Bankalar Kar Kazandı Büyük Öldüren Gayrimenkul Değerleri

Bankalar Kar Kazandı Büyük Öldüren Gayrimenkul Değerleri

Artık herkes, yavaş konut piyasasının ve birçok insanın evlerini kaybettiği gerçeğinin farkında. Bununla birlikte, konut piyasasının nadiren konuşulan, ancak aynı zamanda mevcut durumdan çok etkilenen başka bir bölümü var. Ve tüm “çöküşü” başlatan – ve “düşüşü” yaratmada “büyük kazanç” sağlayan bankalar, hala BÜYÜK kar ediyorlar!

Öncelikle ev sahibi hakkında konuşalım. 1990’larda bankalar, konut sektöründe bir GOLDMINE geliştirdiler … öz sermaye kredisi. İnsanları paralarını (birikimlerini) evlerinden alıp harcamaya teşvik etmek için büyük bir pazarlama programı başlattılar. Ev sahibinin “parayı istediğiniz her şey için kullanabileceğini – tatil, ev tadilatları, üniversite harcı, yeni araba, her neyse” diye lanse ettiler. Bankalar daha sonra evi, evin gerçek değeri üzerinden değerlendirmeye devam etti ve insanlara evin değerinin% 125’ine kadar öz sermaye kredisi verdi. Bu, insanların artık evlerinde herhangi bir birikimlerinin olmayacağı anlamına geliyordu – o zaman evin tüm değerini borçlu olacaklardı. Parayı alıp harcamayanlar, evlerinde çekebilecekleri paraları varken, kredi kartlarına sahip olmak veya başka herhangi bir şeye faiz ödemek aptallık olarak görülüyordu. İnsanlar evlerini ATM gibi kullandılar. Faturalar ne zaman çok büyük olursa, sadece yeniden finanse ettiler ve nakit aldılar veya bir özsermaye kredisinden ödünç aldılar. Faiz ve ücretlerle en çok kim yaptı? Bankalar.

Bu kredilerden en çok parayı kim kazandı? Evet, bankalar. Ev sahipleri, bankaların tahsil ettiği ücretler veya kapanış maliyetleri ile ilgilenmiyordu. Baktıkları tek şey, çekip harcayabilecekleri büyük miktarda paraydı – sanki piyangodaymış gibi. Kim büyük kazanç sağladı? Bankalar.

Zamanlar güzelleştikçe ve konut değerleri sürekli artarken, konut piyasasının başka bir bölümü gelişti. Refah zamanlarında, sıradan insanlar, kiralık mülk olarak sunmak için evler ve apartman daireleri satın alarak yatırımcı oldular. Bu, makul bir aylık kira karşılığında yaşayacakları güzel bir yer sağlayarak vergilerden tasarruf etmenin ve kendi evini satın almaya gücü yetmeyenlere hizmet etmenin akıllıca bir yoludur. Diğer bir avantaj, elbette, mülkün takdir edilmesi ve kredinin ipoteğini ödemenize başka birinin yardım etmesiydi. Ancak sorun, yatırım yapmak için kullandıkları paranın büyük bir kısmının birincil konutlarından aldıkları ev özkaynak kredilerinden gelmesiydi. Bankalar, elbette yüksek ücretlerle “ikinci ipotek” sağlayarak bunu kolaylaştırdı ve kredinin ömrü ne olursa olsun yüksek bir kar elde etmelerini sağlamak için ön ödeme ücretleri ve cezalar ekleyerek ve ikinci ipoteklerle 2. veya 3. veya 4. ev veya çok az bozuk apartman dairesi. Ancak piyasa değerleri düştüğünde ve değerlenme hiç gelmediğinde, insanlar kira bedellerini kaybetti ve bu, yukarıda bahsettiğimiz ev özkaynak kredileri nedeniyle kişisel konutlarını da kaybetmelerine neden oldu. Hala para kazanmayı garantileyenler mi? Bankalar.

Şimdi, insanlar tüm birikimlerini evlerinde harcadıkları ve evin satılabileceğinden daha fazlasını borçlu oldukları için, birçok ev sahibi evin bankaya geri dönmesine izin veriyor … haciz olarak. Ne kadar çok haciz varsa, hala toplam pazarın küçük bir yüzdesi. Bu kadar küçük bir yüzde olduğu için, bankalar evleri gerçek değerin yarısına “terk edebilir”. Bu, satılık diğer evlerin piyasa fiyatını daha da düşürür. Bankalar için fıstık, ama bir sebepten ötürü satmak zorunda olan diğer ev sahipleri için – yıkıcı.

En kötü yanı, kriz vurduğunda, hükümet kimi kurtarmak için programlar başlattı? Bankalar !