% 1 Mortgage Yeniden Finansmanı – Nasıl?

% 1 Mortgage Refinance kredileri, muhtemelen 100 farklı reklam gördünüz, ancak bu nasıl mümkün olabilir? % 1 ipotek için gerçekten tek bir büyük sır vardır:% 1 minimum ödemeler, krediye ödenecek faizin altındadır. Bu özelliği ele aldığımızda,% 1’lik ipoteklerin diğer yönlerinin çoğu nispeten mantıklıdır. Başlangıç ​​oranları% 1’in altından (hatta bazıları yeniden finanse edildikten sonra birkaç ay için% 0’dan başlayarak)% 4’e veya daha fazlasına kadar düzinelerce çeşitte sunulan% 1 ipotek, şaşırtıcı derecede düşük ödemeler sunuyor. Bazıları 30 hatta 40 yıl için sabit oranlar sunuyor, bazıları çıkardığınız günden itibaren ayarlanabilir, bunların hepsi temelde% 1 ipotek ve bugün ev sahipleri arasında son derece popüler. % 1’lik ipotekler ve yavruları borç konsolidasyonu, nakit akışı yönetimi, yatırımlar ve vergi amaçlı kullanılıyor ve çokça kullanılıyor.

2005 ve 2006’da başlatılan ev kredilerinin% 40’ının çoklu ödeme seçenekleriyle% 1 mortgage ailesinden olduğu tahmin edilmektedir. Savunucuları tarafından,% 1 mortgage kredisinin başarısı, bir zamanlar sadece ülkedeki her ailenin erişebildiği çok zenginler için mevcut olan son derece keskin bir finansal aracın yeni bir uygun fiyat ve esneklik çağı olarak selamlandı. Rakipleri, ortalama bir ev sahibinin idare edemeyeceği% 1’lik ipoteğin biraz fazla keskin olduğunu düşünme eğilimindedir, ancak Ortalama Joes’in kendilerini düşürebileceğinden korkarlar. Bölünmüş olmalarına rağmen, kesin olan bir şey var ki,% 1’lik ipoteğin popülaritesi, Amerikan rüyasının acımasız arayışından kaynaklanıyor. Bugün Amerika Birleşik Devletleri’nde tarihteki diğer dönemlerden daha fazla ev sahibi var ve ev sahibi olanların çoğu, bir zamanlar ömür boyu süren bir başarı olan ev sahibi olmayı büyük ölçüde büyük ölçüde nedeniyle 20’li ve 30’lu yaşlarının başlarında başarabilmişlerdir. bu% 1’lik ipoteklerin normal borçlulara genişletilmiş kullanılabilirliği.

Karşılaştırılabilir 30 Yıllık Sabit geleneksel ana para ve faiz ödemesine kıyasla% 1 ipotek ödeme seçeneği ne kadar daha ucuzdur?

500.000,00 $ ‘lık İpotek için:

% 1 Minimum Ödeme: 1200,00 $
Normal Kredi Ödemesi: 3000,00 $
—————————–
Nakit Akışı / Tasarruf: 1800,00 $

Mortgage ödemenizi yarıya indirmenin bir yolu olarak% 1 mortgage yeniden finansmanın neden bu kadar yoğun bir şekilde pazarlandığını anlamak kolaydır. Yukarıdaki örnekte,% 1 ipotek minimum ödeme seçeneği, tipik, geleneksel bir anapara ve faiz kredisi ödemesinden% 60 daha azdır. % 1 ipotek minimum ödemeleri genellikle çok övülen Yalnızca Faiz ödemeli ipoteklerden bile% 50 daha düşüktür ve% 1 ipotek ailesindeki çoğu kredi, gerekirse% 1’den fazla ödeme yapma kabiliyetini içerir.

Peki Nasıl Çalışır?

Aslında,% 1 ipotek,% 1 başlangıç ​​oranından daha fazlasıdır. Ayrıca, her ay ödenmesi gereken gerçek faiz tutarı olan tam olarak endekslenmiş bir orana sahipler. % 1’lik bir ipotek asgari ödemesi yaparken, borçlu ödenmesi gereken faizin tamamını ödemiyor, ki bu bazıları tarafından iyi, bazıları kötü bir şey olarak görülüyor. Şimdi% 1’lik ipoteklerin yaygın olarak algılanan faydalarını ve uyarılarını inceleyelim:

% 1 Mortgage Ailesi’nin Yaygın Olarak Algılanan Faydaları:

1. Son Derece Düşük Aylık Minimum Ödeme: Örneğimizde görüldüğü gibi, minimum ödeme seçeneği tipik geleneksel ipotek ödemesinin yarısından azdır.

2. Kendi Paranızı Kontrol Etme Esnekliği: Her ay anaparaya ödeme yapılmasını gerektiren geleneksel ipoteklerin aksine,% 1 ipotek borçluların istedikleri zaman anapara ödemeleri yapma yetkisini kendi ellerine almalarına izin verir, örneğin bir ikramiye veya özellikle iyi bir yıl.

3. Özkaynaktan Ayrı Nakit Akışı: Pek çok kişisel finans uzmanı, konut sermayesi oluşturmanın faydalarını övürken, gerçek şu ki, ev öz sermayesi yatırımı aylık bazda% 0 yatırım getirisi sağlıyor. Yukarıdaki örnekte, geleneksel anaparayı ve faiz ödemesini ödemek, borçlunun evine her ay 1800 $ daha fazla yatırım yapmasını zorunlu kılar, bu para tamamen evin öz sermayesine hapsolmuştur. Ev Sermayesi likit değildir, yani özkaynakta kilitli olan tüm bu paraya ev satılmadıkça veya yeniden finanse edilmedikçe erişilemez. Banka, geleneksel bir kredide borçluların ev öz sermayesi için her ay bir çek kesmeyecektir. % 1 ipotek minimum ödemesiyle, ödemelerdeki 1800 $ ‘lık fark, kendi takdirine bağlı olarak yatırım yapmak veya harcamak için borçluların cebindeki paradır. % 1’lik bir ipotek kullanarak faizi erteleyerek, borçlu, mülkü satana kadar normalde kilitli kalacak olan paraya tam erişime sahip olur. Aylık 1800 $,% 1 ipotek için 5 yılda nakit olarak 100.000,00 $ ‘ın üzerine çıkıyor ve maaş çekiniz her ay büyük bir geleneksel ipotek ödemesi ödeyerek her zaman kullanılabiliyor.

4. Borç Konsolidasyonunu En Üst Düzeye Çıkarın: Kredi kartı şirketleri ve yüksek faiz oranlı borç verenler gibi diğer tüm alacaklılarınızı ödemek için% 1’lik bir ipotek yeniden finansmanı kullanmak, tek başına% 1’lik bir ipotek yeniden finanse etmekten daha fazla tasarruf edebileceğiniz anlamına gelir. Her ay alacaklılarınıza yüksek faizli para atmadığınız için,% 1’lik ipotek ödemesi yaparak biriktirdiğiniz nakit aslında cebinize, birikimlerinize, yatırımlarınıza ya da en çok ihtiyacınız olan yere gider. Bu nihai kontrol. Yukarıdaki 500.000 $ ‘lık% 1 mortgage örneğimizde, aylık minimum ödeme gereksinimi 1.000 $ olan 30.000 $ kredi kartı ve diğer yüksek faizli borcu çevirdik. Bu borçları kapatmak için% 1’lik bir ipotek yeniden finansmanı kullanarak, önceki örneği kullanarak toplam aylık tasarruf ayda 2800 $ ‘ın üzerinde, borç konsolidasyonundan 1000 $ artı% 6 ile geleneksel kredi ödemesi ile% 1 ipotek arasındaki farktan 1800 $’ ın üzerinde olacaktır. minimum ödeme.

5. Öz Sermayeyi Vergi İndirimine Dönüştürün: İlk olarak,% 1 ipotek ödemesi% 100 faizdir ve bu nedenle çoğu durumda% 100 vergiden düşülebilir olmalıdır. İkincisi,% 1’lik ipoteklerin en çekici faydalarından biri, ertelenmiş faiz üzerinde mevcut olan ek vergi indirimi. Bunun anlamı, borçluların nakit ödemek zorunda olmadıkları faiz üzerinden bir vergi indirimi gerçekleştirebilmeleri ve bu kesintinin gerçekleştirileceği zamanı seçebilmeleri, bu da likidite veya yeniden finansman üzerinde büyük bir tasarruf olabilir. Gayrimenkul yatırımcıları için bu büyük bir avantajdır çünkü genellikle bir mülkün satılmasının sermaye kazancı sonuçlarını ortadan kaldırabilir. Sorumluluk reddi: Vergi tavsiyesi vermiyoruz ve bir CPA’ya danışmayı düşünmelisiniz.

6. Kolay Yeterlilik: Normalde, düşük ödemeli ipoteklere hak kazanmak için borçluların istisnai krediye sahip olmaları gerekir. Bununla birlikte, kredi notu 620’ye kadar düşük olan borçlulara rutin olarak% 1 ipotek yeniden finansman kredisi verilmektedir ve evlerinin değerinin% 80’inden daha azını ödünç alıyorlarsa, geç ipotek ödemeleri olmaması koşuluyla puanlar 500’lerde bile olabilir. kredi dosyalarına rapor edildi. Borçluların geliri belirtilebilir ve bazen hiçbir gelir veya istihdam belgesi gerekli değildir.

7. Hacizden Gelişmiş Koruma: Minimum ödeme seçeneği çok düşük olduğundan, her ay nakit tasarrufu çok yüksek olduğundan ve kredi çok esnek olduğundan,% 1 ipotek ailesi, ev sahiplerine çok daha yüksek bir olasılığa sahip oldukları düşük bir minimum ödeme seçeneği sunar Gelir kesintisine uğramaları veya sakat kalmaları durumunda ödeme yapma.

8. İki Haftalık Ödemeler:% 1 mortgage yeniden finansmanının faydalarını en üst düzeye çıkarmanın popüler bir yolu, iki haftada bir ödeme yapmayı seçmektir (seçili% 1 ipoteklerde mevcuttur). Bu, krediyi çoğu borçlunun ödeme döngüsüne denk gelecek şekilde optimize eder ve faiz ertelemesinin olası olumsuz etkilerini azaltır.

% 1 Mortgage Ailesi’nin Yaygın Olarak Algılanan Uyarıları:

1. Yapay Olarak Düşük Ödemeler: Asgari ödemeler geleneksel ipoteklerle karşılaştırıldığında çok düşük olduğu için, pek çok uzman, normalde ev sahibi olmaya hak kazanamayacak kişilerin artık bir eve sahip olabileceğinden korkuyor. Korku, yeni veya düşük gelirli ev sahiplerinin, gerçekten karşılayabileceklerinden daha fazla ev satın alarak kafalarının üstesinden gelebilmeleridir. Nihayetinde, ne kadar karşılayabileceklerine karar vermek borçluya kalmıştır.

2. Ertelenmiş Faiz: Genellikle negatif amortisman olarak adlandırılan bu endişe, gazeteciler tarafından genellikle negatif olarak belirtilir çünkü asgari ödeme her zaman seçilirse kredi bakiyesi zamanla artabilir. Ancak bu bakış açısı, borçluların cebinde her ay önemli ölçüde artan nakit akışının avantajlarını ve ertelenen faizin vergi avantajlarını göz ardı ediyor. Elbette, borçlu parasını bankaya faiz ödeyerek harcamak isteyip istemediğini veya farkı kendi cebine mi koyacağını kendisi seçebilir.

3. Değer Kaybı: Borçluların evinin değeri önemli ölçüde düşerse ve diğer faktörler borçlunun değeri düşükken evi satmaya zorlarsa, borçlu evin değerinden daha fazlasını borçlu olabilir. Bu, sadece% 1 ipotek değil, tüm ipotek türleri için kısa süreli geçerli bir risktir. Geleneksel bir anapara ve faizli ipotek bile, hayatının ilk 5 yılında, konut değerlerinde kısa vadeli dramatik bir düşüşü telafi etmek için yeterli anapara ödemiyor. Mülk değerlerinin düşme riski, mülk sahibi olmanın gerçek bir riskidir, dönem. Bununla birlikte, tarih bize, konut amaçlı gayrimenkullerin son 50 yılda herhangi bir on yıllık dönemde tutarlı bir şekilde değer kazandığını söylüyor.

4. Hak Kazanmak Çok Kolay: Bu, bir ev satın almak veya yeniden finanse etmek isteyen çoğu borçlu için bir dezavantaj gibi görünmeyebilir, ancak borçluların bu türden niteliklere sahip olmak için önemli ölçüde daha fazla gelir ve varlık belgelemeye zorlanması gerektiğine inananlar vardır. krediler. Bu hissiyatın çoğu, Rich Mans Mortgage olarak elde etmek için önemli miktarda net değer gerektiren% 1’lik ipoteklerin eskimiş kavramlarının bir sonucudur ve bunun bir kısmı, ipoteklerle ilgili tüm kavramlara uyan eşit ölçüde eskimiş tek bir boyuta atfedilebilir. Bakış açınız, muhtemelen, kredi başvurunuzu desteklemek için geliriniz ve varlığınız hakkında kapsamlı dokümantasyon sağlayabilecek durumda olup olmadığınıza bağlı olacaktır.

% 1 ipoteklere yönelik eleştirilerin çoğu, tüm ayarlanabilir faiz oranlı ipotekler gibi piyasanın geri kalanıyla birlikte yukarı ve aşağı giden bu ipoteklerinin ayarlanabilir oran çeşitliliği etrafında dönüyor. Bununla birlikte, çoğu% 1 ipotekte, minimum ödeme sabit kalır ve yılda yalnızca% 7,5 artabilir veya azalabilir. Yani 1. Yıldaki ödemeniz 1000,00 $ ise, 2. Yılda 1075,00 $ ‘ın üzerine çıkamaz. Kredinin oranı, son derece düşük olan minimum ödemeden daha fazla veya daha az değişebileceğinden, kredi yalnızca minimum ödeme yapılırsa faizin ertelenmesine neden olabilir. % 1 Mortgages eleştirmenleri tarafından kilit önemdeki itici güç olarak görülen amortisman sorunlarının çoğu, son zamanlarda% 1 mortgage ailesine sabit oranlı asgari ödeme kredilerinin getirilmesiyle çözüldü.

% 1 mortgage ailesine yapılan en son eklemeler olan sabit oranlı% 1 ipotek varyasyonları, 3 ila 30 yıl veya daha fazla sabit faiz oranlarına sahiptir. Asgari ödeme seçeneği genel olarak ipoteğin ilk 5, 10, 15 veya bazı durumlarda 20 yılı için mevcuttur; bu noktada% 1 ipotek ödemesi, yalnızca faiz ödemesini veya tam anapara ve faiz ödemesini yeniden düzenler veya yeniden ayarlar. Sabit dönem boyunca, sabit% 1 ipotekli kredilerin kredi ödemeleri ve faiz oranları son derece öngörülebilirdir ve kuruşa kadar tanımlanabilir. Sabit faiz oranını tercih eden birçok borçlu, 30 yıl boyunca asgari% 1,95 ödeme ve% 6 ila% 7 aralığında sabit oranlar taşıyan 30 yıllık sabit% 1 ipoteğinden önemli ölçüde yararlanabilir.

Gazetecilik camiasında% 1 mortgage kredilerinin ortalama ev sahibi için çok fazla güce sahip olduğuna inananlar olsa da, sonuçta karar ev sahiplerinin elinde. Her ay bankaya yüksek bir ödeme yapın veya parayı ceplerine koyun. Ve% 1 ipotek kategorisinden kredilere yapılan yeniden finansmanların 2007’deki tüm yeniden kredilerin% 50’sinden fazlasını temsil etmesi öngörüldüğünden, ev sahipleri eşit bir şekilde bölünmüş görünüyor. asgari ödeme seçenekleri, mükemmel borç konsolidasyon yetenekleri, faizin ertelenmesiyle mümkün kılınan önemli nakit akışı ve vergi avantajları ve mali durumunuzu kontrol etme veya gelir veya sakatlık kesintilerinden kendinizi koruma esnekliği,% 1 ipotekler ülke çapında önemli bir büyüme kaydetmeye devam ediyor. % 1’lik bir ipotek yeniden finansmanının sizin için doğru olup olmadığı,% 1 ipotek ürünleri konusunda geniş deneyime sahip bir ev kredisi uzmanı ile kişisel mali durumunuzun detaylı bir analizi yapılarak belirlenmelidir. Her zaman olduğu gibi, aramalarınızı ve e-postalarınızı memnuniyetle karşılıyoruz.