Esnek Ödeme İpotekleri

Çoğu ipotekte, ödemeniz her ay aynıdır. Peki ya maaş çekiniz o kadar düzenli değilse? İpotek ödemenizi nakit akışınıza göre değiştirebilmek ister misiniz? Flex-ARM veya ödeme-seç kredisi olarak da adlandırılan opsiyonlu bir ARM, tam da bunu yapmanıza olanak tanır.

O nasıl çalışır?
Bir seçenek ARM, bir bükülme ile ayarlanabilir oranlı bir ipotektir. Her ay belirli bir meblağ ödemezsiniz. Bunun yerine, borç veren, dört adede kadar ödeme seçeneği olan aylık bir hesap özeti gönderir. O ay ödemek istediğiniz tutarı seçmeniz ve ardından ödemenizi göndermeniz yeterlidir.

Seçenekler değişebilir, ancak buradaki en yaygın menü:

Minimum ödeme: Bu, yüzde 1,25 kadar düşük başlayabilen bir başlangıç ​​faiz oranı kullanılarak hesaplanır. Bu ödeme çok düşük olduğu için, belki de bir komisyon veya bonus çeki beklediğiniz için, elinizde fazla nakit olmadığı aylar için kullanışlıdır. Ancak ödenmemiş faizler ertelenir veya kredinin anaparasına eklenir, böylece anaparanız büyür.

Yalnızca faiz: Ödenmesi gereken tüm faizi ödersiniz, ancak anaparanın hiçbirini ödemezsiniz. Bu, ipotek bakiyenizi azaltmaz, ancak faizin ertelenmesini önlemenizi sağlar.

30 yıllık amortisman: Bu, mevcut faiz oranınızda 30 yıl boyunca amorti edilen bir ipoteğin aylık ödemesiyle eşleşir. Hem ana parayı hem de faizi içerir.

15 yıllık amortisman: Yukarıdaki ile aynı, ancak 15 yılda itfa edildi. Bu, en yüksek aylık ödemedir. Bunu seçmek, ana paranızı diğer seçeneklerden daha hızlı azaltmanıza olanak tanır.

İnce baskı
Opsiyonlu ARM’ler ile ilgili en büyük uyarı, cazip başlangıç ​​oranlarının kısa ömürlü olmasıdır. Bu ipotekleri bu kadar çekici kılan düşük asgari ödemeler önemli ölçüde artabilir. Buna ek olarak, her beş yılda bir, kredi yeniden düzenlenir – yani, kalan bakiyenin kredi vadesinin sonunda ödenmesini sağlamak için yeni bir amortisman çizelgesi düzenlenir. Bu gerçekleştiğinde, minimum ödeme daha da yükseltilebilir.

Dahası, çok fazla faizi ertelerseniz, negatif amortisman denen şeye ulaşabilirsiniz. Bakiyeniz orijinal anaparadan yüzde 10 ila yüzde 25 (eyalet yasalarına bağlı olarak) daha fazla büyürse, krediniz otomatik olarak yeniden düzenlenir ve tam amortize edilmiş oranı ödemeye başlamanız gerekir, bu da aylık ödemelerinizi artıracaktır.

Opsiyonlu ARM’lerin bir başka potansiyel dezavantajı, diğer ipoteklerin çoğundan daha karmaşık olmalarıdır. Asgari ödemelerin uzun vadede ne kadar artacağını tam olarak anlamadan ev alıcıları baştan çıkarılabilir. Aylık miktarlar arttığında, bu kişiler ödeme şoku yaşayabilir.

Esnek ödeme ipotekleriyle ilgili daha fazla bilgi edinmek için, http://www.lendingtree.com/cec/yourhome/yourmortgage/open-arms.asp adresini ziyaret edin.