Ucuz Mortgage Oranı

Mortgage Aldığınızda Sormanız Gereken Sorular

İster bir ev satın alıyor olun, ister yeniden finansman yapıyor olun, bir ipotek faizden daha fazlası var. İşte ipotek alışverişi sırasında sorulacak sekiz soru. Bu sorulardan bazılarını kendinize sormanız gerekecek; diğerleri sadece ipotek uzmanları ve sigortacılar tarafından yanıtlanabilir.

Evde ne kadar kalmayı planlıyorum?

Bu genellikle cevaplaması zor bir sorudur. Yine de deneyin çünkü kararlarınızın çoğu cevaba bağlıdır.

Cevap, ister sabit oranlı ister ayarlanabilir oranlı bir kredi almanız gerekip gerekmediği, ön ödeme cezasını kabul etmeniz gerekip gerekmediğini, oranınızı düşürmek için puan ödemenin daha iyi olup olmayacağını etkiler. Yeniden finansman yapmayı düşünüyorsanız, yanıt yeniden finanse etmeniz gerekip gerekmediğine karar vermenize yardımcı olur.

Evde ne kadar yaşayacağınız konusunda hiçbir fikriniz yoksa, nüfus sayımı verilerine göre ev sahiplerinin bir konutta ortalama 8,2 yıl kalacağını unutmayın. Diğer bir deyişle, ev sahiplerinin yarısı 8,2 yıl içinde taşınmaktadır. Diğer yarısı da doğal olarak evlerinde daha uzun süre kalıyor. “Ortalama” hissediyor musun? Öyleyse, belki de yaklaşık sekiz yıl kadar evde kalacağınız anlamına gelir. (FYI, kiracılarda bir konutta ortalama kalış süresi 2,1 yıldır.)

Krediyi almanın maliyeti ne kadar?

Bir krediye başvurduğunuzda, federasyon tarafından zorunlu tutulan ve kapanış maliyetleri için ‘İyi Niyet Tahmini’ adlı bir belge alacaksınız. Borç verenin sizden oluşturma ve indirim ücretleri, bir değerlendirme, bir kredi raporu, belge hazırlama, tapu sigortası, haşere incelemesi ve sayısız diğer maliyetler için ne kadar ücret alacağını tahmin eder. İyi niyetli tahminleri karşılaştırın ve özellikle “Kapanışta tahmini nakit” yazan satıra dikkat edin. Bu, krediyi almak için çek defterinizden ne kadar ödemeniz gerektiğine dair eğitimli bir tahmin.

Hatta kırılması ne kadar sürer?

Bir ev satın alıyorsanız, daha düşük bir oran elde etmek için indirim puanı ödeseniz bile mola vermek ne kadar sürer? Yeniden finansman yapıyorsanız, kapanış maliyetlerini aylık birikimlerinizden telafi etmek ne kadar sürer?

Her iki durumda da yapmanız gereken tek şey, ön maliyeti (bir ev satın alıyorsanız indirim puanlarının ve yeniden finanse ediyorsanız tüm kapanış maliyetlerini) alacağınız aylık tasarruflara bölmektir. Bu, kırılmanın kaç ay süreceğini gösterir. Kırılması beş yıl alacaksa ama evde dört yıl daha kalmayı bekliyorsanız, muhtemelen buna değmez.

Kendimi rahat hissettiren nedir?

Bitton, müşterilerinden bazılarının sıfır indirim puanı ödemekte ısrar ettiğini, bazılarının ise kesinlikle en düşük faiz oranını elde etmek için çok fazla puan ödemek istediğini söylüyor, “eşitliğin kırılması dört ya da beş yıl sürse bile.”

Bitton söz konusu olduğunda, insanlar indirim puanı ödemeleri mi yoksa 15 yıllık mı yoksa 30 yıllık ipotek mi seçmeleri gerektiğini sorduğunda çoğu zaman doğru ya da yanlış cevap yoktur. Bitton, “Sadece bir hedef değil, dolar ve sent sayısı” diyor. “Bir de psikolojik faktör var: Neyle kendinizi rahat hissedeceksiniz?”

70’lerinde ve 80’lerinde 30 yıllık ipotek alan müşterileri var çünkü onları rahat hissettiren bu. Bazı ev sahipleri bir kez yeniden finanse etmeyi tercih ederler ve bir daha asla yeniden finansmanla uğraşmak zorunda kalmazlar, bu nedenle çok düşük bir oran için çok fazla puan öderler. Bonus olarak, kokteyl partilerinde övünecekleri bir şeyler var. Diğer müşteriler basitçe mümkün olan en düşük ödemeleri isterler, bu nedenle yalnızca faizli, beş yıllık bir ARM elde ederler. Hepsi neye bulaştıklarını anlıyor ve rahat bölgelerini buldular.