İpotek Üzerinden Puan Ödemek Mantıklı mı?

Hayalinizdeki evi buldunuz ve şimdi bir ipotek için alışverişe başlamaya hazırsınız. Birkaç kredi veren, puanlar hakkında konuştu. Düşük faiz oranı elde etmenin tek yolunun puan ödemek olduğunu duydunuz. Ancak ilk maliyetlerinizi artırmak, daha düşük bir oran almaya değer mi?

Çoğu insan için puan ödemek mantıklı değil. İndirim noktaları veya oluşturma ücretleri olarak da adlandırılan puanların her biri, kredi tutarının yüzde biri değerindedir. Kapanışta borç verene ödenir.

Puan ödemek temelde borçlunun faiz oranını düşürmesine izin verir.

İpotek oranlarının% 15’i aştığı 1980’lerin başında puanlar popüler hale geldi. Çoğu insan bu kadar yüksek faiz oranlarıyla gelen aylık ödemeleri karşılayamıyordu. Borç verenler, belirli bir ücret karşılığında indirimli oranlar sunmaya başladı. Satıcılar, mülklerini satmak için genellikle puan öderlerdi. Bu, alıcılara uygun fiyatlı ipotek sağladı ve mal sahipleri evlerini satabildiler.

Artık zamanlar farklı. Faiz oranları makul. Daha düşük bir oran elde etmek için önceden çok fazla para ödemeye gerek yoktur.

Rakamlara bakalım. 240.000 dolara bir ev satın almak için sözleşme yaptınız. % 20 indiriminiz var, bu da size 192.000 $ ‘lık bir ipotek kalıyor.

30 yıllık sabit faizli bir ipoteği iki puanla% 6,5 olarak buluyorsunuz. Kapatmak için puanlar için 3.840 $ (192.000 $ x% 2) ödemeniz gerekecek.

Borç veren ayrıca size puansız% 7’lik bir oran sunabilir.

Ne seçiyorsun? Daha düşük oran mı yoksa daha düşük kapanış mı?

% 6,5 seviyesinde, aylık 1.207 $ tutarında bir anapara ve faiz ödemeniz olacak. % 7 oranında ödemeniz her ay 1.270 $ ‘a çıkar. Bu ayda 63 dolarlık bir fark. Aylık bir ödeme indirimi arıyorsanız, bu gerçekten önemli bir şey değil.

Puan ödemenizi daha düşük bir ödeme şeklinde telafi etmeniz 61 ayınızı (3.840 $ bölü 63 $) alacaktır. Bu geri ödeme süreniz. Ama yine de 3.840 dolara sahipseniz, bankadan faiz elde ediyor olabilir. Bankadan% 3 faiz alırsa, ayda yaklaşık 10 dolar kazanır. Puan öderseniz, bu faiz kaybedilir, bu nedenle aylık 63 $ tasarrufunuzdan 10 $ çıkarın. Şimdi 53 doları 3.840 dolara bölün ve geri ödeme süreniz 72 aya – altı yıla çıkar.

Yani puan ödemenin size sağladığı birikimlerden yararlanmak için evinizde en az altı yıl yaşamalısınız. Çoğu insan altı yıl boyunca ipotek tutmaz. Puanlarınızı telafi etmek için gerekli süre boyunca evde yaşayacağınızdan kesinlikle emin değilseniz, muhtemelen puan koymak yerine paranızı yatırmalısınız.

Aylık konut ödemenizi azaltmak için ödeme noktaları arıyorsanız, daha ucuz bir mülke bakmak isteyebilirsiniz. Kısıtlı bir bütçeniz varsa, altmış dolarlık tasarruf çok değil. Muhtemelen, başlamak için sıkı bir bütçeniz varsa, kapatmak için fazladan para bulmak zor olacaktır. Unutmayın, puan ödeyecek parayı almak için yan kredi almak amacı bozmaktır.