Forex’i Sigortaya Yatırımla Karşılaştırmak

Forex’e yatırım yapmak daha risklidir, ancak elde edilebilecek kazançlar sigortadan çok daha büyüktür, ancak sigorta çok iyi bir uzun vadeli yatırımdır.

Sayısız hayat sigortası türü mevcut olsa da, bunlar iki genel türe ayrılabilir: Yalnızca ölüme karşı sigortalayanlar ve yalnızca ölüme karşı sigorta sağlamayanlar, aynı zamanda sigortalamaya ek olarak tasarruf için bir karşılık ayıranlar. İlk tip, dönem sigortası olarak adlandırılır.

Sadece ölüm durumunda karşılığını verir. Bireyin kendisi için hiçbir değeri olmasa da, primleri ödemeye giden paranın hiçbirini eline almadığından, genellikle daha genç yaşlarda prim başına en yüksek ölüm tazminatını sağlar. Tek amacı ölüme karşı sigortalamaktır. Adından da anlaşılacağı gibi 1, 5, 10, 20, 25 veya 30 yıllık bir vade için yazılmıştır ve eğer sigortalı ölmeden önce vade biterse yani budur. Ödenmesi gereken prim kalmaz ve sigorta şirketinden poliçeyi daha uzun süreli yenileme hakkı ve / veya sağlık muayenesi olmaksızın kalıcı sigortaya dönüştürme hakkı dışında hiçbir şey almaz.

Vadeli sigorta dışındaki poliçeler başlangıçta vadeli sigortadan daha pahalıya mal olur ve ek prim, sigortalı için esasen bir şey tasarrufu sağlar. Şimdi bir yatırımcının bakış açısından cevaplanması gereken ana soru şudur: “Paramın getirisi olarak bu ek prim için ne alacağım?”

On yıllık bir vadeli poliçe satın alınırsa, 1.000 ABD doları başına ortalama net maliyet yılda 3,91 ABD dolarıdır ve 20 yıllık bir dönem poliçesi satın alınırsa ortalama net maliyet 3,82 ABD dolarıdır. Poliçenin uzunluğuna göre kademeli olarak azalır, ancak her yıl sadece bir yıl için vadeli sigorta satın alınırsa, bir kişinin yaşı büyüdükçe ölüm olasılığı daha yüksek olduğu için her yenilemede yıllık oran daha yüksek olacaktır.

55 yaşına gelene kadar beklerse, dönem sigortasının maliyeti muazzam bir şekilde artar. 55 yaşında beş yıllık bir dönem poliçesi 1.000 ABD Doları için 21.85 ABD Doları ve on yıllık bir poliçe 23.26 ABD Dolarıdır. Dönem sigortası genellikle sigortalı 65 yaşına gelene kadar devam ettirilebilir. Dolayısıyla, bir adam 65 yaşına kadar vadeli sigortayı sürdürdüyse ancak 66 yaşında öldüyse, lehtarları hiçbir şey alamayacak ve bu sigorta için ödediği tüm primler gidecektir. kanalizasyona.

Bu poliçelerin hepsi tasarruf yolunda hiçbir şey sağlamaz ve sigortalı olarak sizin paranızın karşılığını asla alamazsınız. Yararlanıcılarınız, ölümünüzde poliçenin yüzünü alacaklardır.

Vadeli sigortanın aksine, kalıcı sigorta vardır. Bu, sigortalı tutmak istediği sürece tutulabilecek bir sigortadır. Sigortalı yaşıyorsa, poliçesinde nakit veya gelir olarak alabileceği veya sigorta şirketinden “ödenmiş” sigorta olarak bırakabileceği önemli bir nakit değer oluşturmuştur.

Kalıcı hayat sigortasının en popüler şekli, bazen sıradan hayat veya düz hayat olarak adlandırılan dönüştürülebilir tüm hayat sigortasıdır.

Dönüştürülebilir hayat, tüm kalıcı sigorta planları arasında en düşük primi gerektirir. Bu poliçede primler sigortalının yaşadığı sürece veya sigortalının amacına bağlı olarak daha kısa bir süre için ödenebilir.

Daimi sigorta, prim ödeme dönemi boyunca düzenli bir yıllık prime sahiptir. İlk poliçe yıllarındaki yıllık primler, riski karşılamak için gereken gerçek primi aşmaktadır. Fazla prime rezerv denir ve bu rezerv, rezerv üzerinden kazanılan faiz artı gelecekteki kazançlar ile birlikte, sonraki yıllarda vefat tazminatlarını ödemek için gereken nakdi sağlar.

20 yıllık vade oranının saf sigorta maliyeti olduğunu ve bu oran ile düz yaşam oranı arasındaki farkın primlerinin tasarruf unsurunu temsil ettiğini düşünürsek, 17.70 $ ‘dan 3.82 $’ ı çıkararak bu tasarruf unsurunu belirlersiniz, bu da eşittir 13,88 dolar. 20 yıldan fazla bir süredir bu tasarruf unsuru 277,60 $ tutarındadır. Primlere konulan bu 277,60 $ ‘lık toplam için 403,94 $, 20 yıl boyunca 126,34 $ veya yılda 6,31 $ kar toplandı.

277,60 $ tek seferde değil, 20 yıllık bir süre boyunca yatırıldı. 20 yıllık dönemin başında hiçbir şey yatırılmadı ve yirminci yılda tüm meblağ yatırıldı, böylece dönem için ortalama yatırım sıfır ile 277,60 $ 138,80 $ arasındaydı. Bu rakamın getirisi gerçek getiri ve 138.80 $ ile yıllık 6.31 $% 5’in biraz altında.

25 yaşında bir kişi tarafından satın alınan 65 yaşındaki Emekli Geliri politikasını ele alalım. 40 yıllık bir süre boyunca, 30.92 $, yani yıllık prim, 40 çarpı veya 1.236.80 $ koyuyor. Saf sigorta özelliğinin ortalama net maliyetinin yıllık 7,79 $ olduğu varsayılırsa ve maliyet 30,92 $ olan toplam yıllık primden çıkarılırsa, sigortanın tasarruf unsuruna yatırımı 23,13 $ çarpı 40 veya 925,20 $ alırız. Yatırım yapılan bu tasarruflar için sigortalı 65-40 yıl sonra 2.326.81 $ ‘ı geri alır – 1.401.61 $ kar.

Dönem boyunca yatırılan ortalama tutara (925,20 $ ‘ın yarısı) ilişkin aynı mantığı kullanırsak, 462,60 $’ lık bir yatırıma ulaşırız. Yıllık kar veya getiri, 1.401.61 $ ‘lık toplam kârın 40 yıla bölünmesiyle belirlenir ve yılda 35 $ alırız. Bu 35 ABD doları, 462,60 ABD doları veya yılda% 7’lik bir yatırım getirisini temsil eder.

40 yılda 2.326,81 dolara çıkan bu 462,60 dolarlık bir yatırım ne kadar iyi? Bu, 462,60 $ ‘lık bir yatırımla hemen hemen aynıdır; bu, yatırımda% 4’lük yıllık bileşik faiz bırakılırsa, yılda% 4 getiri sağlar. Yıllık% 7 ile% 4 arasındaki tutarsızlık bileşik oluşturma ile açıklanmaktadır.

% 4 bileşik fena bir verim değildir. Bu, kabaca 1962 yılında sigortalı bir bina ve kredi birliğinin iadesine eşittir, ancak daha iyi getiri sağlayanlar kadar iyi değildir.

Şimdi Emeklilik Geliri politikasının özelliği, prim ödemelerinin 65 yaşında sona ermesidir. Sigortalı, temettülerini bıraktıysa şimdi 2.326.81 $ ‘a hak kazanır.

Ayrıca, sigortalı 1.597 $ ‘ı (temettülerini çekmesi durumunda kendisine ödenecektir) 157 ay boyunca (tam bir geri ödeme) ayda yaklaşık 10.00 $ oranında kendisine ve / veya mirasçılarına ödettirebilir. 157 ayın sonunda hala yaşıyorsa, sigortalı hayatının bakiyesi için ayda 10,00 $ almaya devam edecektir.

İstenirse, alternatif bir miktar veya alternatif bir rant türü seçilebilir.

Garantili tutarlara ek olarak, elbette, şirket uygulamasına göre her ay ödenecek temettü geliri olacaktır. Mevcut gelir temettü, ayda yaklaşık% 10 fazladır.

Yukarıdaki gelirin tümü, normal yatırım gelirine kıyasla vergiden yararlanır.

Sigorta poliçesinde biriken 1.000 $ nakit başına gelir veya yıllık gelir getirisi, gelecekteki teslimat için düzenleme tarihi itibariyle sözleşme ile garanti edilmektedir. Geriyatri biliminin ömrünü uzatması nedeniyle, son 20 yılda 65 yaşındaki bir yıllık gelirin maliyetinin yedi kat artmış olması ilginçtir.

Tek başına tasarruf unsurunu temsil eden ve sigorta unsurunu sağlamayan bir poliçe türü vardır. Bu rant. Emekli olduğunuzda veya belirli bir yaşı geçtiğinizde gelir elde etmek için erken yaşta nakit ödeme veya hayatınız boyunca periyodik ödeme yaparsınız.

25 yaşında, 40 yıllık yıllık 100 $ prim için, (a) 65 yaşında nakit 8.201.47 $ veya (b) hayatınızın geri kalanı için aylık 51.34 $ ödeme alabilirsiniz.

40 yılda 100 $ veya 4.000 $ ‘ın 40 katı yatırım yaptınız ve 65 yaşında bu 8.201.47 $’ a yükseldi. İki katından daha iyi.

Ortalama yıllık getiriyi bulmak için, 4.201.47 $ ‘a eşit olan karı (8.201.47 $ eksi 4.000 $) belirleriz ve bunu 40’a bölerek yıllık 105 $ kar elde ederiz.

Ortalama yatırım sıfır ile 4.000 $ arasında yarı yolda ve 2.000 $ ‘a eşittir. Böylece yıllık getiri 105 $ ‘ın 2.000 $’ a veya% 5’e bölünmesiyle elde edilir. Bu, yılda% 4’ten önemli ölçüde daha azını temsil etmektedir.

Toplam 8,201,47 ABD doları yerine aylık 51,34 ABD doları seçeneği seçilirse, toplamı tüketmek 13 ila 14 yıl sürer ve bu yıldan daha uzun yaşarsanız öne çıkmış olursunuz.

Diğer politikaların çoğu tasarruf sağlar ve bu tasarrufların geri dönüşü burada ilgilendiğimiz şeydir. Tasarrufların getirisi düşük olsa da, bir sigorta sözleşmesi imzalayarak sigortalının, aksi takdirde harcayabileceğini biriktirmek zorunda kaldığı belirtilmelidir. Vadeli poliçeler dışındaki poliçeleri satın almanın ikinci bir avantajı, sigortalı zor zamanlar geçirirse, bu poliçelerin onun üstesinden gelmesine yardımcı olmak için nakit bir değerde olmasıdır; ve primleri kaldıramazsa bir süre prim ödemek için nakit rezervi vardır. Vade sigorta primleri karşılanamazsa poliçe geçerliliğini yitirir.

Bir sigorta şirketi, ölüm tazminat talepleriyle ilgili olarak tipik bir yıl olarak kabul ettiği yılı aldı ve ödenenle ilgili olarak sigortalının ailesinin ne alacağını belirledi. O yıl prim yatıran ortalama sigortalının prim yatırdığı her 1.00 $ için 1.75 $ topladığı ve ölüm anında her bir poliçenin yürürlükte olduğu ortalama yıl sayısının 22.6 olduğunu belirledi. İade yılda% 4’tür ve sigorta şirketi,% 4’lük beyannamenin vergisiz olduğunu, çünkü poliçe devam ederken veya son ödeme yapıldığında hiçbir gelir vergisi alınmadığını belirtmektedir. Bu% 4,% 50 vergi dilimindeki bir kişi için gelirde% 8’e eşittir.

Hayat sigortasının tasarruf unsurunun getirisi ekteki tabloya göre belirlenebilir. 25, 40 ve 55 yaşları için başlıca poliçe türleri, yıllık prim, poliçenin farklı yaşlarda nakit değeri ve 65 yaşından hayatının sonuna kadar alınabilecek aylık ödemeler açısından karşılaştırılmıştır.

Hayat sigortasının en büyük iki faydası: (1) miras vergilerine ve (2) sigortalının ne zaman öleceğine dair belirsizliğe bağlıdır. Bu faktörler doğrudan yatırımın geri dönüşüyle ​​ilgili değildir, ancak hayat sigortası söz konusu olduğunda asgariye indirilemez.

Uzun vadede imkansız değilse para kaybetmek çok zordur ve getiriler iyi olabilir.

Forex daha risklidir, ancak iyi bir Forex yazılımı kullanarak riskinizi sınırlayabilirsiniz.