Kredi Puanlama

Kredi puanları, kredi başvurularının kredi riskini belirlemek için kullanılır. Bu, tarihsel verilerin yanı sıra istatistiksel teknikler kullanılarak yapılır. Puan, bankalar tarafından kredi başvurusunda bulunanlar ve borç alanlar için risk faktörleri açısından bir sıralama oluşturmak için kullanılabilir.

Bu modeli oluşturmak için geliştiriciler, önceden yapılmış kredilerin geçmiş verilerini analiz eder. Bunu, hangi borçlu özelliklerinin kredinin iyi bir performansa sahip olup olmadığını tahmin etmelerine yardımcı olacağını belirlemek için yaparlar. Model tasarımı ne kadar iyi olursa, yüzde o kadar yüksek olacaktır. Kredileri iyi performans gösteren borçlulara daha yüksek bir yüksek puan yüzdesi verilir ve kredileri olmayanlara daha düşük bir yüzde verilir. Ancak hiçbir model kesinlikle mükemmel değildir, bu nedenle bazı kötü hesaplar daha iyi olanlardan daha yüksek puanlar alır.

Borçlularla ilgili raporlar, kredi başvurularından ve kredi bürolarından gelir. Başvuranların aylık geliri, ödenmemiş borçları, finansal varlıkları, önceki bir kredide ne kadar iyi performans gösterdikleri, ev sahibi olup olmadıkları veya kiraladıkları, kullandıkları banka türü ve hatta ne kadar süreyle işindeydiler. Kredi performansını birçok değişkenle ilişkilendiren regresyon analizi, hangi faktör kombinasyonunun her faktörün ne kadar ağırlık tutması gerektiğini en iyi şekilde tahmin edeceğini keşfetmek için kullanılır. Faktörlerin her biri arasındaki korelasyonlardan dolayı, modeldeki diğer değişkenler dikkate alındığında çok az katma değerden dolayı, model geliştiricinin başladığı faktörlerin bazılarının nihai modelde olmaması çok olasıdır.

Önde gelen bir puanlama modeli geliştiricisi olan Fair, Issac and Company, Inc’e göre, bir model geliştirirken altmış değişkenin dikkate alınması oldukça olasıdır, ancak nihai puan kartında yalnızca on iki tanesi yer alabilir. Çoğu puanlama sisteminde puan ne kadar yüksekse risk o kadar düşük demektir. Bir borç veren, almak istediği risk miktarına bağlı olarak belirlenmiş bir kesme puanına sahip olabilir. Modeli dikkatli bir şekilde izlerlerse, borç veren, puanları sınırdan daha yüksek olan tüm başvuru sahiplerini onaylayacak ve puanları sınırdan daha düşük olan tüm başvuru sahiplerini reddedecektir. Bu sistem çok doğru olmasına rağmen, yine de herhangi bir bireyin kredi performansını kesin olarak tahmin edemez. Öyle olsa bile, oldukça doğru bir tahmin sağlamalıdır.

İyi bir puanlama modeli oluşturmak için, geliştiricilerin hem iyi hem de kötü ekonomik koşullarda başvuru sahibinin kredi performansını yansıtacak büyük miktarda geçmiş veriye ihtiyacı vardır. Geçmişte, bankalar kredi kararları vermek için yalnızca kişisel geçmişi, kredi raporlarını ve muhakemesini kullanırdı. Bununla birlikte, son yirmi beş yıl içinde, kredi puanlama, kredi kartları ve diğer kredi türleri için başvuru sahibinin kararlarına kadar gitmenin yolu haline geldi. Puanlama artık ipotek yaratmada da kullanılmaktadır. Hem Federal Ev Kredisi Mortgage Kurumu hem de Federal Ulusal Mortgage Kurumu, kredi puanlamasının kullanılmasını teşvik etti.

Kredi notlandırması, kredi verilmesinde öyle bir gereklilik haline geldi ki, özel ipotek şirketleri bile potansiyel müşterilerini taramak için kullanıyor.