Ekipman Finansmanı ve Kredi Değerlendirmesinin Beş C’si

Ekipman finansmanı kreditörleri ve bankalar, kredi başvurularını değerlendirmek için Beş C’yi kullanır: Karakter, Kredi, Nakit Akışı, Kapasite ve Teminat. Bununla birlikte, bankalar küçük-orta ölçekli şirketlere Fortune 500 perspektifinden bakarken, ekipman finansmanı şirketleri başvuru sahiplerini küçük işletme perspektifinden görüyor ve bu da altıncı bir C: Sağduyu vurguluyor.

Beş C’ye atıfta bulunurken bir kredi kurumunun kastettiği şudur:

Karakter – Her borç veren, akıllı ve güvenli kredi verme kararları vermek için bir başvuru sahibinin ne tür bir borçlu olacağını anlamak ister. Bir şirket ne kadar uzun süre faaliyette kalırsa, ödeme geçmişi ve ödenmemiş kredisi, yönetimlerin borca ​​ve zamanında ödeme yapmaya yönelik tutumunu o kadar fazla gösterir. Kamuya açık kayıtlar ve referanslar devreye girebilir; Yine de, en güvenilir ölçüt, daha küçük şirket sahiplerinin karakteridir. Kişisel mali yükümlülüklerini nasıl yönettikleri, genellikle ödemelerini zamanında yapma olasılıklarının güvenilir bir göstergesidir. Bir şirket ne kadar yakından tutulursa, sorumluların kişisel kredi geçmişine ve önceki iş geçmişlerine verilen önem o kadar artar. Bir iş planı ne kadar sağlam görünürse görünsün ve geçmişte şirket sahipleri ne kadar güvenilir olursa olsun, gerçekçi borç veren, şirket sahiplerinden kişisel garantilerin güvencesini de ister. Bu, bir imza veya nakit teminat veya başka bir teminat şeklinde olabilir.

Kredi – Ticari kredi raporları, bir şirketin ticari hesaplarını zamanında ödeme istekliliğinin yanı sıra, bir şirketin kredi notunu olumsuz yönde etkileyen dava, rehin veya hüküm gibi aşağılayıcı kamu kayıtlarına hızlı bir bakış sunar. Bu tür raporlar ayrıca herhangi bir UCC dosyasını gösterir. Potansiyel ekipman ödünç verenler, bir işletmenin borçlanma geçmişinin derinliği ile ilgilenirler. Bir şirket ne kadar uzun süredir faaliyet gösteriyorsa, borç verenin kredi durumunu belirlemesi o kadar kolay olur; on ya da yirmi yıllık iyi bir kredi geçmişinin çok büyük bir ağırlığı olduğu açıktır. Bu, iki yaşından küçük bir başlangıç ​​şirketini dezavantajlı duruma düşürür. Bu nedenle, Dun & Bradstreet ve Paynet gibi geleneksel veri kaynakları yeterli bilgi sağlayamadığında, şirket sahiplerinin kişisel kredi geçmişi son derece önemli hale gelir.

Nakit Akışı – Borç verenler, bir kredi için başvuran herhangi bir şirketin maaş bordrosunu karşılamak, sabit işletme giderlerini karşılamak ve yeni bir ekipman kredisi veya kira sözleşmesi için rahatça zamanında ödeme yapmak için yeterli para kazandığını görmek ister. Nakit akışını tanımlamanın birkaç yolu olsa da, borç verenler çoğunlukla yeni borcu geri ödemek için mevcut nakit akışını net kar artı amortisman ve amortisman gibi nakit olmayan giderler olarak hesaplar.

Kapasite – Kapasite, futbol takımları derinlik çizelgesine benzer. Kötü zamanları atlatma kapasitesi, fon arayan bir şirket için eşit derecede önemlidir. Kapasite, bazen öngörülemeyen şeylerin olduğunu kabul eder: kilit bir çalışan çalışamaz hale gelir; büyük bir müşteri kaybedilir; ekonomik kısma, ürün veya hizmetlere olan talebi önemli ölçüde azaltır. Olası olmayan ancak olası herhangi bir sayıdaki kesinti, bir şirketin nakit akışını olumsuz etkileyebilir. Ve bu kesintiler geçici veya kalıcı olabilir. Dolayısıyla kapasite, bir şirketin bir ekipman kredisini veya nakit rezervleri olan kira sözleşmesini ödeyebilme kabiliyetini veya gayrimenkul, hisse senedi veya diğer varlıkları borcu karşılamak için hızlı bir şekilde yeterli fona dönüştürme kabiliyetini ölçer.

Teminat – Finanse edilen ekipmanın üstünde ve ötesinde, bir şirketin bir kredi veya kiralama için ne kadar teminat alması gerektiği, büyük ölçüde borç verenin niteliğine ve işletmenin durumuna bağlıdır. Geleneksel bir banka genellikle işletmenin tüm varlıkları için genel bir haciz gerektirirken, bir ekipman finans şirketi normalde sadece teminat için ekipmanı kullanır. Birkaç kredi veren aynı zamanda satış-kiralama iadesi ve mevcut ekipman borcunun yeniden finansmanını da sunmaktadır. Bu, bir şirketin nakit akışını serbest bırakmasına veya ekipman kredileri veya kiralama yoluyla aylık ödemelerini azaltmasına olanak tanır.

Sağduyu – Her satın alma kararı ve finansman sağlama konusundaki her karar sağduyuya dayanmalıdır. Bir borç verenin, ek ekipmanın şirketin istikrarını ve büyümesini nasıl artıracağını anlaması gerekir. Her borç verenin aldığı riske ve her şirketin hem borç veren hem de alan için yeni ekipman satın alırken yaptığı kumara rağmen, ekipmanı finanse etme kararının temeli sağduyu ile başlar ve biter.