Ne Kadar Hayat Sigortasına İhtiyacınız Olduğunu Belirleme

Hayat sigortasını düşünürken, çoğumuzun düşünmeyi tercih etmeyeceği bir olay için planlıyorsunuz ve hazırlanıyorsunuz. Ancak hayat sigortası, kişisel mali durumunuzu yönetmede ve ailenizin refahını sağlamada kritik bir adımı temsil eder.

Hayat Sigortasına İki Yaklaşım

Ne kadar hayat sigortası almanız gerektiğini tahmin etmek için iki yaklaşımdan birini kullanabilirsiniz: ihtiyaçlar yaklaşımı veya ikame geliri yaklaşımı. İhtiyaçlar yaklaşımını kullanarak, ölürseniz ailenizin mali ihtiyaçlarını karşılamak için gereken hayat sigortası miktarını hesaplarsınız. İkame gelir yaklaşımını kullanarak, ailenizin kaybedeceği gelire eşit olması için ihtiyaç duyduğunuz hayat sigortası miktarını hesaplarsınız. Her yaklaşıma kısaca bakalım.

Ne kadara ihtiyacınız var?

İhtiyaçlar yaklaşımını kullanarak, cenaze ve cenaze masrafları, sigortasız tıbbi masraflar ve emlak vergileri dahil olmak üzere ailenizin ölümünüzden sonra sahip olacağı tüm ihtiyaçları temsil eden tutarları toplarsınız. Ancak, aileniz, çocuğunuzun üniversite harcı, iş veya kişisel borçlar ve zaman içindeki yiyecek ve barınma masrafları gibi diğer ihtiyaçlarınızı karşılamanıza bağlıdır.

İhtiyaç yaklaşımı biraz sınırlayıcıdır. Aile ihtiyaçlarını belirleme ve hesaplama görevi zordur ve ailenizin gerçek ihtiyaçlarını onlar için istediğinizden ayırmak çoğu zaman imkansızdır.

Gelirin Değiştirilmesi

Hayat sigortası gereksinimlerini tahmin etmek için ikame geliri yaklaşımını kullanarak, vefatınızın ardından belirli bir yıl boyunca kazancınızın yerine geçecek hayat sigortası gelirlerini hesaplarsınız.

Hayat sigortası şirketleri bazen ikame gelirinizi yıllık gelirinizin dört veya beş katı olarak tahmin eder. Daha kesin bir tahmin, aile üyelerinizin yıllık olarak ihtiyaç duydukları gerçek miktarı, bu tutara ihtiyaç duyacakları yıl sayısını ve ailenizin hayat sigortası gelirlerinden kazanacağı faiz oranını ve aynı zamanda sizin aile hayat sigortası gelirlerinden yararlanır.
Not: Değiştirmek istediğiniz geliri ölçerken, Sosyal Sigortanın, kalifiye olursanız cömert geride kalanlara yardımları sağladığını unutmayın. Bu avantajlar, kolayca ayda 2.000 ABD Doları veya daha fazla olabilir.

Değiştirme Geliri Miktarlarını Excel ile Hesaplama

Popüler elektronik tablo programı olan Microsoft Excel çalıştıran bir bilgisayara erişiminiz varsa, bilgisayarınızı belirli bir yıllık geliri değiştirmek için ihtiyaç duyduğunuz sigorta miktarını hesaplamak için kullanabilirsiniz. Örneğin, 15 yıllık 50.000 dolarlık bir işten elde edilen geliri değiştirmeye yetecek kadar hayat sigortası satın almak istediğinizi varsayalım. Ailenizin en kötü senaryo ortaya çıktığında hayat sigortası gelirlerinden% 5 kazanacağını düşünüyorsanız, ikame gelir hayat sigortası tutarını hesaplamak için aşağıdaki formülü Excel çalışma kitabındaki bir hücreye girersiniz:

= -PV (% 5, 15.50000)

Excel, 15 yıl boyunca yılda 50.000 $ ödemek için yaklaşık 520.000 $ ‘lık hayat sigortasına ihtiyacınız olacağını belirten 518.982.90 formül sonucunu döndürür.

İki Hesaplama İpucu

Uzun bir süre boyunca geliri değiştirmeye çalıştığınız için enflasyonu hesaba katmak istiyorsanız, normal veya nominal bir getiri oranı yerine gerçek bir getiri oranı kullanmalısınız.
Reel bir getiri oranını hesaplamak için, enflasyon oranını formüldeki faiz oranından çıkarın. Örneğin,% 2 enflasyon bekliyorsanız, daha önce gösterilen formülü şu formülle değiştirebilirsiniz:

= -PV (% 5 -% 2, 15.50000)

İşte son bir hesaplama ipucu: Muhtemelen numaranızı yuvarlamak istersiniz. Örneğin, daha önce sağlanan formül 518982.90 değerini döndürürse, bu değeri 600.000 ABD dolarına yuvarlamak isteyebilirsiniz. Veya 750.000 $.