Ters İpotek Konusunda Bir Astar

Ekonomistler, konut fiyatları son birkaç yıl içinde hızla artarken, hanehalklarının 401 (k) planları ve FDIC sigortalı tasarruf hesapları yoluyla biriktirdikleri para miktarının düştüğünü bildirdi. Emeklilik yaşına yaklaşan birçok insan için bu, aynı zamanda “zengin sermaye” ve “nakit fakiri” olabileceği anlamına gelir. Bugün 1 milyon dolarlık evlerde yaşayan insanları neredeyse tamamen sosyal güvenliğe bağımlı bulmak alışılmadık bir durum değil.

1994 tarihli Sosyal Güvenlik eğilimleri ve sorunları üzerine bir Danışma Konseyi, o dönemde konut fiyatları bunu anlamlı bir kaynak yapacak kadar yüksek olmasa da, ters ipoteklerin yaşlılar için ek bir gelir kaynağı sağlayabileceği sonucuna vardı. Şey, işler değişti.

Ters ipotek, yine de teminat olarak evinizin olduğu bir kredidir, ancak ilk evinizi satın aldığınızda aldığınız ipotek türünden tamamen farklıdır. Bunlar başlıca farklardır:

Borç Veren Size Ödüyor

Bu doğru. Ters ipotek ile aylık ödeme yapmazsınız. Borç veren size ödüyor ve size toplu ödeme alabilmeniz, aylık düzenli olarak ödeme alabilmeniz veya talep ettiğiniz zamanlarda ve miktarlarda ödeme alabilmeniz için kredi ayarlanabilir.
Kredinin koşulları, bu tutarların her birinin ne olacağını belirler. Ana belirleyici faktörler yaşınız, evinizin değeri ve o sırada geçerli olan faiz oranlarıdır.

Evinde Yaşamaya Devam Ediyorsun

Kendi evinizde kalmak, geri döndüğünüzde gerçekten de ters ipoteklerin tüm amacıdır. İşin ilginç yanı, başka birine orada yaşaması için ödeme yapmak yerine, orada yaşamaya devam ederken para alıyorsunuz.

Esas meskeniniz olarak evde yaşamaya devam etmek için kredi şartlarına göre sizden isteniyor. Çocuklarınızı ve torunlarınızı ziyaret ederek dilediğiniz kadar zaman geçirebilir, zevk için seyahat edebilir ve ev asıl meskeniniz olduğu sürece yazları gölde geçirmeye devam edebilirsiniz.

Evinizin Mülkiyeti Sizde

Ters ipotek satış değildir. Ters ipotek kredisinden önce sahip olduğunuz tüm mülkiyet haklarını saklı tutarsınız. Evi farklı bir renge boyamak veya yeniden modellemek için borç verenin iznine ihtiyacınız yoktur. Evinizi piyasaya sürebilir ve en yüksek teklifi verene satabilirsiniz. Bunu çocuklarınıza yapabilirsiniz.

Mülkiyette satış veya hayatta kalan son mal sahibinin ölümü gibi bir değişiklik olması durumunda, ters ipoteğin o zaman ödenmesi gerekecektir. Borç veren, satıştan elde edilen gelirden yalnızca borç verenden gerçekten aldığınız miktar artı o ana kadar tahakkuk etmiş ve ödenmemiş faizleri alma hakkına sahip olacaktır. Ters ipotek borç verene ödendikten sonra kalan herhangi bir miktar size, hayatta kalan eşinize veya mal varlığınıza gidecektir.

Kredinin Anapara Tutarı Her Ödemede Artmaktadır

Bunu söylemenin bir başka yolu da, borç verenden gerçekten aldığınız para miktarını kontrol ederek, sonunda geri ödenmesi gereken tutarı kontrol etmenizdir. Ters ipotek hala bir kredidir ve para artı faizin, genellikle siz ve eşiniz artık orada yaşamadıktan sonra evin satışından sonra geri ödenmesi gerekir.

Ters ipoteğin anapara tutarı, siz artık mülkte oturmayıncaya kadar belirlenemeyeceği için, kredinin vade tarihi de belirlenemez. Bu, geleneksel ipoteklerden çok farklı olduğu için zihninizi sarmak için zor bir kavram olabilir.

Asla Evinizin Değerinden Fazlasını Borçlu Tutamazsınız

Bu, Federal hükümet (HECM ve Ev Sahipleri) tarafından desteklenen iki ters mortgage ürünü için geçerlidir, ancak özel olarak oluşturulan ters mortgage programları için doğru olmayabilir.

Federal programların faydası, sizin, hayatta kalan eşinizin veya mülkünüzün, hangisi daha az olursa olsun, asla kredi bakiyesinden veya evinizin değerinden daha fazlasını borçlu olamayacağınızdır. Ters ipotek kredisi veren kuruluşunuz sizden, hayatta kalan eşinizden veya varislerinizden veya eviniz dışındaki herhangi bir varlıktan geri ödeme talep edemez.