Borç-Gelir Oranı

Borç-gelir oranı, aylık giderleriniz ile geliriniz arasındaki orandır. Eviniz için bir ipotek yaptırmadan önce, kredi verenler, ipotek için uygunluğunuzu belirlemek için normalde borç / gelir oranını hesaplar. Oran, 28 ve 36 numaralı iki niteleyici sayıya karşı ölçülür. Oran ne kadar yüksekse, kredi alma şansı o kadar azdır.

28 rakamı, borç verenin konut masraflarını karşılamanıza izin verdiği aylık gelirinizin maksimum yüzdesini ifade eder. Buna kredi anapara ve faizi, özel ipotek sigortası, emlak vergisi ve ev birliği ücretleri gibi diğer masraflar dahildir.

36 rakamı, borç verenin aylık gelirinizin maksimum yüzdesini hem konut giderlerini hem de kredi kartı ödemeleri, araba kredileri, eğitim kredileri gibi yinelenen giderleri veya ödemesi yapılmayacak diğer yinelenen giderleri karşılamanıza izin verir bir ipotek aldıktan sonra yakın gelecek.

Aylık geliri 4000 dolar olan bir borçluya bir örnek verelim.
4000’in% 28’i = 1120, yani konut giderlerinin karşılanması için 1120 $ ‘a izin verilecek.
4000’in% 36’sı = 1440, yani hem konut hem de yinelenen harcamalar için 1440 dolara izin verilecek. Bu, kişinin diğer borçlarını 320 dolardan fazla borçlu olamayacağı anlamına gelir.

Bazı krediler, daha fazla borç almanıza izin veren daha fazla yüzde sunar. Örneğin, FHA kredisi, kredi uygunluğunu hesaplamak için 29/42 ölçeğine sahiptir.

Bankaların çoğu borç / gelir oranınızın% 36’nın altında olduğunda ısrar ediyor. % 43’ü aşarsa, gelecekte finansal kısıtlamalarla karşılaşmanız olasıdır ve% 50 veya daha fazla borç / gelir oranına sahip olmak, ipotek başvurusunda bulunmadan önce borçlarınızı azaltmak için derhal stratejiler geliştirmeniz gerektiği anlamına gelir.

Borç oranıyla ilgili bazı ilginç gerçekler var. Aylık geliri 3000 dolar olan ve borcu olmayan bir kişinin ipotek kapasitesi hakkındaki gerçekleri ele alalım. % 38’lik bir borç oranına göre, ipotek için kullanılabilir miktar 1140 $ olacaktır.

Öte yandan, aylık 4000 dolar geliriniz olduğunu ve 1000 dolar borcunuz olduğunu varsayalım. Hala ipotek için 1140 doları hak ettiğinizi düşünüyorsanız (aylık gelirinizden 1000 dolarlık borcu çıkardıktan sonra) yanılıyorsunuz. Banka sadece sayıları saymaz; daha ziyade yüzde üzerinde çalışır. İpotek dahil borçlarınızı ödemeniz için ayda 1520 $ (4000 $ ‘ın% 38’i) hakkınız olacaktır. Öyleyse, diğer krediler için 1000 $ ‘ı düştükten sonra, ipotek için sadece 520 $’ ı kaldı!

Sonuç olarak, borçların mümkün olduğunca azaltılması tavsiye edilir. Bankalar gelirinizin rakamlarından rahatsız değil; daha ziyade ondan ne kadar harcadığınızla ilgileniyor. Dikkate alınması gereken bir diğer husus, peşinat için biriktirebileceğiniz miktardır. Tüm borçlarınızı öderseniz ve peşinat için biriktirmezseniz, daha zor bir duruma düşebilirsiniz. Bu durumda, peşinat için biriktirmenin borçları ödemekten daha ideal olup olmayacağına karar vermek için bir ipotek danışmanına danışmanız gerekir.