Borç-gelir oranınız (DTI), aylık gelirinizin ne kadarının borç ödemelerine gittiğini hesaplamanın basit bir yoludur. Borç verenler, bir ev satın alma veya ipotek yeniden finansmanı için size ne kadar güvenli borç verebileceklerini belirlemek için DTI’yi kullanır. Herkes kredi notunun bir krediye hak kazanmada önemli bir faktör olduğunu bilir. Ancak gerçekte DTI, kredi puanı kadar önemlidir.
Borç verenler, krediye değer olup olmadığınızı belirlemek için genellikle borç / gelir oranınıza “28/36 kuralı” adı verilen bir standart uygular. İlk sayı olan 28, borç verenin konut masrafları için izin vereceği brüt aylık gelirinizin maksimum yüzdesidir. Toplam tutar, ipotek kredisi, ipotek sigortası, yangın sigortası, emlak vergileri ve ev sahipleri derneği aidatlarını içerir. Buna genellikle ana para, faiz, vergiler ve sigorta anlamına gelen PITI denir.
İkinci sayı olan 36, borç verenin konut giderleri ARTI yinelenen borç için izin vereceği brüt aylık gelirinizin maksimum yüzdesini ifade eder. Yinelenen borcunuzu hesaplarken, bunlar kredi kartı ödemelerini, nafaka, araba kredilerini ve kısa vadeli olmayan diğer yükümlülükleri içerecektir.
Brüt kazancınızın ayda 4.000 ABD doları olduğunu varsayalım. 4.000 $ çarpı% 28 1.120 $ ‘a eşittir. Bu, tipik bir borç verenin geleneksel bir ipotek kredisi için izin verdiği maksimum PITI veya konut gideridir. Başka bir deyişle, 28 rakamı ne kadar ev alabileceğinizi belirler.
Şimdi, 4.000 TL çarpı% 36, 1.440 Dolardır. Bu rakam, borç verenin izin vereceği TOPLAM borç yükünü temsil etmektedir. 1.440 $ eksi 1.120 $ 320 $ eder. Dolayısıyla, tekrarlayan borçla ilgili aylık yükümlülükleriniz 320 doları aşarsa, hak kazanacağınız ipoteğin boyutu orantılı olarak azalacaktır. Yinelenen borç için ayda 600 $ ödüyorsanız, örneğin 320 $ yerine PITI’niz 840 $ veya altına düşürülmelidir. Bu, çok daha küçük bir kredi ve çok daha az ev anlamına gelir.
Araba ödemenizin% 28 ile% 36 arasındaki bu farktan çıkması gerektiğini unutmayın, bu nedenle örneğimizde, araba ödemesi 320 $ ‘a dahil edilmelidir. Mütevazı bir araç için bile, ayda 300 dolarlık bir araba ödemesine ulaşmak bugünlerde fazla sürmüyor, bu nedenle diğer borç türleri için çok fazla alan bırakmıyor.
Buradaki hikayenin ahlaki, çok fazla borcun bir ev ipoteğine hak kazanma şansınızı mahvedebileceğidir. Unutmayın, borç-gelir oranı, borç verenlerin kredi geçmişinizden ayrı olarak baktığı bir şeydir. Bunun nedeni, kredi puanınızın yalnızca ödeme geçmişinizi yansıtmasıdır. Kredi kullanımınızı ne kadar sorumlu bir şekilde yönettiğinizin bir ölçüsüdür. Ancak kredi puanınız gelir düzeyinizi hesaba katmaz. Bu nedenle DTI, kredi başvurularında ayrı bir kritik filtre olarak ele alınır. Öyleyse, MÜKEMMEL bir ödeme geçmişiniz olsa bile, ancak başvurduğunuz ipotek% 36 limitini aşmanıza neden olsa bile, saygın kredi verenler tarafından kredi için yine de reddedileceksiniz.
Borç-gelir oranı için 28/36 kuralı, mortgage sektöründe yıllardır iyi işleyen bir kriterdir. Ne yazık ki, gayrimenkul fiyatlarında son zamanlarda yaşanan patlama ile, kredi verenler kredi uygulamalarında daha “yaratıcı” olmaya zorlandılar. Krediler veya finansmanla bağlantılı olarak “yaratıcı” terimini duyduğunuzda, yerine “daha riskli” ifadesini kullanın ve gerçek resmi göreceksiniz. Doğal olarak, ekstra risk borç verene değil tüketiciye kaydırılır.
Eskiden ipotekler çok kolay anlaşılırdı: 30 yıl veya belki 15 yıl için sabit bir faiz oranı ödediniz. Günümüzde ipotekler, her biri çeşitli şekillerde yapılandırılabilen ayarlanabilir oranlı, 40 yıllık, yalnızca faizli, opsiyon ayarlı veya bindirmeli ipotekler gibi çeşitli şekillerde sunulmaktadır.
Tüm bu yeni ipotek türlerinin arkasındaki fikir, insanları borç-gelir oranlarına göre kredilere hak kazanmaya yönlendirmektir. Mortgage sektöründe hakim olan görüş “Her şey ödemeyle ilgili” gibi görünüyor. Ödemeniz 30 yıl için sabitlenmişse sorun değil. Peki faiz oranları yükselirse ayarlanabilir faiz oranlı ipoteğinize ne olur? Aylık ödemeniz artar ve eski 28/36 kuralının güvenlik sınırını hızla aşabilirsiniz.
Bu yeni ipotek ürünleri, faiz oranları çok fazla veya çok hızlı tırmanmadığı sürece ve ayrıca gayrimenkul fiyatları sağlıklı bir hızda değer kazanmaya devam ettiği sürece iyidir. Ancak bu karmaşık kredilerden birini almadan önce en kötü senaryoyu anladığınızdan emin olun. Borçtan-gelire ilişkin 28/36 kuralı, insanları riskli kredilerden uzak tutmaya çalıştığı için çok uzun zamandır var.
Bu yeni ipotek türlerinden birini kabul etmeden önce, kredi ödemenizin ne kadar veya ne kadar hızlı artabileceğini tam olarak anladığınızdan emin olun. DTI’niz sizi 30 yıllık geleneksel sabit oranlı bir ipotek için diskalifiye ediyorsa, ödemeyi yönetilebilir tutmak için kendinizi ayarlanabilir oranlı bir ipoteğe sıkıştırmadan önce iki kez düşünmelisiniz.
Bunun yerine, finanse etmeniz gereken miktarı düşürmek için mülk üzerindeki ilk peşinatınızı artırmayı düşünün. Bu daha muhafazakar yaklaşımı kullanarak hayalinizdeki eve girmeniz daha uzun sürebilir, ancak bu kesinlikle bu hayalinizdeki evi hacize kaptırmaktan daha iyidir çünkü artan aylık ödemeler borç / gelir oranınızı çok yükseğe çıkardı.
GIPHY App Key not set. Please check settings