Ters ipotek, uygun ev sahiplerine, evlerinde öz sermaye olarak depoladıkları paraya erişme olanağı sağlar. Yaşlıların, evde yaşadıkları sürece aylık ödeme gerekmeden fon sağlayarak kişisel ve mali bağımsızlıklarını inşa etmek için tasarlanmıştır.
62 veya daha büyük yaştaki ev sahipleri, bir kredi veren veya danışman ile ters ipoteğin karşılayabileceği olasılıkları ve seçenekleri tartışarak büyük fayda sağlayabilir. Bu tür krediler, mevcut yaşam koşullarınızı değiştirmek zorunda kalmadan, istikrarlı, sürekli ve vergiden muaf kullanılabilir bir gelir kaynağı veya önemli bir ek gelir kaynağı oluşturmak için evinizdeki öz sermaye karşılığında borçlanmanın bir yolunu sunar.
Bu tür kredinin en iyi yanı, evinizde yaşadığınız ve ters ipotek hüküm ve koşullarının hiçbirini ihlal etmediğiniz sürece kredinin herhangi bir bölümünü geri ödemeniz gerekmemesidir. Ancak, her durum için doğru olmayabileceğinden, bu benzersiz kredi ürününü araştırırken gayretli olmanız önemlidir. Bu nedenle, ters ipotekle ilgilenen herhangi bir potansiyel borçluyu ilk önce HUD sertifikalı bir danışman veya borç verenle seçeneklerini araştırmaya teşvik ediyoruz.
Diğer büyük bilgi kaynakları arasında, daha önce ters ipotekle uğraşma deneyimi olan aile ve arkadaşlar, yaşlılara yardım sunan kar amacı gütmeyen kuruluşlar, AARP, American Society on Aging ve ters ipotek endüstrisi ile ilgili yararlı makaleler ve kaynaklar sağlayan internetteki otorite siteleri sayılabilir. .
Teoride anlaşılması basit olsa da, ters ipoteklerin nasıl çalıştığını bilmek önemlidir. Ters ipotek kredisi ürünü adını, ipotek ödemeleri yapmak yerine, borçluya aslında geleneksel ipotek ürününe kıyasla bir tür ters ilişki yaratarak ödeme yapması nedeniyle almıştır. Alınan paranın kaynağı, evinizde depolanan öz sermayedir. Bu kredinin benzersiz özelliği, kredi bakiyesinin her ödeme yaptığınız her ay küçüldüğü geleneksel ipoteklerden farklı olarak, bir ters ipoteğin kredi bakiyesinin zamanla büyümesidir.
Kredinin anaparası, alınan her ödemede artar, bu size yatırılan toplam fon üzerinden her ay tahakkuk eden faiz ve diğer masrafları içerir. Tüm ters ipoteklerde evinizin mülkiyetini korursunuz ve birçoğu, evinizi işgal ettiğiniz, emlak vergilerinizi ve tehlike sigortası ücretlerinizi ödediğiniz ve mülkün bakımını yapmaya devam ettiğiniz sürece geri ödeme gerektirmez.
Evinizden kalıcı olarak ayrıldığınızda, kredi bakiyenizin vadesi gelir. Ayrıca, krediyi geri ödeme konusundaki yasal yükümlülüğünüzün, mülkü terk ettiğiniz andaki evinizin piyasa değerinden fazla olamayacağını da unutmamak önemlidir. Bu, borç vereninizin asla mirasçılarınızdan veya mülkün kendisi dışındaki herhangi bir varlıktan kredinin geri ödenmesini talep edemeyeceği anlamına gelir.
Bugün Fannie Mae (Federal Ulusal Mortgage Birliği) tarafından sağlanan 2 ana ters mortgage kredisi türü HECM ve Home Keeper’dır. Bu krediler, borçluya hiçbir zaman kredi bakiyesinden veya mülkün değerinden (hangisi daha azsa) daha fazlasını borçlu olmayacağını ve borcu geri ödemek için ev dışında hiçbir varlık kullanılmaması gerektiğini garanti eder.
Ayrıca geleneksel ipoteklerden farklı olarak, bu kredi türlerinin ne sabit bir vade tarihi ne de sabit bir ipotek tutarı vardır. Konut rehni kredisine aşina olan birçok borçlu, genellikle ters ipotek kredileri konusunda şüphelidir ve basitçe bunu farklı türde bir konut rehni kredisi olarak görür ve hatta bazen bunun bir aldatmaca olduğunu düşünür.
Bu nedenle, konut rehni kredileri ile ters ipotek kredileri arasındaki farkı anlamak önemlidir. HELOC (Ev Sermayesi Kredi Hattı) ile krediyi geri ödemek için borç verene düzenli aylık ödemeler yapmanız gerekir, aslında, krediniz yapılır yapılmaz geri ödemeleriniz başlar. Geleneksel bir ev özsermaye kredisi için aylık ödemeleri yapamazsanız, bir ipotek kredisi veren, evinizi ya krediyi geri ödemek için satmanız ya da borç verene kaybetmek zorunda kalacağınız bir konuma getirerek evinizi durdurabilir.
Dikkate değer bir diğer fark da, bazı ev özkaynak kredilerinin aynı zamanda krediye her yıl yeniden hak kazanmanızı gerektirmesidir ve yeniden hak kazanamazsanız, borç veren, kredinin tamamını derhal ödemenizi isteyebilir. Ek olarak, geleneksel bir ev özkaynak kredisine hak kazanmak için, kredinin onaylanması için yeterli fonunuz ve borç-gelir oranına sahip olmanız gerekir.
Bununla birlikte, HECM ve Home Keeper Mortgage gibi ters ipotekler, aylık geri ödemeler gerektirmez ve sizi geleneksel ve çoğu zaman zor kredi sürecinden yararlanma ihtiyacından kurtarır. Aslında, mülkünüz birincil ikametgahınız olduğu ve mülk vergilerinizi ve tehlike sigortası ücretlerinizi ödemede güncel kaldığınız sürece bu kredilerin geri ödenmesi gerekli değildir. Ters ipoteği bu kadar özel kılan bir diğer koşul da, gelirinizin bu kredilere hak kazanmada bir etken haline gelmemesi ve her yıl yeniden hak kazanmanızın gerekmemesidir.
GIPHY App Key not set. Please check settings