Kredi Kartı Endüstrisi Uygulamaları İncelemeye Çağırdı

Belki de aldığınız kredi kartı tekliflerindeki değişiklikleri fark ettiniz. Örneğin, bu yılın başlarında, Chase Card Services, faize tabi tutulan ortalama günlük bakiyenizin yalnızca bir faturalama döngüsü yerine iki tam döngü temelinde hesaplandığı kredi kartlarında iki dönemli faturalama uygulamasını gereksiz hale getirdi. Kredi kartınızda bir bakiye taşımaya alışkınsanız, iki aşamalı yöntem sizden daha fazla finansman ücreti alınmasına neden olur, bu nedenle bu değişiklik faiz giderlerinizi azaltmalıdır. Bu, kredi kartı endüstrisinin, tüketici grupları ve ABD kanun koyucularının, kredi kartı çıkaranların yağmacı ve kötüye kullanım denen uygulamaları durdurmaları için artan baskısına verdiği tepkinin bir parçasıdır.

Geçtiğimiz Mart ayında Citigroup, itiraz edilen iki uygulamayı kaldırmaya karar verdi: kredi kartı sahiplerinin faiz oranlarının ve diğer ücretlerin, herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle, bankanın tercihine bağlı olarak artırılması ve sektörde şu şekilde bilinen uygulama: evrensel temerrüt; bu, alacaklılarınızdan herhangi birine bir fatura ödememeniz durumunda (örneğin, bir ipotek ödemesi veya bir elektrik faturası) kredi kartınızdaki faiz oranlarının hemen artacağı anlamına gelir.

Kısa bir süre önce, Haziran ayının ilk haftasında, Bank of America ve Chase, müşterilerin kredi kartlarınızı daha iyi yönetebilmeniz için kredi kartı hesabınızdaki hüküm ve koşulların nasıl işlediğini daha iyi anlamalarına yardımcı olacak kapsamlı programları yasakladı. Bu hareketler kesinlikle kredi kartı sahiplerini memnun etmeyi amaçlıyor, ancak şüpheciler bunları hükümetin baskısını önlemek için tasarlanmış hamleler olarak görüyor.

Kredi kartı veren kuruluşların uygulamalarıyla ilgili bir dizi şikayete yanıt olarak, Kongre duruşmalar düzenledi ve ABD Senatosu ve ABD Temsilciler Meclisi’nde algılanan suistimalleri durdurmayı amaçlayan bazı kanun tasarıları çıkarıldı. Ancak gerçekçi bir şekilde, diğer milletvekilleri, kredi kartı endüstrisine yeni kurallar getirecek yeni yasaların bu oturumu geçemeyeceği görüşündeler. Bazı yasa koyucular yeni mevzuatın çözüm olmadığına inanıyor.

Reform için gerçekçi yaklaşım, Federal Rezerv tarafından kredi kartı reklamcılığı, fatura uygulamaları ve güncellemeler konusunda önerilen değişiklikler olabilir. Ciddi bir öneri, çeyrek yüzyıl içinde, ödünç vermede hakikat yönergelerinin ilk büyük revizyonu olacak. Bu kural, kredi kartlarının dahil olduğu herhangi bir faiz oranı artışında (mevcut uygulama 15 gündür) kredi verenlerin 45 gün önceden haber vermesini gerektirir.

Christian Science Monitor, bir savunuculuk grubunun kredi kartı veren kuruluşlar arasındaki en kötü uygulamaları şu şekilde belirlediğini bildirdi:

Geç ödemeler veya limit aşım ücretleri için cezalar, kredi kartı hesabına ödemenin, vade tarihinde belirtilen kapanış saatinden (genellikle saat 14: 00) birkaç dakika sonra alındığı durumlarda bile derhal uygulanır. Kredi kartlarının faiz oranları, hangi nedenle olursa olsun, bankanın istediği zaman yükseltilir. Ödemeler, en yüksek değil, daha düşük yıllık yüzde oranını (APR) taşıyan kredi kartlarındaki bakiyelere uygulanır. Sorun, kredi kartı sahiplerinin alışverişlerde, nakit avanslarda ve diğer kredi kartlarından aktarılan bakiyeleri absorbe etmek için aynı kredi kartlarını kullanmasından kaynaklanmaktadır. Bunlar, farklı faiz oranlarını içeren farklı işlemlerdir; örneğin, nakit avanslar yüksek faiz oranlarına sahipken transfer edilen bakiyeler sıfır faizli olabilir. Yapılan ödemeler en düşük APR’ye sahip bakiyelere uygulandığından, daha yüksek oranlı bakiyeler faiz kazanmaya devam eder ve daha hızlı bir oranda artar.

Bankalar, son ekstrenin kesilme tarihi ile ödemenizin kredi kartı hesabınıza fiilen kaydedildiği tarih arasında ödenmemiş bakiyeniz üzerinden uygulanan faizi ifade eden takip eden faiz yöntemini kullanır. Bu, özellikle ödemesiz dönemleri olmayan kredi kartları için geçerlidir.

Bazı kredi kartı düzenleyicileri tarafından yapılan bakiye transferi ücretlerinde üst limitin olmaması. Bakiyeleri diğer kredi kartlarından aktardığınızda, bankalar genellikle aktarılan tutarın yüzde 3’üne kadar bir ücret alır (bazıları bundan feragat eder), ancak önceden yaklaşık 50 veya 75 dolarlık bir sınır vardı. Bu sınır olmadan, diyelim ki 5.000 $ ‘ı aktarırsanız, kredi kartlarınızda 75 $ yerine 150 $ transfer ücreti ödersiniz.

Tüketici grupları, bu kredi kartı uygulamalarını oyulmanın göstergesi olarak görüyor. Kredi kartı endüstrisi, bu kısıtlamaların, kredi kartlarının kullanımına ilişkin tüketici davranışını yönlendirmeye hizmet ettiğini ve ayrıca yıllık ücret içermeyen modern kredi kartlarının birçok avantajından ve daha düşük ortalama APR’lerden yararlanmalarını mümkün kıldığını düşünüyor. yirmi yıl önceki hakim oranlar. Buna ek olarak, kredi kartı kredisi artık çok daha fazla kişi tarafından kullanılıyor, oysa yıllar önce sadece ayrıcalıklı bir azınlık kredi kartı için onaylanabiliyordu.

Kredi kartı sahibi olarak sizin için bu ne anlama geliyor?

Şimdilik, kredi kartı düzenleyicinizle ilgilenmek istediğiniz bazı sorunlarınız varsa, bu sorunları mikroskop altındayken tartışmanın tam zamanı olabilir. Olumlu yanıt verme olasılıkları daha yüksektir. Örneğin, çok yüksek bir faiz oranı ödediğinizi düşünüyorsanız ve iyi bir kredi puanınız varsa, bu, kredi kartlarınızı çıkaran kuruluşlardan daha düşük bir oran talep etmek için iyi bir zaman olabilir. Muhtemelen bu tür tavizler vermeye daha meyilli olacaklardır.

Kredi kartı sektöründe iş ortağı olarak kredi kartı sahibinin fark etmesi gereken bazı şeyler vardır. Örneğin, evrensel temerrüt konusunda, bu aslında kredi kartı çıkaranların diğer kredi kartı sahiplerinin istenmeyen kredi davranışları için iyi ödeme yapan müşterileri cezalandırma zorunluluğunu en aza indirmesine yardımcı olan bir araçtır.

Geçmişte, çok iyi veya kötü bir krediniz olmasına bakılmaksızın, herkes kredi kartlarına aynı oranları ödüyordu. Kredi puanlamasındaki gelişmeler nedeniyle, endüstri kredi riskini ölçmeyi öğrendi ve bir hesabın bozulma olasılığını daha iyi değerlendirebildi. Kredi kartı düzenleyicisi artık bazı hesapların diğerlerinden iki kat daha fazla riske sahip olduğunu biliyor. Ve fiyatlandırması bu gözlemi takip eder. İpotekten farkı yok: Eğer daha riskli bir ipotek borçlusuysanız, daha yüksek bir oran alırsınız.

Kredi kartı dönen kredidir ve sanki krediniz her seferinde yenileniyormuş gibi. Bakiyeleriniz üzerinden ödeme yaparsınız, bir kez daha ödünç alırsınız. Kredi kartlarınızdan birini ödememeye karar verdiğinizde, hemen kendinizi daha riskli bir borçlu yaparsınız. Bu nedenle, kredi kartı çıkaran kuruluş kredinizi bir sonraki ay için yenilediğinde, kredi kartı sözleşmesinin hüküm ve koşullarında zaten öngörüldüğü gibi, ihraç eden faiz oranlarını artırabilir.

Bu, kurumsal kredilendirmeyi, küçük işletme kredilerinde veya genel olarak işletmeler için yöneten tam olarak aynı türden bir terimdir. Tüm kredi sözleşmelerinde, şartların bankanın tüm borçluların borçlarını izleyeceğini belirttiği ve borçlu herhangi bir şey için borçlu olursa, derhal ödeme veya faiz oranı dahil olmak üzere şartlarda değişiklik talep edebileceğini belirten bir çapraz temerrüt hükmü vardır. . Ancak cezalandırılan yalnızca ilgili borçludur, diğer tüm borçlular değil. Riske dayalı fiyatlandırmadır ve belirli bir borçlunun genel mali davranışını hesaba katacak şekilde ayarlanır.

Bu aynı zamanda kredi kartı sahiplerinin kredi kartlarını sorumlu bir şekilde yönetme konusunda daha bilinçli olmaları için gerekli teşvikleri sağlar veya sağlamalıdır. Kredi puanları, kredi geçmişleri konusunda daha bilinçli hale gelmeli ve beş alacaklı ve on kredi kartına sahip olsalar da, kredi itibarlarını özetleyen bir sayı olduğu gerçeğinin daha fazla bilincinde olmalıdırlar. Kredi kartı sahibi bu numarayı iyi yönetirse, iyi bir kredinin faydaları ona ait olacaktır.