YA DA aynı olmayabilir. Dolayısıyla, kredi raporunuza yansıtılan bakiye, en son ekstrenizde yansıtılan bakiye ile eşleşmeyebilir. Her neyse, puanınız talep edildiği anda hesaplanır, böylece o anda veritabanındaki bilgileri yansıtır. Bakiyeleriniz yüksekse puanınız daha düşük olacaktır. Bakiyeleriniz düşükse, puanınız daha yüksek olacaktır.

Bir sonraki en büyük bileşen Kredi Geçmişinizdir. Puanınızın% 15’ini oluşturur. Öyleyse, Ödeme Geçmişiniz, Döner Bakiyeleriniz ve Kredi Geçmişiniz arasında, artık puanınızın tam% 80’ini oluşturduk. Kredi Geçmişiniz, en eski hesabınızın yaşına ve yakın zamanda açılan yeni hesapların sayısına bakar. Mantık yine mantıklı. Birisi bir ton yeni hesap açarsa, tüm bu yeni hesaplarla nasıl başa çıkacağını görecek bir geçmiş yoktur. Yani bu yeni bilinmeyenlerle risk seviyesi yükselir ve kredi puanı düşer. Bir sürü yeni hesap açmak asla iyi bir fikir değildir. Kredi puanınız açısından, beş ile yedi arasında hesabınız olması iyidir, ancak şu anda sahip değilseniz, hepsini bir kerede açmayı denemeyin.

Listede bir sonraki Kredi Türü var. Kredi puanınızın% 10’unu oluşturur. Kredi Türü, hem açık hem de kapalı hesaplara bakar. Kullandığınız kredinin türüne ve her birinden kaç hesabınız olduğuna veya sahip olduğunuza bakar. Üç ana kredi türü (1) döner, (2) taksitli ve (3) ipoteklerdir. Ancak döner etiketinin altında puanınızı diğerlerinden daha fazla vuran ve finans şirketinin taksit hesaplarını oluşturan bir alt kategori var. Bu hesaplar “12 ay boyunca ödeme yok” türdeki hesaplardır. Olanları biliyorsun. Şimdi satın alın, sonra ödeyin. Kredi depoları da ne olduklarını bilirler ve birisi dışarı çıkıp her türlü mobilya ve düz ekran TV’yi hiçbir ücret ödemeden satın aldığında 90 günlük gecikme riskinin arttığını bilirler. Mümkün olduğunca bu tür promosyonlardan kaçının.

Kredi puanınızın son bileşeni, Soru Sayısıdır. Sorgular, kredi puanınızın son% 10’unu oluşturur. Şimdi, iki tür sorgulama var. Postayla hepimiz tonlarca kredi kartı teklifi alıyoruz. Bu şirketlerin her biri bize tekliflerini göndermeden önce kredimizi kontrol etti. Ama endişelenme; kredi notumuzda dikkate alınmazlar. Kredi talep etmediğimiz için bunlara Yumuşak Sorgular deniyor. Birçok insan bu teklifleri aldıklarında tüm bu sorgulamaların kredi puanlarını düşürdüğünden endişeleniyor, ancak bu doğru DEĞİL.

İkinci tür sorgulama, Zor Soruşturmadır. Yeni bir kredi hesabı için başvurduğunuz için bir şirkete kredinizi kontrol etme yetkisi veren bir şeyi imzaladığınız yer burası. Dolayısıyla, her yeni bir kredi kartı başvurusunda bulunduğunuzda veya bir araba veya ev satın almaya çalıştığınızda, bunların hepsi Zor Sorulardır. Kredi puanınızda yalnızca bu sorgular dikkate alınır. Genel olarak, sorgu sayısını yılda 5 ila 7 ile sınırlamalısınız. Evet, bu YILDA. Yılda 5 ila 7. Kredi puanınız en son 12 aya bakacak ve her bir sorgu, başvurulan kredinin türüne bağlı olarak puanınızı 5 ila 15 puan etkileyebilir.

Şimdi, bir araba veya ipotek için alışveriş yaparken, son kararımızı vermeden önce sık sık birden fazla yere danışıyoruz. Üç veya dört farklı araba bayisini ziyaret edebiliriz. Kredi başvurumuzu göndermeden önce iki veya üç farklı Mortgage Bankacısıyla konuşabiliriz. Kredi büroları bunu biliyor ve algoritmalarını buna göre ayarladılar. Otomatik sorgulamalar için, 14 günlük bir zaman aralığında sonsuz sayıda sorgulama yapabilirsiniz ve bunların tümü tek bir sorgu olarak sayılır. İpotek sorguları için, 45 günlük bir süre içinde sonsuz sayıda sorgulama yapabilirsiniz ve bunların tümü tek bir sorgu olarak sayılır. Bu yüzden birden fazla kişiyle konuşma konusunda endişelenmeyin. Bu, kendi başına kredi puanınızı düşürmez.

Kredi puanlama bilimi zaten son derece karmaşık ve gelişmeye devam ediyor. Şu anda bile, kredi puanınız, karakterinizin inanılmaz derecede doğru bir değerlendirmesi. Bu, gelir ve varlık belgelerinin daha az önemli hale gelmesinin nedenlerinden biridir. Sonuç olarak; Eğer iyi bir kredi puanınız varsa, kredi verenler çok az risk olduğunu bilirler, onları yüzüstü bırakacaksınız.