Doğru Hayat Sigortası Poliçesi Nasıl Seçilir

Hayat sigortası nedir ve nasıl çalışır?

Hayat sigortası, ölümünüz durumunda bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri finansal olarak korumanın en basit, en popüler ve uygun maliyetli yoludur. Geride kalanların kayıplarını aşmalarına yardımcı olmayacak olsa da, çoğu durumda vergiden muaf olan toplu bir meblağın faydası, ailenizin zaten stresli bir dönemde paradan mahrum kalmamasını garanti edecektir.

Hayat sigortası maliyetinin her zaman düşük olmasıyla, şimdi sigorta sigortası düzenlemenin tam zamanı. Sağlığı iyi olanlar için, altı yıl önce çıkarılan bir politika, daha yaşlı olmanın teoride daha büyük risk altında olmasına rağmen, bugün önemli ölçüde daha azıyla değiştirilebilir. Endüstrinin AIDS tehdidine aşırı tepkisi başlangıçta primlerin hızla fırlamasına neden oldu, ancak beklenen salgın gerçekleşmediğinde maliyetler 1990’ların ortalarından itibaren hızla düştü.

Hayat sigortası primleri, yaş, cinsiyet, mevcut ve önceki sağlık, yaşam tarzı, gerekli süre, meslek ve sigara içme durumu gibi faktörlerin hepsinin etkisi olan kişiden kişiye değişir. Risk, belirli bir bireye yönelik primi belirlemek için endüstride ölüm oranı tabloları olarak bilinenlerin kullanılmasıyla değerlendirilir ve buna tıbbi geçmiş ve yaşam tarzıyla ilgili diğer faktörleri de dikkate alan bir ‘yükleme’ eklenebilir.

Hayatın tamamı ve vadeli hayat sigortası

Hayat sigortası, tüm hayat sigortası ve vadeli hayat sigortası olarak bilinen iki ana türe ayrılabilir. Esasen, adından da anlaşılacağı gibi, tüm hayat sigortası poliçe hamilinin ömrü boyunca teminat sağlarken, vadeli hayat sigortası, kararlaştırılan bir süre boyunca teminat sağlar. Tüm politikalar için, sigorta kapsamının yerinde tutulması için prim ödemelerinin güncel tutulmasını sağlamak çok önemlidir.

Tüm hayat sigortası

Hayat sigortasının tamamı, daha pahalı bir seçenek olma eğilimindedir, ancak çoğu zaman daha esnek olma avantajına sahiptir. Kişisel koruma, aile koruması ve miras vergisi planlaması gibi birçok amacı yerine getirebilir ve gerektiğinde belirli borçları karşılamak için bir vadeli hayat sigortası poliçesi ile birleştirilebilir.

Tipik olarak, poliçe sahiplerinin katkı payları yatırılır ve hayat sigortası faydaları yatırım fonu kullanılarak ‘satın alınır’. Fon performansının, diğer faktörlerle birlikte, gelecekteki faydaların düzeyi üzerinde önemli bir etkisi vardır. Sigortalılar yaşlandıkça sigortanın maliyeti artar, böylece yatırım potasındaki tutar azalır. Yatırım unsuru sigortacıdan sigortacıya değişir; bazıları diğerlerinden daha cömert ödeyicilerdir, bu da bir sigorta komisyoncusu veya bağımsız mali danışmanın uzman tavsiyelerini böyle bir poliçe seçiminde paha biçilmez kılar. Bazı planlar, sigortalıların ölümüne kadar, bazıları belirli bir süre için ve bazıları belirli bir yaşa ulaşılıncaya kadar, belirli hastalıkları veya engelliliği kapsayacak ek seçeneklerle birlikte katkı gerektirir. Genel faktör, sigortalının ömrü boyunca sigortanın sürdürülmesi ve tüm hayat sigortasının bakmakla yükümlü olunan kişilere yuva yumurtası bırakmak için çok popüler bir yol haline getirilmesidir.

Tüm hayat sigortasının en büyük faydalarından biri, ne zaman olursa olsun, sigortalıların ölümü üzerine bir ödeme garantisinin, diğer hayat sigortası türlerinde yer alan tahminlerin çoğunu ortadan kaldırmasıdır. Primler devam ettiği sürece teminat sağlanır. Daha pahalı bir seçenek olmasına rağmen, primlerin daha sonraki yaşamda dönem hayat poliçelerini tekrar tekrar yenileyerek ödeyeceğinden daha düşük olduğuna dikkat etmek önemlidir.

Vadeli hayat sigortası

Daha basit bir seçenek olan vadeli hayat sigortası, genellikle düşük maliyetle belirli bir yıl için temel teminat sunar. Bir vadeli hayat sigortası poliçesi, düzenli bir prim ödemesi gerektirir ve poliçe süresi içinde gerçekleşmesi koşuluyla, poliçe hamilinin vefatı üzerine toplu bir ödeme yapar. Politikanın uygulandığı sürenin dışındaki ölüm, bir ödeme ile sonuçlanmayacaktır, yani yapılan herhangi bir yatırımın kaybedilmesi, teminatın yeterli ve sürenin uygun olduğundan emin olmak için özellikle önemlidir.

Bazı politikalar, kritik hastalıkları kapsayacak şekilde genişletilebilir; En çok ihtiyaç duyulduğunda ödeme reddini önlemek için bunu düzenlerken mevcut ve geçmiş tüm tıbbi koşulların tam olarak açıklanması hayati önem taşımaktadır. Ayrıca, sigorta şirketlerinin ödeyecekleri hastalıklar konusunda herkesin bildiği gibi, poliçenin tam olarak hangi koşulları kapsadığından emin olmak da zorunludur!

Vadeli hayat sigortası kapsamı ayrıca şu türlere ayrılabilir:

Sabit oranlı (veya seviyeli) teminat – en baştan belirlenen, poliçe süresi için belirli bir teminat miktarı sunar.

Azalan (veya ipotek koruma sigortası) teminat – poliçe süresi boyunca, genellikle azalan bir ipotek borcu ile paralel olarak azalır.

Aile geliri ödeneği, poliçe dönemi boyunca toplu bir ödeme yerine düzenli bir gelir ödemektedir.
Artan dönem güvencesi – primler ve faydalar her yıl, genellikle enflasyona paralel olarak artarak bir yaşam tarzının korunmasına olanak tanır.

Dönüştürülebilir dönem güvencesi, sağlığınız hakkında yeni bilgiler vermeden tüm yaşam politikasına dönüştürme seçeneği sunar.

Ne kadar korumaya ihtiyacım var?

Bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin mali ihtiyaçlarını doğru bir şekilde belirlemek, ne kadar hayat sigortasının düzenleneceğini belirlemek için önemlidir. Genel bir kural, maaşınızın en az on katını sağlayan bir politika seçmektir, ancak daha fazlası uygun olabilir ve miktarı nasıl kullanılmasını istediğinize bağlı olarak değişir. Temel olarak, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin ölümünüz halinde ne kadar almasını istediğinize karar verirsiniz ve primleriniz buna göre belirlenir.

Aşağıdakiler gibi faktörleri gözden kaçırmayın:

Mortgage geri ödemeleri
Birincil gelir sahibinin maaşını değiştirmek
Çocuk bakımını değiştirmek
Eğitim giderleri
Ödenmemiş borçlar
Bir iş ortağı için destek

Nelere dikkat etmem gerekiyor?

Herhangi bir şeyi imzalamadan önce, ödemelerle ilgili tüm düzenlemelere özellikle dikkat ederek, önerilen hayat sigortası poliçenizin hüküm ve koşullarına dikkatlice bakın. Örneğin bazı politikalar, ölüme belirli tehlikeli spor veya faaliyetlere katılımdan kaynaklanıyorsa ödeme yapmayabilir.

Ekonomik değişime izin veren endeks bağlantılı politikalar söz konusu olduğunda, politikanın otomatik olarak bağlantılı olup olmadığını veya her yıl bağlantıya katılma ihtiyacının olup olmadığını belirlemek önemlidir; bunun yapılmaması, gelecekteki bağlantıların kilitlenmesine neden olabilir.

Hayat sigortası ödemeleri genellikle vergiden muaf olsa da, vergilerin uygulanacağı durumlar vardır. Bir hayat sigortası poliçesi, geliri korumak ve ödemeyi daha hızlı sağlamak için güven altına alınabilir, ancak bu, ilerlemeden önce netlik için profesyonel tavsiye gerektiren karmaşık bir konudur.

Ortak yaşam politikası, ilk ölüm veya son hayatta kalanlara göre ödeme seçenekleri ile birlikte, ikisini aynı anda kapsayan çiftler için popüler ve genellikle daha ucuz bir seçenektir.

Kaça mal olacak?

Bir hayat sigortası şirketi tarafından sunulan her farklı poliçenin maliyeti büyük ölçüde değişir ve bir dizi faktöre bağlıdır: poliçenin türü, poliçe süresinin uzunluğu, vefat ödeneğinin boyutu, poliçenin esnekliği, poliçenin sayısı poliçe kapsamındaki insanlar vb.
Kesin olan tek şey, hayat sigortası yaptırmayı ne kadar geciktirirseniz, primlerin o kadar pahalı olacağıdır!