İflas En İyi Seçeneğiniz Olmayabilir

(Aşağıdakiler hukuki tavsiye değildir. Durumunuzla ilgili hukuki danışman için lütfen eyaletinizde lisanslı bir avukata danışın).

İflasla ilgili en yaygın yanılgı, Monopoly’de hapisten çıkma kartının borçlu versiyonudur. Çoğu kişi iflasın kredinizi 7 ila 10 yıl boyunca etkilediğini bilse de, çok az kişi, Bölüm 7’de doğrudan iflas başvurusunda bulunsanız bile, borcunuzu yine de geri ödemenizin mümkün olduğunu bilir. İflasın resmi tanımı, iflas etmiş borçluların varlıklarının tasfiye edildiği ve borçlunun daha fazla sorumluluktan kurtarıldığı federal mahkemedeki bir yargılamadır. Öte yandan, iflasın sıradan tanımı, muhtemelen borçlarınızı ücretsiz olarak tamamen silme sürecidir. Çoğu durumda, ikinci tanım uygun olabilir, ancak bazı senaryolarda, iflas durumunda bile, borcun en azından bir kısmını yine de geri ödemeniz gerekebilir.

Öyleyse ne zaman borçlarınızı geri ödemeniz gerekecek? İflas başvurusunda bulunmanın tüm olumsuzluklarını (7 ila 10 yıl boyunca ciddi kredi etkisi) alacağınız, ancak faydaların hiçbirinin (borcun en azından bir kısmını yine de geri ödemeniz gerekeceği) en yaygın senaryolar şunlardır:

1) Eyaletinizdeki ortalama insandan daha fazlasını kazanıyorsunuz. Durum buysa, büyük olasılıkla Bölüm 13 iflas planına zorlanacaksınız. Bir Bölüm 13 iflasında, mahkeme harcanabilir tüm gelirinizi, alacaklılarınıza ödemeleri yapacak olan mahkeme tarafından atanan bir kayyuma ödemenizi emreder. Mahkemenin harcanabilir gelirinizi ödediğiniz kadar değil, ortalama gerekli harcamalara göre ulusal ve ilçe istatistiklerine göre belirlediğini unutmayın. Yani bir araba için çok para ödüyor olmanız mahkemenin bunu onaylayacağı anlamına gelmez. Bir hâkimin ailelere, alacaklılarını geri ödeyecek daha fazla paraya sahip olmaları için çocuklarını özel okullara göndermeyi bırakmalarını emrettiği çok sayıda dava vardır. Illinois’de, hane büyüklüğüne göre Illinois medyan geliri ile ilgili en son istatistikler:

1 kişilik aileler 41.650
2 – kişilik aileler 52.891
3 kişilik aileler62.176
4 kişilik aileler 72.368

2) Varlıklarınız var. Bir eviniz veya arabanız varsa, iflas mahkemesinin sizi alacaklılarınızı geri ödemek için yeterli nakit yaratmaya zorlaması mümkündür. Şansınız, yatırılan iyi bir değişiklik miktarınız varsa (IRA gibi muaf bir hesapta olmadığı sürece), o zaman da onu tasfiye etmeye zorlanacaksınız. İkinci bir eviniz veya başka bir aracınız varsa (her ikisine de tamamen sahip olduğunuzu varsayarak), o zaman gerçekten şansınız kalmaz. Neyse ki, tüketicileri iflastan cehennemden korumak için bazı önlemler var. Illinois’de her sakinin, evlerinin değerinin en az 7.500 ABD Doları, araçlarının değerinin 1200 ABD Doları ve istedikleri herhangi bir şey için 2.000 ABD Doları (joker kart muafiyeti olarak bilinir) alma hakkı vardır. Ayrıca, evli iseniz bu değerler ikiye katlanır (mülkün her iki adınızda da olduğu varsayılarak).

Bu aslında ne anlama geliyor? Aşağıdaki örneği düşünün.

Diyelim ki 250.000 $ değerinde bir eviniz var ve bu hem sizin hem de eşinizin adına. Hala ipoteğiniz için yaklaşık 200.000 $ borcunuz var ve Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunmaya karar verdiniz. Bu örnekte, evinizi satmak zorunda kalacaksınız ve elde ettiğiniz gelirle, kredinin ödenmemiş bakiyesine (200.000 $) olan borcunuzu geri ödeyeceksiniz, kendinize Illinois emlak muafiyetini (15.000 $) ödüyorsunuz, ve sonra kalan miktarı diğer alacaklılarınıza geri ödersiniz (250.000 $-200.000-15.000 = 35.000 $).

Diyelim ki eviniz sadece 215.000 $ değerindeydi, ancak yukarıdaki örnekteki diğer her şey aynı kaldı. Bu durumda, konutunuzu satmak zorunda kalmazsınız çünkü satıştan elde edilen gelir, ipotek şirketine geri ödedikten ve ardından Illinois gayrimenkul muafiyetini kendinize geri ödedikten sonra hiçbir şey tutmayacaktır.

3) Alacaklılar, hileli olduğunuzu ve asla geri ödeme niyetinde olmadığınızı kanıtlayabilirler.

Yukarıda belirtilen 3 kategoriye giren bizler için, genellikle a) mülkünüzde çok fazla öz sermayeniz yoksa, b) hisse senedi, gayrimenkul vb. Gibi yatırımlarınız olmadığı anlamına gelir., C) a ve b maddelerinde belirtilen herhangi bir şeyi satmak zorunda kalmayı umursamıyorsunuz veya d) bir Bölüm 13’te 5 yıl boyunca tek kullanımlık eşyalarınızı bırakmayı umursamıyorsanız, iflas en iyi seçeneğiniz olmayabilir.