Finansal İyileşme Yoluna Girin (Bölüm II)

Başkaları Sizin İçin Ne Yapabilir?

Kredi Danışmanlığı. Alacaklılarınızla tatmin edici düzenlemeler yapamıyorsanız, yardımcı olabilecek kuruluşlar vardır. Arayabileceğiniz bir kuruluş, Tüketici Kredisi Danışmanlık Hizmeti (CCCS) kuruluşudur. Ulusal Tüketici Kredisi Vakfı’na (NFCC) bağlı bu yerel, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, ailelere ve bireylere eğitim ve danışmanlık sağlamaktadır.

Bireysel yardım isteyen tüketiciler için, para yönetimi ve danışmanlığında profesyonel geçmişe sahip CCCS danışmanları destek sağlayabilir. Yüksek standartları teşvik etmek için, NFCC bu danışmanlar için bir sertifika programı geliştirmiştir. Bir danışman, temel yaşam giderlerinizi sürdürmek için bir bütçe geliştirmek ve toplam mali durumunuzu ele almak için seçenekleri belirlemek üzere sizinle birlikte çalışacaktır. Alacaklılar size baskı yapıyorsa, bir CCCS danışmanı da borçlarınızı bir mali yönetim planı aracılığıyla geri ödemek için bu alacaklılarla görüşebilir. Bu plan kapsamında, alacaklılar genellikle ödemeleri azaltmayı, faiz ve finansman ücretlerini düşürmeyi veya düşürmeyi ve gecikme ücretleri ve limit aşımı ücretlerden feragat etmeyi kabul eder.

NFCC’ye göre, danışılanların yaklaşık% 35’i bütçe danışmanlığı seanslarından sonra kendilerine yardımcı olabiliyor; % 30’u bir borç geri ödeme programına ihtiyaç duyuyor,% 7’si hukuki yardıma yönlendiriliyor ve% 28’i diğer kaynaklara (örneğin, alkol, uyuşturucu veya kumar sorunları gibi zorlayıcı davranışları tedavi etmeye yönelik programlar) veya o sırada katılmamaya karar veriyor. Borç geri ödeme planını başlatan kişilerin yaklaşık% 65 ila% 70’i bunu başarıyla tamamlar.

Borç geri ödeme planını başlattıktan sonra, bu yeni müzakere edilen ödeme tutarlarını karşılamak için her ay CCCS’ye para yatıracaksınız. Ardından CCCS, borçlarınızı geri ödemeleri için bu parayı alacaklılarınıza dağıtır. Ülke çapında 1.100’den fazla lokasyon ile CCCS acenteleri neredeyse tüm tüketicilere açıktır. Temelde topluluk kuruluşlarının, finans kuruluşlarının ve tüccarların katkılarıyla desteklenen CCCS, yardım arayan kişilere ücretsiz veya düşük bir maliyetle hizmet sağlar.

Kişisel İflas. İflas, faturalarını ödeyemeyen kişilere yeni bir başlangıç ​​sağlayabilecek yasal bir prosedürdür. İflas başvurusunda bulunma kararı ciddi bir adımdır. Sadece finansal sorunlarla baş etmenin en iyi yolu buysa yapmalısınız.

Çoğu kişinin kullanabileceği iki tür iflas vardır. Bölüm 13 veya “yeniden yapılanma”, borçluların, ipotekli ev veya araba gibi, aksi takdirde kaybedebilecekleri mülkleri elinde tutmalarına izin verir. Yeniden yapılanmalar, borçluların mülkü teslim etmek yerine üç ila beş yıllık bir süre içinde bir temerrüdü ödemesine veya iyileştirmesine izin verebilir.

Bölüm 7 veya “doğrudan iflas”, eyaletinizde muaf olmayan tüm varlıkların tasfiyesini içerir. Muaf mülk, diğerlerinin yanı sıra işle ilgili araçlar ve temel ev eşyaları gibi öğeleri içerebilir. Mülkünüzün bir kısmı mahkeme tarafından atanan bir görevli tarafından satılabilir veya alacaklılarınıza devredilebilir. Bölüm 7 için yalnızca altı yılda bir başvurabilirsiniz.

Her iki tür iflas da teminatsız borçlardan (alacaklıların belirli bir mülk üzerinde haklarının olmadığı durumlarda) kurtulabilir ve haciz, yeniden el koyma, haciz, kamu hizmeti kesintileri ve borç tahsilat faaliyetlerini durdurabilir. Her iki tür de, çoğu bireysel borçlunun varlıklarının çoğunu elinde tutmasına izin veren muafiyetler sağlar, ancak bu “muafiyet” tutarları eyaletten eyalete büyük ölçüde değişir.

İflas kötü bir kredi sicilini temizleyemez ve on yıla kadar bu kaydın bir parçası olur. Örneğin, ev almak için ipotek almayı zorlaştırabilir. Genellikle nafaka, nafaka, para cezaları, vergiler ve bazı öğrenci kredisi yükümlülüklerini ortadan kaldırmaz. Ayrıca, Bölüm 13 uyarınca borcunuzu telafi etmek için kabul edilebilir bir planınız olmadığı sürece, iflas genellikle alacaklının üzerinde ödenmemiş bir ipotek veya haciz varsa mülkü elinizde tutmanıza izin vermez.

İflas davaları federal mahkemede açılmalıdır. Başvuru ücreti 160 $ ​​’dır ve bazen taksitle ödenebilir. Bu ücret, iflas avukatınızın ücretlerini içermez.

Bir iflas avukatı seçmek zor olabilir. En az itibarlı avukatlardan bazıları, yüzlerce iflas davasını bireysel ihtiyaçları yeterince dikkate almadan ele alarak kolay para kazanıyor. Tanıdığınız ve güvendiğiniz kişilerden ve çalışan yardım programlarından gelen tavsiyeler çok yararlıdır.

Kamu tarafından finanse edilen bazı hukuk hizmetleri programları, iflas davalarını avukat ücreti talep etmeden ele alır. Veya bu programlar özel iflas avukatlarına yönlendirme sağlayabilir. Bu avukatların ücretlerinin büyük ölçüde değişebileceğini unutmayın.

Olası Tuzaklar

Yardımcı olmayan kredi danışmanlarıyla karşılaşabilirsiniz. Kar amacı gütmeyen veya yetkilendirilmemiş danışmanlık kuruluşları genellikle tutamayacakları veya tutmayacakları sözler verir. Önceden büyük miktarda para istendiğinde özellikle dikkatli olun. Kuruluşun itibarını kontrol etmek için eyalet Başsavcı, tüketiciyi koruma ajansı veya Better Business Bureau ile iletişime geçin.

“Kredi onarım” klinikleri ve “kredi doktorları”, olumsuz bilgileri kredi raporunuzdan kaldırabileceklerine dair söz verdikleri için sık sık eleştirilmektedir. Doğru bilgiler değiştirilemez. Bilgiler eski veya yanlışsa, kendiniz bir kredi bürosuyla iletişime geçebilir ve kaldırılmasını isteyebilirsiniz.

Riskli yeniden finansman seçenekleri. Zaten mali sıkıntı içindeyken, ikinci ipotekler evinizi kaybetme riskini büyük ölçüde artırır. Borçlu olunan faizi gerçekten artıran veya puan ödemeleri ya da yüksek ücretler gerektiren herhangi bir kredi konsolidasyonuna veya diğer yeniden finansmana karşı dikkatli olun.

Son Söz: Finansal olarak iyileşme umutsuzluğuna kapılsanız bile umudunuzu kaybetmeyin. Harekete geçerseniz finansal sağlığa kavuşabilirsiniz. Bu makalede sunulan seçenekleri takip etmek sizi finansal iyileşme yoluna sokabilir.