Kredi Puanları Nasıl Hesaplanır?

Telif Hakkı 2006 Edward Vegliante

Çoğu kişi kredi puanlarının borç verenlerden neyi ve ne kadar ödünç alabileceğinizi belirlediğini bilir, ancak çok azı kredi puanlarının nasıl hesaplandığı konusunda gerçekten bilgili. Bir finans kuruluşundan borç para almaya veya bir kredi kartı almaya çalıştığınızda, finans şirketleri, kredi veya kredi limiti için sizi nitelendiren (veya diskalifiye eden) bir puan içeren kredi raporunuzun bir kopyasını alır.

Kredi puanları 340 ile 850 arasında değişir ve kredi verenlerin size para veya kredi verdiklerinde üstlenecekleri riski belirlemek için kullanılır. 480 kredi notuna sahip bir kişi, kredi notu 700 olan bir kişiye göre kredi veren için çok daha büyük bir risk oluşturacaktır. Kredi puanınızı bilmiyorsanız, öğrenmek iyi bir fikir olabilir.

Üç kredi bürosu – Equifax, Transunion ve Experian, sayısal bir puan oluşturmak için kredi raporunuzdaki bilgileri kullanan özel bir yazılım türü kullanır. Kredi puanlarına bazen FICO puanları denir, çünkü ilk kredi puanı yazılımı Fair Isaac Corporation FICO tarafından üretilip dağıtılmıştır.

Kredi puanları aşağıdaki bilgiler kullanılarak hesaplanır:

% 35 Ödeme Geçmişi
% 30 Borçlanma Tutarı
% 15 Kredi Geçmişi Süresi
% 10 Kullanılan Kredi Türleri
% 10 Yeni Kredi Alındı

ödeme geçmişi

Ödeme geçmişiniz krediler, ipotekler, finansman ve kredi limitleri dahil tüm geçmiş kredi hesaplarınızı kapsar. Anlaşmaya göre ödediğiniz hesapları içerecektir; negatif hesaplar ve tahsilatlar; ve geciken hesaplar. Geciken hesaplar, kaç hesabın vadesinin geçmiş olduğunu, hesabın vadesinin geçtiği süreyi ve vadesi geçmiş bir ödeme yaptığınızdan bu yana ne kadar zaman geçtiğini gösterecektir.

Borç Tutarı

Borçlu olduğunuz tutarları içeren kısım, kredinizi ne sıklıkta ödediğinizi, döner kredi limitlerinizden ne kadarını kullandığınız ve sıfır bakiyeli hesapların toplam sayısını içerecektir. Bu, borçlarınızı ne sıklıkta ödeyeceğinizi ve zaman geçtikçe ne kadar tahakkuk ettireceğinizi belirlemek için kullanılır.

Kredi Geçmişinin Uzunluğu

Kredi puanınız, kredi raporunuzun ne kadar süredir izlendiğini ve bir hesabı en son açtığınız andan bu yana ne kadar zaman geçtiğini de yansıtacaktır. Kredi raporunuz ne kadar uzun süre takip edilirse, ödemeleri yapmaya ve tahsilattan kaçınmaya devam ederken kredi puanınız o kadar yüksek olacaktır.

Kullanılan Kredi Türleri

Kredi kartlarından çok daha fazla kredi türü vardır. Kredi geçmişiniz ipotekleri, otomobil kredilerini, işletme kredilerini ve her türlü finansmanı kapsar. Kredi kartı gibi döner kredi kullanmak yerine birkaç farklı türde kredi kullandığınızda, kredi puanınız daha yüksek olacaktır.

Yeni Kredi Alındı

Yeni kredi, son altı ay içinde açtığınız veya ödediğiniz hesapları ifade eder. Yeni kredi, ödeme yapmak (veya ödememek) için daha az zamanınız olduğu için eski hesaplar kadar ağırlık taşımaz.

Kredi puanları üç kredi bürosu tarafından oluşturulur ve çok farklı üç kredi puanınız olabilir. Üç büro, kredi puanlarını hesaplamak için farklı yöntemler kullanır ve bir büro diğerinden daha fazla bilgiye sahip olabilir. Pozitif veya negatif krediyi bildirmek kredi verenlere kalmıştır ve bunu yalnızca bir şirkete bildirirlerse, o zaman başka bir yerde görünmeyecektir.