Ne Kadar Ödünç Almalısınız?

Daha fazla ödünç aldığımıza dair çok az şüphe var ve kredinin modern yaşamın en büyük kolaylıklarından biri olduğuna dair çok az şüphe var. Bununla birlikte, Goldilocks gibi, doğru olan miktarı ödünç almak istersiniz – ve daha fazlasını değil.

Peki doğru borç seviyesi nedir?

İpotekli kreditörler tarafından kullanılan kredi yeterlilik standartları önemli bir kılavuzdur. Aylık brüt gelirinizin yüzde 28’inden fazlası mortgage anapara ve faizi, emlak vergileri ve emlak sigortası (PITI) için harcanmıyorsa, genellikle o eski beklemeye – sabit oranlı, 30 yıllık ipotek – alabilirsiniz. Buna ek olarak, aylık brüt gelirinizin yüzde 36 kadarı normal aylık maliyetlere gidebilir – PITI artı araba ödemeleri, kredi kartı borcu, okul masrafları vb. Ayrıca, daha liberal nitelik standartlarına sahip oldukları için, sıklıkla borç alabilirsiniz. FHA, VA ve ayarlanabilir oranlı finansman gibi diğer kredi programları ile daha fazla.

Ancak, ne tür bir ipotek finansmanı düşünürseniz düşünün, asıl soru ne kadar borç alabileceğiniz değil, rahatlıkla ne kadar borç alabileceğiniz olmalıdır. Başka bir deyişle, finansal akıl sağlığı önemlidir.

Maalesef “finansal akıl sağlığı” terimi, tanımı olmayan bir ifadedir. Açıkça Webber’lar için çalışan ekonomi Johnsonlar için çalışmayabilir. Her birimizin farklı gelirleri, farklı ilgi alanları, giderleri ve tercihleri ​​vardır. Bu arka plan göz önüne alındığında şu soru sorulabilir: Benim için finansal açıdan anlamlı olan nedir?

Cevap şuna benziyor: Maaş çekinden maaş çekine kadar yaşıyorsanız, aylık maliyetler bir yükse, tasarruflar azsa veya hiç yoksa, sağlık sigortanız yoksa, o zaman borç yüklerini yeniden düşünmenin zamanı gelmiştir.

Karşılaştığım en zengin kişi, hiçbir şeyle başlamayan ve 50.000’den fazla insana iş yaratan biri bir keresinde şu tavsiyede bulundu: “Finansal başarının anahtarı tasarruf etmektir ve hiçbir şey o ilk 10.000 doları kurtarmaktan daha zor değildir. Ondan sonra, çok kolay . ”

Başka bir deyişle, önemli bir maaşa sahip olmak ve finansal akıl sağlığı testinde başarısız olmak tamamen mümkündür. Her iflas mahkemesinin bekleme odaları, bir zamanlar büyük gelirleri ve daha büyük borçları olan insanlarla dolu. Bir gün sayılar işe yaramadı ve kupa evlerine ve büyük arabalara gitti.

Peki tasarruf sürecine nasıl başlıyorsunuz?

İlk adım, kelimenin tam anlamıyla bir tasarruf hesabı açmaktır. Çek hesabı ve kredi kartı sağlayan çok iyi insanlar da birikimlerinizi ellerinde tutmaktan mutluluk duyacaktır.

İkinci adım, bulabileceğiniz her kuruşun peşinden gitmektir.

Tasarruf ekonomisi yerçekimine benzer: Bir yerde bir araya getirilen küçük parçalar büyük sonuçlar verir. İşte bir örnek: Kahve, şekerleme gibi küçük şeyler için genellikle günde 2,50 dolar harcadığınızı hayal edin. Bunun yerine, parayı yüzde 6 faiz ödeyen bir hesaba ayırırsınız. Sonuç? 30 yıl sonra hesabınızda neredeyse 77.000 $ var.

Para biriktirmek için pek çok strateji vardır, ancak pratik bir yaklaşım önermeme izin verin. Borçlarınıza bakın. En düşük bakiyeye sahip olanı seçin, örneğin aylık 25 ABD doları ödeme gerektiren küçük bir kredi kartı. Kaydedin ve ödeyin. Ardından kalan borcu en küçük bakiyeyle belirleyin. Şimdi ikinci yükümlülüğe uygulanabilecek aylık 25 $ ‘a sahipsiniz. İkinci borcu saklayın ve ödeyin. Belki ikinci zorunlulukla ayda 50 dolar tasarruf edebilirsiniz. İkinci borcunuz geri ödendikten sonra, üçüncü borca ​​saldırmak için ayda ek 75 $ ‘a sahipsiniz.

Bu süreçte atılacak başka adımlar da var. İşe öğle yemeği getir. Bir arabanız olsun (bazı bölgelerde zordur, ancak imkansız değildir). Günün sonunda paranızı toplayın ve yaklaşık olarak her ay paraları yatırın. Dışarıda yiyin – ama sık sık değil. Kredi kartlarından uzak durun. Geciken ücretlerden kaçının ve faturaları tam ve zamanında ödeyerek iyi kredi sağlayın.

Bu süreç devam ederken birkaç ilginç sonuç göreceksiniz.

Birincisi, borçlar düştükçe ve yeterlilik puanları yükseldikçe gayrimenkul için borçlanma kolaylaşır.

İkincisi, daha iyi kredi, size büyük para kazandırabilecek düşük faiz oranlarıyla sonuçlanır. 300.000 $ ‘lık bir ipotek için iyi kredinin bir sonucu olarak yüzde yarım tasarruf edin ve kredinin ilk yılında maliyetleri yaklaşık 1.500 $ azaltacaksınız.

Üçüncüsü, “tasarruflar” üzerinde vergi yoktur.

Her ay 1.000 ABD Doları tutarında kredi kartı borcunuz ve otomatik maliyetleriniz varsa, bu para yalnızca vergiler ödendikten sonra kullanılabilir. Bu 1.000 $ ‘ı nakit olarak almak için, vergi diliminize ve bulunduğunuz yere bağlı olarak 1.300 $ veya 1.400 $ kazanmanız gerekebilir. Faturalarınızı öderseniz ve ayda 1.000 doları ödemek zorunda kalmazsanız, Sam Amca vergilerinizi artırmaz ve muazzam bir zam elde edersiniz.

Borç verenlerle ödünç alma kabiliyetiniz hakkında konuşurken, iyi bir krediyle daha fazlasını olmasa da ihtiyacınız olduğu kadar borç alabileceğinizi düşünün. Ama aynı zamanda bir finansal akıl sağlığı meselesi olarak kişisel bir tasarruf yükümlülüğünüz olduğunu da düşünün. Bir ev satın alabilir, genel giderleri ödeyebilir ve yine de aylık brüt gelirinizin yüzde 5 veya 10’unu biriktirebilirseniz, borç almanın şimdi veya gelecekte aşırı bir yük olmayacağı ihtimali çok yüksektir.