Kredi koruma sigortası, milyonlarca insanı etkileyen ancak finansal medyada çok az ilgi gören bir tüketici soygununa iyi bir örnektir. Basitçe ifade edersek, ASLA “kredi koruma sigortası” veya “ödeme koruma planı” ya da diğer benzeri kredi ile ilgili sigorta türleri satın almamalısınız. Gelin bu programların nasıl çalıştığına ve ortalama tüketici için neden kötü bir anlaşma olduğuna bir göz atalım.
Öncelikle, bu sigortanın dolandırıcılık versiyonundan vazgeçelim. Son zamanlarda haberlerde yer alan kimlik hırsızlığı ile dolandırıcılar, insanları aramak ve değersiz kredi sigorta ürünleri satın almaları için onları korkutmak için tele-pazarlama kazan odaları kurdular. Temsilciler, biri kartınızı ele geçirip sizin adınıza hileli satın alımlar yapmaya başlarsa sizi risk altında olduğunuza ikna etmeye çalışacaktır. Aradıklarında, bankanızın “güvenlik departmanından” gibi bile davranabilirler. Aslında, kişisel bilgilerinizi telefonla ifşa etmenizi sağlamak amacıyla kimlik hırsızlığı halkasının bir parçası olabilirler. Ya da size kesinlikle ihtiyacınız olmayan bir sigorta poliçesi satarak hızlı para kazanmaya çalışıyor olabilirler.
Federal yasaya göre, kredi kartınızın izinsiz kullanımı için maksimum 50 ABD Doları ile sınırlandırılırsınız. Bir ödemeye yetki vermediyseniz ödeme yapmayın! Sahte masraflara itiraz etmek için kredi kartı bankanızın prosedürünü izleyin. Kendinizi zaten Federal yasa kapsamına giren bir durumdan korumak için sigortaya ihtiyacınız yok!
Şimdi, büyük kredi kartı bankalarının doğrudan sunduğu “ödeme koruma planları” ne olacak? Bunlar, işinizden çıkarılırsanız, bir kaza veya hastalık nedeniyle hastaneye kaldırılırsanız veya sakat kalırsanız, minimum aylık ödemelerinizi uzun bir süre (genellikle 12-24 ay) karşılamayı vaat eden planlardır. Görünüşte, bunun gibi bir plan oldukça iyi bir fikir gibi geliyor. Sonuçta, aniden işinizi kaybederseniz veya çalışamayacak kadar hastalanırsanız, ödemelerinize nasıl ayak uydurabilirsiniz?
Elbette yine de kredi kartınızda bakiye taşımamalısınız. Herkes bakiyesini her ay tam olarak ödeseydi, kredi koruma sigortası şu anki haliyle bile olmayacaktı. Sigorta için kartta taşıdığınız borcun miktarına göre ücretlendirilirsiniz, yani bakiye sıfır ise, o zaman herhangi bir ücret alınmaz. Aslında, bazı banka temsilcileri, insanları ödeme koruma planlarında “3 aylık ücretsiz deneme” için kaydolmaya ikna etmeye çalışırken bunu satış konuşmasının bir parçası olarak kullanıyor! İhtiyacınız olmasa da ve hiçbir maliyet olmadığında, bir gün bir denge taşımaya başlayacağınız umuduyla, şimdi sigortayı eklemeniz için sizinle konuşmaya çalışıyorlar. O zamana kadar, muhtemelen kaydolduğunuzu unutmuş olacaksınız ve her ay ifadenizde bu gizemli suçlamaların ne olduğunu merak edeceksiniz.
Kartlarınızda bakiye taşıyorsanız, kredi koruma sigortası hala çok kötü bir anlaşma. Nedenini görmek için buradaki matematiğe bakalım. Tipik bir kayıp koruma planı, kartta taşınan her 100 $ ‘lık bakiye için 85 senttir. Dolayısıyla, kredi kartınızda 5.000 $ borç taşıyorsanız, sigortayı satın almanız ayda 42.50 $ ‘a mal olacaktır. 12 ay boyunca, bu senaryo altında 510 $ harcayacaksınız. Bu, yıllık faizde fazladan% 10 ödemeye eşdeğerdir!
Şu anda başınızın üzerinde bir ampul parlıyor olmalı. Neden ayda 42.50 doları alıp bakiyenizi daha hızlı ödemek için kullanmıyorsunuz? İyi soru. Kredi korumasına sahip çoğu tüketicinin, sigorta poliçesine karşı herhangi bir hak talebinde bulunmadan her yıl taşıdığını düşündüğünüzde, boşa harcanan para miktarı gerçekten şaşırtıcı bir meblağa ulaşabilir.
5.000 $ ‘lık örneğimizle devam edersek, tipik minimum 125 $ / ay ödeme ile, 7.115,42 $ faizle bakiyenin tamamen ödenmesi 26 yıldan fazla sürecektir. Normalde sigortaya gidecek olan ekstra 42.50 $ ‘ı, toplam aylık 167.50 $’ lık ödeme için uygulayarak, borcunuzu yalnızca 40 ayda ödeyeceksiniz! Ve faiz masraflarında 5.435.22 $ tasarruf etmiş olacaksınız. Bu parayı boşa harcamanın hiçbir anlamı yok, özellikle de kredi koruma planının normalde sadece 12-24 ay için iyi olduğunu düşündüğünüzde.
Burada ilgili başka bir önemli faktör var. Kredi koruması da kötü bir anlaşma çünkü uygunluk koşulları çok kısıtlayıcı. Küçük yazıları okuduğunuzda, kapsanmayan her türlü durum olduğunu fark edeceksiniz. Diyelim ki, bir süredir tıbbi bir durumla savaşıyorsunuz. Yani sigortayı iyi bir fikir olduğunu düşünerek satın alıyorsun. Sonunda tedavi ve iyileşme için hastaneye kaldırılırsınız. Kredi kartı ödemelerinizin güvence altında olduğunu bilerek biraz daha rahat nefes alabilir misiniz? Hayır! Bu politikaların çoğunun önceden var olan koşullar için istisnaları vardır. Ve bankanın poliçe uyarınca talebinizi reddetmesine izin veren çok sayıda başka boşluk var. Kötü matematik ve bu tür sigortanın kısıtlayıcı doğası göz önüne alındığında, bu programlara “kredi koruma sigortası” yerine gerçekten “banka kar koruması” adı verilmelidir. Muhtemelen asla kullanmayacağınız bir sigorta planına iyi para harcamak yerine, aynı tutarı borcu erken ödemek için uygulamak çok daha iyidir.
GIPHY App Key not set. Please check settings