Buraya Nasıl Geldik – Subprime Kredileri?

Topluluk olarak, subprime’ın borçluyla, ödeme yapmaları dışında hiçbir ilgisi olmadığını anlamalıyız. Her şey yatırımcı ile ilgili. ALTIN ​​sahibi olan KURALLARI yazar. Yatırımcılar, ipoteğinizi her zaman zamanında ödeme eğiliminde olup olmadığınızı bilir, bunu yapmaya devam edersiniz! Başka bir şeyde geç veya geride kalabilirsiniz, ancak ev notunu halledeceksiniz veya altında yaşayacak bir çatınız yok. Mülk sahibi tarafından işgal edilen oranların, sahibi olmayanların işgal ettiği oranlardan daha düşük olduğunu, peşinat gerekliliklerinin ve yüklenim kılavuzlarının, yatırım amaçlı gayrimenkullere göre sahibi tarafından kullanılan mülkler için daha uygun olduğunu düşünün. Finans 101!

21. yüzyıla geçerken yatırımcı cüzdanlarında çok fazla para vardı ve yatırımcılar her zaman mevcut piyasa oranlarını aşan getiri oranları arıyorlar. Bu yatırımcılar, tarihsel olarak güvenli yatırım olma eğiliminde oldukları için kredi havuzlarına yatırım yapıyorlar ve tüm profesyonel emlak uzmanları, emlak fiyatlarında sürekli artan bir değer kazanacağını tahmin ediyorlardı. Öte yandan, kongre, ipotek faizi hariç faiz ücretlerinin düşülebilirliğini değiştirdi. Bu, Amerikalıların evlerinin öz sermayesini kredi kartı olarak kullanarak Amerikalıları yaşamaya çalıştıkları bir dinamit fıçıydı.

Sessiz tutulduğu için, kredi depolarının kredi modellerini alacaklı dostu yollarla manipüle etmesine ve ayarlamasına da sahiptiniz. Kredi puanlarının eskimiş bir FICO modeline dayandırıldığı yerlerde açılan kredilerin sayısına ilişkin bir tahmin veremem. 1999’da toptan kredi verenlerle diş ve tırnakla mücadele ediyordum çünkü kredi puanları, kredi sağlayıcımdan aldığım raporlardan önemli ölçüde farklıydı. Borç verenlerin daha eski kredi modellerini kullanmayı tercih ettiklerini ve daha düşük kredi puanlarına neden olduklarını kısa sürede öğrendim, bu nedenle daha yüksek faiz oranlarını haklı çıkardılar ve sonuç olarak kredi havuzları ikincil piyasada satıldığında daha yüksek kredi ücretleri ve daha yüksek prim getirileri üretebildiler.

Kısa bir süre (2 ay), esasen herhangi bir krediyi alacak ve bir Bölüm 32 kredisi için geçerli olan kredi ücretlerini hesaplayacak bir yazılım uygulaması geliştiren mortgage işine (büyük bir ulusal firma) ilk başladığımda bir şirkette çalıştım. Daha sonra ücretleri, Bölüm 32 tetikleyicilerinin biraz altında olacak şekilde tahmini HUD1’de görüntülenecek şekilde aşağı doğru ayarlar. Açıkçası, en iyi şekilde yıkıcı borç verme! Ciddi hasar görmüş kredi ile nakit akışı gerektiren yaşam sorunları yaşayan umutsuz borçlulara fahiş ücretlerle yüksek oranlı krediler satıyorduk.

Bugünkü duruma nasıl ulaştığımıza dair sözler veya bilgelikler dile getirilmeden önce ANLAŞILMASI GEREKEN birçok tarih var. Regan İdaresi altındaki finansal kurumların deregülasyonu ve bu kredi kuruluşlarının faaliyetlerine sağlanan zayıf gözetim ile başladı. Tasarruf ve Kredi krizi diyebilir miyiz? Daha sonra maçı aydınlatmak için, ipotek finansmanı işine ne eğitim ne de deneyimle girecek bir grup kişi vardı, tek hedefleri hızlı para kazanmaktı! Bu kombinasyonu, kulağa iyi gelen ve mali sıkıntılarından anlık bir rahatlama sağlayan şey için saf olan ev sahipleriyle eşleştirin. Paranız komik ve değişikliğiniz garip olduğunda tahsilatçıların sizi gecikmiş ödemeler yapmak için her gün aramasından bıkıp usandınız.

MALİYET YOK, ÜCRET YOK! Tamamen şaka, maliyetler ve ücretler krediye ve orana dahil edilir, öyle ki borç veren çok daha yüksek bir faiz oranını kabul etme karşılığında borç alan adına masrafla ilgilenir. HUD1’inize bakın ve Kapanış dışında ödenen veya (POC) şeklinde girişleri arayın. Tüketiciler, ÜCRETSİZ öğle yemeği olmadığını anlamalı ve fark etmelidir ve eğer çok iyi geliyorsa, muhtemelen öyle. Ellerini kaldır! Kaç kredi memuru, münhasır faydaların borç alan için değil, borç veren için olduğu krediler oluşturmuştur? Evet, borçlu krediden 25 bin dolar nakit aldı ama anlaşmayı yapmak ona 17 bin dolara mal oldu. Bana oldukça pahalı geliyor!

Ödünç alanlar dikkatli olun, küçük yazıları okuyun ve anlayın! Kredi memurunun sözüne güvenmeyin, size tavsiyede bulunurken en iyi çıkarınızı sağlayacak sorumlu güvenilir profesyonelleri belirlemeye çalışın. Ayrıca, evinizin oyuncak satın almak veya abartılı tatillere çıkmak için kullanılacak kişisel kredi kartınız olmadığını da unutmayın! Para 101 değil, bu iddialarda bulunan bu pazarlama. Pazarlama, kötü krediyle ve borç veren yerine borç alanla parasız kalmanızı sağlayacaktır; Money 101 sizi bir gün borç veren yapar ve ömür boyu borçlu değil.