İkinci Masraf Kredilerine Giriş

Birleşik Krallık’taki ipotek danışmanlarının teminatlı kredileri (ikinci masraflı krediler olarak anılır) düşünmek için pek çok nedeni vardır ve Birleşik Krallık Mortgage İşletme Davranışı (MCOB) kurallarına göre bunu yapmak zorundadırlar. Bu yasal düzenleme, birinci yıl dönümünü yeni geçti ve düzenlemeye tabi olmayan ürün ve hizmetler üzerinde ne gibi bir etkisi olduğu bizi duraklatabilir.

Teminatlı kredilerle ilgili efsanelerden biri, İngiltere’deki bu ikinci masraf piyasasının düzenlemeye tabi olmamasıdır. Ülkelerin Mali Hizmetler Otoritesinin kontrolüne tabi olmadığı doğru olsa da, oradaki ilk ücret (teminatsız) piyasası, 30.000 ABD’ye kadar ikinci masraf kredileri Birleşik Krallık Tüketici Kredisi Yasası ile düzenlenmektedir.

Federal hükümet ayrıca, ülke vatandaşı müşterileriyle adil bir şekilde ilgilenmek için açık bir sisteme sahiptir. Sadece birincil ikinci borç verenlerin -14’ü gönüllü olarak kendi kendini düzenleyen bir piyasa oluşturmuş değil. Finans Endüstrisi Standartları Derneği (FISA) olarak adlandırılır ve Birleşik Krallık’ta 200’den fazla finans aracısını düzenlemek için devreye girmiştir.

Hem ilk değişim hem de ikinci masraf kredileri piyasası için önemli değişiklik, kendi başına yasa değil, finansal brokerlere müşterilerine borç verme tavsiyesi sunmadan önce tüm borç verme seçeneklerini dikkatlice gözden geçirmeleri için verdiği baskıdır.

Bununla birlikte, önemli değişiklik düzenlemenin kendisi değil, aracılara tavsiyede bulunmadan önce mevcut tüm seçeneklere dikkatlice bakmaları için verdiği itici güç olmuştur. MCOB, finansal kredi araştırmalarının ilerlemesine yardımcı oldu. Sektör komisyoncuları hakkındaki yasal düzenlemelerden önce, müşterileri ödünç alınan fonları ve sağlayıcılarını bulmaya yardım etmek için onlara geldiğinde ikinci borç kredilerini düşünmeye teşvik edilmiyordu.

Bu, ipoteklerin yeniden finanse edilmesinin, öz sermayeye sahip ve sermayeye ihtiyaç duyan ev sahipleri için ilk adım olmadığı anlamına gelmez, ancak kredilere ilişkin ikinci ücret düzenlemeleri, komisyoncuların tavsiyelerde bulunmadan önce her bir müşterinin özel ihtiyaçlarına ve koşullarına daha aşina olmalarını gerektirir. İkinci suçlama kredileri mevzuatından önce Birleşik Krallık finans komisyoncuları elbette yeniden finansmanı tavsiye ediyorlardı. Şimdi çoğu, bu sonuca varmadan önce her finansman seçeneğini değerlendiriyorlar.

Birinci ve ikinci masraf kredileriyle ilgili bu durum, borçlunun halihazırda sahip olduğu ipoteğe bağlı bir ön ödeme (erken itfa olarak da bilinir) cezası varsa daha da karmaşık hale gelir. Müşterilerin kredi geçmişi, ipotek imzalandığından beri daha kötü bir şekilde değiştiyse veya borçluların mali durumu kötüleştiyse, durum da daha yakından incelenmelidir.

Yine de yeniden finansman alabilecek olsalar da, bu koşullar altında tavsiye edilmez. İkinci şarjlı ev kredilerinin yeniden finanse edilmesi genellikle para tasarrufu amaçlıdır. Bir komisyoncunun geliri düşen veya kredi geçmişi kötüleşen birine yeniden finansman önermesi, ikinci seferde daha yüksek bir faiz oranı ve daha az hoş şartlar davet etmek olacaktır.

İkinci borç veya ilk borçlandırma için belirlemeyi yapabilecek diğer konu hızdır. Bazı krediler 10 gün gibi kısa bir sürede tamamlanabilirken, diğerleri haftalarca sürebilir. Koşullara bağlı olarak, bir müşteriye ikinci bir borçlandırmada daha iyi bir oran beklemesi tavsiye edilmeyebilir. Tam tersi olabilir. Komisyoncu bunu müşterisi için belirlemelidir.