Bir kredi veya kredi kartı için daha önce başvurduysanız, kredi verenin size kredi verip vermeyeceğine karar vermeden önce kredi raporunuzun bir kopyasını almış ve incelemiştir.
“Kredi Raporunuz” kredi geçmişinizin bir kaydıdır ve “Kredi Büroları” veya “Tüketici Raporlama Ajansları” adı verilen ajanslar tarafından hazırlanır. Bunlar özel kuruluşlardır ve Amerika Birleşik Devletleri (veya herhangi bir) hükümeti ile hiçbir bağlantıları yoktur. Amerika Birleşik Devletleri’nde (Kanada’da 2) 3 büyük kredi bürosu vardır ve bunların adları Experian, EquiFax ve Trans Union’dır.
Kredi raporlamasının yılda multi milyar dolarlık bir sektör olduğunu biliyor muydunuz? Bu doğru! Kredi büroları, kredi raporlarının kopyalarını alacaklılara ve posta listelerine satmaktan her yıl milyarlarca dolar gelir elde eden kâr amaçlı kuruluşlardır.
Kredi raporunuz finansal hayatınızdan daha fazlasını etkiliyor. Eğitiminizi, kariyerinizi ve hatta ilişkilerinizi etkileyebilir. Kredi raporunuz yalnızca borç verenler ve alacaklılar tarafından değil, aynı zamanda otomobil, yaşam ve ev sigortacıları, gelecekteki işverenler ve hatta bazı eğitim kurumları tarafından da kullanılır. Her şeye ödeyeceğiniz faiz oranlarını etkiler!
Gördüğünüz gibi, kredi raporunuzun hayatınızın birçok yönü üzerinde kritik bir etkisi olabilir. Örneğin, kötü bir kredi raporu nedeniyle, ev ipoteğinizin ömrü boyunca on binlerce dolar DAHA FAZLA kredi faizi ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bu abartı değil!
Kredi büroları kredi raporunuzu hazırlayıp kredi verenlere dağıttığı için, hem mali hem de kişisel yaşamınız üzerinde açıkça büyük bir güce sahip oldukları açıktır. Ancak onlardan korkmak veya kötü bir kredi raporunun olumsuz etkileriyle yaşamaktan başka seçeneğiniz olmadığını düşünmek büyük bir hata olur.
Aslında yapabileceğiniz çok şey var!
Her zaman hatırla; Bilgi Güçtür! Kredi bürolarının bilmemeni tercih edeceği birkaç gerçek var. Onlara bir göz atalım ve nedenini göreceksiniz.
1. Kredi raporları hatalarla dolu!
Hatalar içeren kredi raporlarının yüzdesini öğrenmek sizi muhtemelen şaşırtacaktır. Bazı anlaşmazlıklar var gibi görünse de, tahminler her 3 kişiden 1’inden (alt uçta)% 90’a kadar yükseliyor! İşte hata tahminleriyle ilgili bir “yavaşlama”.
Kredi Raporlarının Hatalar İçeren Yüzdesi
NY Başsavcısı 1/3
Tüketiciler Birliği% 48
ABD Kongresi 1/2
Charles Givens Organizasyonu% 90
Yani kime inandığınız önemli değil, bu şekilde çok fazla kredi raporunda hatalar olduğu açıktır. Dolayısıyla, kredinizin iyi olduğunu düşünseniz bile, kredi raporunuzun bir kopyasını alıp dikkatlice incelemek zaman ayırmaya değer olabilir.
2. Kanun sizin tarafınızda!
1972’de Kongre, kredi bürolarının suistimallerini engellemek için Adil Kredi Raporlama Yasasını (FCRA) kabul etti. FCRA, kredi raporlaması konusunda geçerli olan federal yasadır.
FCRA uyarınca, kredi raporunuzdaki olumsuz bilgilere itiraz etme hakkına sahipsiniz. Kredi bürolarının, ihtilaflı bilgileri alacaklıyla doğrulamak için 30 günleri vardır. İhtilaflı bilgileri 30 gün içinde doğrulayamazlarsa (veya doğrulamazlarsa), kredi raporunuzdan silinmeleri gerekir.
3. Kredi raporunuzdaki doğru veriler bile doğrulanmamışsa silinmelidir.
Kredi onarımıyla ilgili herhangi bir araştırma yaptıysanız, şüphesiz “Kredi raporunuzdaki doğru negatif veriler kaldırılamaz” etkisine dair ifadelerle karşılaşmışsınızdır. Yukarıda belirtildiği gibi FCRA, ihtilaflı bilgilerin 30 gün içinde doğrulanması veya silinmesi gerektiğini şart koşar. “İspat yükü” (bir anlamda) kredi bürolarının üzerindedir.
4. Kredi onarımı çoğu durumda ÇALIŞIR!
“Kredi onarımı” nın (yani kredi raporunuzu iyileştirme çabaları) başarılı olup olamayacağına dair her türlü görüşü duyacaksınız. Gerçek şu ki, kredi onarımı her zaman mükemmel çalışmaz. Ancak hemen hemen her durumda, kredi onarım süreci kredi puanınızda en azından BAZI bir iyileşme ile sonuçlanacaktır ve çoğu zaman bu iyileşme kayda değerdir. Yani kredi onarımı işe yarıyor!
Şimdi, kredi puanınızı tamir etmenin neden kredi büroları için herhangi bir endişe kaynağı olduğunu merak ediyor olabilirsiniz. Sonuçta, bu raporların olumlu veya olumsuz olmasına bakılmaksızın, kredi raporlarını derleyip dağıtarak para kazanmıyorlar mı?
Evet, yapıyorlar, AMA … aynı zamanda, bu insanlarla özel bir ilgisi olan alacaklılara, kredisi düşük kişilerin isimlerini satarak da para kazanıyorlar (BÜYÜK bir para karşılığı).
Öyleyse neden bazı alacaklılar kredisi zayıf olan insanlarla uğraşmak istesin? Çünkü bu insanlara daha yüksek faiz oranları uygulayabileceklerini biliyorlar, çünkü “kötü kredi risklerinin” bu fahiş oranları ödemekten veya krediden tamamen vazgeçmekten başka seçeneği yok!
Ayrıca, tartışmalı bilgileri araştırmak kredi bürolarına zaman, insan gücü ve paraya mal olur. İnsanlar inisiyatif aldığında ve kredi raporlarıyla ilgili olumsuz bilgilere itiraz ettiğinde kazanacak hiçbir şeyleri ve kaybedecek çok şeyi yoktur.
5. Kredinizi onarmak için üçüncü şahıslardan yardım almak tamamen yasaldır.
Kredinizi onarmanıza yardımcı olacak çok sayıda “Kredi Onarım Acentesi” vardır. Ancak bir kredi bürosu böyle bir ajansı kullandığınızdan şüphelenirse, muhtemelen sizi bunu yapmaktan vazgeçirmeye çalışacaktır. Bazı durumlarda, size bu tür kurumların kullanımının yasa dışı olduğunu belirten bir mektup gönderecek kadar ileri gideceklerdir.
Bu tür ifadeler (olabildiğince kibarca söylemek gerekirse) gereksizdir! Aslında bu tür kurumları düzenleyen yasalar var. Artık yasadışı faaliyeti düzenlemek için yasalar yok, yasaklama dışında! En son ne zaman kokain satıcılarının yasa dahilinde faaliyet göstermeleri için ne yapması gerektiğini düzenleyen yasaları gördünüz?
Bir kez daha, kötü bir kredi raporunu onarmak büyük kredi bürolarının yararına değildir. Ama bu bürolardan birinin CEO’su olmadığınız sürece, ilgilendiğiniz kadarıyla en önemli soru “Benim çıkarım için ne olabilir?”
Öncelikle kredi raporunuzun bir kopyasını alın ve inceleyin. Raporunuzun ücretsiz bir kopyasını http://www.annualcreditreport.com adresinden edinebilirsiniz.
İkinci olarak, kredi raporunuzu iyileştirmek için adımlar atın. Bunu iki yoldan biriyle yapabilirsiniz.
1. Üçüncü şahıslardan yardım alın.
Kendi kredi raporunuzu onarmak çok korkutucu geliyorsa, bunu sizin için yapacak çok sayıda kredi onarım kurumu vardır. Ancak bu yaklaşımı benimserseniz, bilmeniz gereken üç şey var.
Birincisi, ucuz değiller. Bir avukat için 2.500 ila 5.000 ABD Doları arasında veya bir kredi onarım acentesi için 795 ila 2.000 ABD Doları arasında ödeme yapmayı bekleyin. İkincisi, bunu her zaman doğru yapmazlar! Bazıları kredi raporunuzdaki negatif verileri kaldırırken, aslında “kredi puanınıza” (alacaklılar tarafından kredi değerliliğinizi değerlendirmek için kullanılan hesaplanmış bir sayı) zarar vermeyi başaracaktır. Son olarak, çoğu düpedüz dolandırıcılıktır!
Üçüncü şahıslardan yardım almamalısın demek değil. “Ev işi” ni yaparsanız, referanslar isteyin ve saygın bir kredi onarım acentesi seçerseniz, hiçbir şey yapmamış olmanızdan çok daha iyi durumda olacaksınız. Yine de, biraz çalışmayı düşünüyorsanız, çok daha iyi bir alternatif var.
2. Kendi kredi raporunuzu onarın.
Herkes kendi kredi raporunu düzeltebilir. Birkaç mektup, adres, damga yazabilir ve postalayabilirseniz, kendi kredinizi onarabilirsiniz. Tüm prosedürü düşündüğünüzde size yol gösterebilecek pek çok iyi kitap var ve biraz çalıştıktan sonra, sürecin ne kadar basit olduğuna şaşıracaksınız.
Kötü kredi size binlerce dolara ve sınırsız endişeye mal olacak. Adil krediniz olsa bile, kredinizi sabitlemek size yıllar boyunca binlerce faiz ödemesinden tasarruf sağlayabilir.
Kredi onarımı konusunda iyi bir kitap alın ve bugün kredi raporunuzu düzeltmeye başlayın! Ve kredi bürolarının gözünü korkutmayın. Unutma, kanun SİZİN tarafındadır!
GIPHY App Key not set. Please check settings