Ters İpotek Nasıl Çalışır?

Ters ipoteğin nasıl çalıştığını hiç merak ettiniz mi? Uzun süredir evlerinde yaşayan insanlar için, bir altın madeninde oturuyor olabilirler. Ev fiyatları son otuz yılda büyük ölçüde arttı ve ulusal olarak değeri son on yılda neredeyse iki katına çıktı. Bu, çok sayıda ev sahibine evlerinde değerli öz sermaye ve en yaygın olan bu öz sermaye, ev özsermaye kredileri ve ipotek refinanslarına erişim için birçok farklı seçenek bıraktı. Yaşlı Amerikalılar için, ev fiyatları arttıkça ve bebek patlamaları emeklilik yaşına yaklaştıkça popülaritesi artan, daha az yaygın olan başka bir seçenek daha var: ters ipotek. Ama bunun ne olduğunu biliyor musunuz ve ters ipoteğin nasıl çalıştığını biliyor musunuz?

Peki ters ipotek tam olarak nedir? Ters ipotek, 62 yaş ve üstü ev sahiplerinin özkaynaklarını, evi satmak veya yeni bir ipotek ödemesi almak zorunda kalmadan vergiden muaf gelir elde etmek için kullanmalarına olanak tanıyan bir kredi ürünüdür. Aslında ters ipotek, başlığın tam olarak belirttiği şeydir, standart ipoteğin tersidir. Standart bir ipotekle, borçlu (veya ev sahibi), borç verenin evin satın alınması veya yeniden finanse edilmesi için başlangıçta ödünç verdiği krediyi geri ödemek için borç verene (veya banka veya ipotek şirketine) aylık ödemeler yapar. Bu ödeme, borç verenin kredi için borçludan aldığı faizi içerir. Ters bir ipotek kredisinde durum tersine döner; borç veren, borçluya aylık ödemeler yapar. Bununla birlikte, hem standart hem de ters ipotek kredisinde, kredi veren, evi teminat olarak kullanarak kredi tutarını güvence altına alır.

Evin değeri, borçluların (ve ortak borçluların) yaşı, cari faiz oranları ve coğrafi konumunuz için standart olabilecek herhangi bir borç verme limiti gibi bir borçlunun ters bir ipotekten ne kadar para alacağını belirleyen birkaç faktör vardır. alan. Genel bir kural olarak, borç alan ne kadar yaşlı ve ev ne kadar değerli olursa, mevcut kredi miktarı o kadar büyük olur. Ev sahipleri, ödemelerini toplu ödeme, aylık ödeme veya kredi limiti olarak nasıl alacaklarını seçebilirler. Kredi limiti en popüler seçenektir ve ters mortgage borçlularının yaklaşık% 60’ı, seçtikleri zamanda gelir veya toplu ödeme seçeneğini seçiyorlar. Ve ters ipoteğin getirisi, herhangi bir şey için, tamamen borçlunun takdirine bağlı olarak kullanılabilir, ancak çoğu borçlu, fonları ev onarımları veya tadilatları, sağlık bakım masrafları, diğer borçlarını kapatmak veya uzun planlı tatilleri için kullanır! Ters ipotekler, kooperatifler haricinde hemen hemen tüm mülk türleri için mevcuttur, ancak bazı büyükşehir bölgelerindeki, özellikle New York’taki kooperatif sahipleri yerel seçeneklere sahip olmalıdır. Emeklilik halindeyseniz veya emekli olmaya yaklaşıyorsanız ve bunun sizin için bir ürün olabileceğini düşünüyorsanız, ters ipoteğin tam olarak nasıl çalıştığı hakkında daha fazla ayrıntıya gireceğim.

Mevcut bir ipoteğe sahip ters ipotek borçluları için, bu ipoteğin tamamen ödenmesi gerekecektir, böylece yeni ters ipotek evin üzerindeki tek ipotek olacaktır. Ters ipoteğin getirisi mevcut ipoteği ödemek için yeterli değilse, borçlunun mevcut ipotek tutarının geri kalanını ödemek için tasarruflara veya diğer kaynaklara erişmesi gerekecektir. Bu senaryoda, borçlunun ters mortgage’den herhangi bir ek fona erişimi olmayacak; ancak, artık bir ipotek ödemeleri olmayacak! Daha yaygın senaryo, konutta çok az ipotek olduğu veya hiç ipotek olmadığı ve daha sonra borçlunun kendi takdirine bağlı olarak kullanmak üzere ters ipoteğin neredeyse tamamına erişebildiği senaryodur. Borç için herhangi bir aylık ödeme yapılmaz ve kredi, evi taşıdığında veya sattığında, vefat ettiğinde veya mülkiyet başka şekilde el değiştirdiğinde geri ödenir. Ev satılırsa ve satıştan elde edilen gelir ipotek tutarını aşarsa, bakiye borçluya veya mirasçılarına aittir.

Ters ipotek sürecinin çok önemli bir yönü, ters ipotek tasarlayan borçlular için gerekli olan tüketici danışmanlığıdır. Borç vereniniz danışmanlık büroları bulmanıza yardımcı olabilir ve çoğu program HUD ve / veya AARP tarafından onaylanır ve izlenir. Danışmanlık, programın şartlarının ve risklerinin sizin için açık olduğundan emin olmak için gereklidir. Danışmanlar, yeni ipoteğin tüm sonuçlarını ve potansiyel seçeneklerinizin neler olduğunu sizinle birlikte gözden geçirmekle yükümlüdür.

Genel olarak, stressiz bir emeklilik planlayan yaşlı Amerikalılar için, ters ipotek sadece bir seçenek olabilir! Seçeneklerinizi, hedeflerinizi ve ters ipoteğin nasıl çalıştığını bildiğinizden emin olun.