Çoğumuz yeni evimizi doğrudan satın almaya gücümüz yetmez, bu yüzden bir peşinattan tasarruf ettikten sonra bakiyeyi finanse etmek için bir düzenleme yaparız. Bu düzenlemeye ipotek denir. Belli bir miktar ödemeyi ve evi teminat olarak kullanmayı kabul ediyorsunuz. Belirli sayıda ödemeyi kaçırırsanız, banka sizi ipoteğinizi varsayılan olarak ilan etme ve mülkünüz üzerinde haciz koyma hakkına sahiptir. Daha sonra yatırdığınız her şeyi ve evi kaybedersiniz. Bu tür sorunlardan kaçınmak için, gelirinize uygun ipoteği almanız önemlidir.
Birçok farklı türde ipotek vardır. Bunlar sabit ve ayarlanabilir oranlı ipotekler içerir. Kredi sorunları olan kişiler için alt prime oranları vardır. Ayrıca jumbo, balon ve inşaat ipotekleri var. En yaygın ipotekler, borçlunun 20 veya 30 yıllık bir süre boyunca sabit faiz oranını geri ödediği sabit oranlı ipoteklerdir. Faiz oranı, ipoteğinizin ömrü boyunca geçerlidir. Aylık ödeme (faiz dahil) kredi verildiğinde belirlenir. Zamanla değişmez.
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) sabit orandan farklıdır çünkü faiz oranları ve aylık ödemeler piyasa faiz oranlarına bağlı olarak yükselir ve düşer. Hibrit ARM’ler genellikle bir veya beş yıllık sabit faiz oranı içerir. Bundan sonra faiz, piyasanın faizine dönüşür ve borçluların aylık ödemesi, kredinin süresi boyunca artar ve azalır. Borçlunun on yıl boyunca sadece kredinin faizini ödediği ARM’ler de vardır. Bundan sonra borçlunun cari faiz oranını ödemesi gerekir. Bazı ARM’ler bir ücret karşılığında sabit oranlı ipoteklere dönüştürülebilir. İyi haber şu ki faiz ve vadesi gelen ödemelerde üst sınırlar var. Periyodik tavan limiti, herhangi bir yılda faiz oranlarının belirli bir yüzde puanından daha fazla artmasını engeller. Ömür boyu sınırlar, kredinin ömrü boyunca faiz oranının ne kadar yükselebileceğini sınırlar. Ödeme üst limitleri, oranın yüzde puan olarak ne kadar değişebileceğinden ziyade, kredinin ömrü boyunca aylık ödemenin artabileceği tutarı dolar cinsinden sınırlar.
Düşük faizli ipotekler kredi sorunları olan ve kredi notu 620’nin altında olan kişiler içindir. Normal kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptirler. Ne kadar yüksek kredi alanların kredi puanına, peşinatın büyüklüğüne ve borçlunun yakın geçmişte ne tür temerrütlere sahip olduğuna bağlıdır. Sub prime krediler, kredinin erken ödenmesi durumunda bir ön ödeme cezasına neden olabilir. Ayrıca bir balon ödemesi de içerebilirler. Bu tür bir kredide, borçlunun belirli bir süre geçtikten sonra kredinin bakiyesini tamamen ödemesi gerekir. Borçlu tutarın tamamını ödeyemezse, krediyi yeniden finanse etmek veya evi satmak zorundadır.
Başka kredi türleri de var. Jumbo kredisi çoğu krediden daha yüksektir ve daha pahalı bir ev satın almanızı sağlar. Olumsuz yanı, normalden daha yüksek bir faiz oranı ödemenizdir. İki aşamalı ipotekler, sabit bir faiz oranına ve bir başlangıç dönemi için ödemeye, bir faiz oranlarına ve ardından sabit bir orana ve kredinin geri kalanı için ödemeye sahiptir.
GIPHY App Key not set. Please check settings