Kişisel kredi, finansal geleceğiniz için yıllarca birlikte yaşayacağınız büyük bir taahhüttür. Yanlış kredi paketini seçerseniz, kredi vadesinin tamamı boyunca etkiler hissedilecektir, bu nedenle hangi krediye ve hangi borç verenden başvuracağınıza karar verirken dikkatli olmanız gerektiği açıktır.
Mümkün olan en ucuz krediyi almanın bir öncelik olması gerektiği de açıktır, ancak kredilerin maliyetlerini nasıl doğru bir şekilde karşılaştırabilirsiniz? Bir kredinin veya başka bir kredi türünün ne kadar pahalı olduğunu belirlerken çoğu insanın baktığı ilk faktör APR veya Yıllık Yüzde Oranıdır. Bu, bir krediye uygulanacak faiz oranıdır ve rakam ne kadar yüksekse, kredi o kadar pahalıdır.
APR rakamının, ilgili toplam maliyetlerin doğru bir resmini vermesi amaçlanmış olsa da, bunu hesaplamanın birkaç farklı yolu vardır ve bu nedenle, iki kredinin APR’lerini yan yana karşılaştırdığınızda, aslında benzeriyle karşılaştırmıyor olabilirsiniz. Bu nedenle, kredinizin ne kadar ucuz veya pahalı olacağıyla ilgili diğer faktörlere de bir göz atmalısınız.
Dikkat edilmesi gereken en önemli şey, borç verenin veya komisyoncunun bir düzenleme veya kurulum ücreti talep edip etmeyeceğidir. Bu, kredi başvurunuz onaylandığında ve tamamlandığında yapılan tek seferlik bir ücrettir ve ücret genellikle kredi bakiyesine eklenir ve kredinin süresi boyunca geri ödenir. Bu, sadece ücreti ödemeniz gerektiği anlamına gelmez, aynı zamanda faizi de ödemek zorunda olduğunuz anlamına gelir, bu da onu başlangıçta göründüğünden daha pahalı hale getirecektir. Düzenleme ücretleri teminatlı krediler ve ipoteklerde yaygındır, teminatsız kişisel kredilerde ise çok daha azdır.
Bir kredi döneminin uzunluğu da herhangi bir kredinin maliyeti üzerinde önemli bir etkiye sahip olacaktır. Daha düşük bir faiz oranı cazip olsa da, uzun vadede düşük bir APR, aslında daha kısa vadede daha yüksek bir faiz oranından daha fazla faiz ödenmesine yol açabilir. Bu genellikle daha düşük bir aylık geri ödeme ile ödenen daha düşük bir toplam faiz miktarı arasındaki bir değiş tokuştur – seçim sizin.
Birçok kredi ve ipotek, ilk olarak kararlaştırılan vadeden önce kredinizi temizlerseniz uygulanan erken geri ödeme cezası veya ücreti olarak adlandırılan bir şey içerir. Genellikle ödenmemiş bakiyenin bir yüzdesi olarak ifade edilir ve en yaygın olarak başlangıçta indirimli bir oran veya uzun vadeli sabit bir oran içeren kredi ürünlerinde bulunur ve kredi veren tarafından kredi alanların bir girişten yararlanmasını engellemek için konur. anlaşma ve sonra hemen yeni bir krediye geçme, böylece borç verenin parasına kaybedilen faiz ücretleri açısından mal olur. Erken geri ödeme ücretinin tahsil edilebileceği dönem genellikle kredinizin ilk birkaç yılıyla sınırlıdır ve siz imzalamadan önce kredi sözleşmesinde netleştirilecektir.
Erken geri ödeme ücreti olmasa bile, birçok kredi şirketi, belki de bir borç konsolidasyon programının bir parçası olarak, kredinizi erken öderseniz birkaç yüz dolarlık bir ‘çıkış ücreti’ talep edecektir. Bu ücretin, hesabınızın kapatılmasıyla ilgili yönetim maliyetlerini yansıtması amaçlanmıştır, ancak son zamanlarda borç verenler için krediden biraz fazladan kar elde etmenin başka bir yolu olarak görülmeye başlandığına dair şüpheler var.
Son olarak, bazı kredilerde mevcut olan tatil ödeme seçeneğinden yararlanırken dikkat edilmesi gereken bir nokta, o ay bir geri ödeme yapmanız gerekmese de, bakiye üzerinden yine de faiz tahsil edilecektir – yani aslında ödeme yapıyorsunuz bir geri ödeme için çifte faiz. Bu seçeneği çok kullanırsanız, kredinin süresi boyunca etkiler, krediyi aldığınızda belirtilenden önemli ölçüde daha yüksek bir APR üretecek şekilde toplanabilir.
GIPHY App Key not set. Please check settings