Kredi Kartı Nasıl Seçilir ve Kullanılır

Kredi Kartı Şartları

Kredi kartı, genellikle masrafları içeren bir borçlanma şeklidir. Kredi hüküm ve koşulları genel maliyetinizi etkiler. Bu nedenle, bir kredi veya kredi kartı hesabı açmayı kabul etmeden önce şartları ve ücretleri karşılaştırmak akıllıca olacaktır.

Aşağıda, genel olarak kredi kartı başvurularında veya başvuru gerektirmeyen taleplerde açıklanması gereken bazı önemli terimler yer almaktadır. Ayrıca bir kart için alışveriş yaparken bu şartları sormak isteyebilirsiniz.

Yıllık yüzde oranı. APR, yıllık oran olarak ifade edilen kredi maliyetinin bir ölçüsüdür. Ayrıca, hesapta yükümlülük altına girmeden önce ve hesap ekstrelerinizde ifşa edilmelidir.

Kartı veren kuruluş ayrıca, her fatura dönemi için finansman masrafını hesaplamak için ödenmemiş bakiyenize uygulanan oran olan “dönemsel oranı” ifşa etmelidir.

Bazı kredi kartı planları, faiz oranları veya endeks adı verilen diğer ekonomik göstergeler değiştiğinde ihraççının APR’nizi değiştirmesine izin verir. Oran değişimi endeksin performansıyla bağlantılı olduğundan, bu planlara “değişken oranlı” programlar denir. Oran değişiklikleri, hesabınızdaki finansman masrafını artırır veya azaltır. Değişken bir ücret listesi düşünüyorsanız, kartı veren kuruluş size açıklayan çeşitli bilgiler de sağlamalıdır:

oranın değişebileceğini; ve
oran nasıl belirlenir – yeni oranınızı belirlemek için hangi endeks kullanılır ve hangi ek miktar olan “marj” eklenir.

En geç, hesapta yükümlülük altına girmeden önce, oranınızın ne kadar ve ne sıklıkla değişebileceğine ilişkin sınırlamalar hakkında bilgi almalısınız.

Ücretsiz dönem. “Yetkisiz dönem” olarak da adlandırılan ücretsiz dönem, bakiyenizin tamamını vade tarihinden önce ödeyerek finansman masraflarından kaçınmanıza olanak tanır. Bir kartın size ücretsiz bir süre tanıyıp tanımadığını bilmek, her ay hesabınızın tamamını ödemeyi planlıyorsanız özellikle önemlidir. Ücretsiz bir süre olmadan, kartı veren kuruluş, kartınızı kullandığınız tarihten veya her işlemin hesabınıza gönderildiği tarihten itibaren bir finansman ücreti uygulayabilir. Kartınız ücretsiz bir dönem içeriyorsa, ödeme yapmak için yeterli zamanınız olması için kartı veren kuruluş faturanızı son ödeme tarihinden en az 14 gün önce postalamalıdır.

Yıllık ücretler. Çoğu ihraççı, yıllık üyelik veya katılım ücreti alır. Genellikle 25 ila 50 ABD Doları, bazen 100 ABD Doları’na kadar değişir; “altın” veya “platin” kartlar genellikle 75 dolara kadar ve bazen birkaç yüz dolara kadar ücretlendirilir.

İşlem Ücretleri ve Diğer Ücretler. Bir kartta başka masraflar olabilir. Kartı nakit avans almak, geç ödeme yapmak veya kredi limitinizi aşmak için kullanırsanız, bazı kart çıkaran kuruluşlar bir ücret alır. Kartı kullansanız da kullanmasanız da, bazıları aylık ücret alır.

Finansman Ücreti için Bakiye Hesaplama Yöntemi. Ücretsiz bir süreniz yoksa veya zaman içinde satın alımlar için ödeme yapmayı bekliyorsanız, ihraççının finansman ücretinizi hesaplamak için hangi yöntemi kullandığını bilmek önemlidir. Bu, APR ve satın alma alışkanlıklarınız nispeten sabit kalsa bile, ne kadar bir finansman ücreti ödeyeceğiniz konusunda büyük bir fark yaratabilir.

Denge hesaplama yöntemlerinin örnekleri aşağıdakileri içerir.

Ortalama Günlük Bakiye. Bu en yaygın hesaplama yöntemidir. İhraççı tarafından ödemenin alındığı gün hesabınıza yatırılır. Vadesi gelen bakiyeyi hesaplamak için, ihraççı fatura dönemindeki her gün için başlangıç ​​bakiyesini toplar ve o gün hesabınıza yapılmış tüm kredileri çıkarır. Bakiyeye yeni satın alımlar eklenebilir veya eklenmeyebilir, ancak planınıza bağlı olarak, genellikle nakit avanslar dahildir. Ortaya çıkan günlük bakiyeler faturalandırma döngüsü için eklenir. Daha sonra, “ortalama günlük bakiye” yi elde etmek için toplam, fatura dönemindeki gün sayısına bölünür.

Düzeltilmiş Denge. Bu genellikle kart sahipleri için en avantajlı yöntemdir. Bakiyeniz, cari fatura döneminde alınan ödemelerin veya kredilerin önceki fatura döneminin sonundaki bakiyeden çıkarılmasıyla belirlenir. Fatura döneminde yapılan satın alımlar dahil değildir.

Bu yöntem, faturalandırma döneminin sonuna kadar, bakiyenizin bir kısmını o tutardaki faiz ücretlerinden kaçınmak için ödemenizi sağlar. Bazı alacaklılar, önceki bakiyeden önceki ödenmemiş finansman masraflarını hariç tutar.
Önceki denge. Bu, önceki fatura döneminin sonunda borçlu olduğunuz tutardır. Mevcut fatura dönemindeki ödemeler, krediler ve yeni satın alımlar dahil değildir. Bazı alacaklılar, ödenmemiş finansman masraflarını da hariç tutmaktadır.

İki zamanlı Teraziler. İhraççılar bazen bakiyenizi hesaplamak için son iki aydaki hesap etkinliğinizi kullanan çeşitli yöntemler kullanır. Kartı veren kuruluşunuzun bu yaklaşımı kullanıp kullanmadığını ve kullanıyorsa hangi iki aşamalı yöntemin kullanıldığını öğrenmek için sözleşmenizi dikkatlice okuyun.

Bakiyenizin nasıl hesaplandığını anlamıyorsanız, kartınızı veren kuruluşa sorun. Fatura ekstrelerinizde de bir açıklama görünmelidir.

Diğer Maliyetler ve Özellikler

Kredi koşulları, ihraççılara göre değişir. Bir kart için alışveriş yaparken, onu nasıl kullanmayı planladığınızı düşünün. Faturalarınızı her ay tam olarak ödemeyi bekliyorsanız, yıllık ücret ve diğer masraflar, satın alımlar için bir ödemesiz dönem varsa, dönemsel oran ve APR’den daha önemli olabilir. Bununla birlikte, nakit avans özelliğini kullanırsanız, birçok kart, satın alma işlemleri için bir ödemesiz süreleri olsa bile, ödenmesi gereken tutarlar için bir ödemesiz süre vermez. Bu nedenle, APR ve denge hesaplama yöntemini dikkate almak yine de akıllıca olabilir. Ayrıca, zaman içinde satın alımlar için ödeme yapmayı planlıyorsanız, APR ve bakiye hesaplama yöntemi kesinlikle önemli hususlardır.

Kredi limitinin yeterince yüksek olup olmadığını, kartın ne kadar geniş kabul gördüğünü ve planın hizmetlerini ve özelliklerini de muhtemelen düşünmek isteyeceksiniz. Örneğin, profesyonel kuruluşlar, üniversite mezunları dernekleri ve seyahat endüstrisinin bazı üyeleri tarafından desteklenen çok amaçlı kredi kartları olan “yakınlık kartları” ilginizi çekebilir. Bir affinity kart veren kuruluş, genellikle yıllık ücretlerin veya ücretlerin bir kısmını sponsor kuruluşa bağışlar veya sizi ücretsiz seyahat veya diğer bonuslar için uygun hale getirir.

Özel Temerrüt Oranları. Zamanında ödemeler için düşük oranlara sahip bazı kartlar, belirli bir süre içinde belirli sayıda gecikirseniz çok yüksek bir APR uygular. Bu oranlar bazen yüzde 20’yi aşıyor. Temerrüt oranları ile ilgili bilgiler, kredi kartı başvurularında veya başvuru gerektirmeyen taleplerde tarafınıza açıklanmalıdır.

Alışveriş İpuçları

Kredi veya kredi kartı ararken bu ipuçlarını aklınızda bulundurun.
İhtiyaçlarınıza en uygun planı araştırın.
Kartı kabul etmeden önce planın şartlarını anladığınızdan emin olun.
Faturanız geldiğinde masrafları uzlaştırmak için makbuzları tutun.
Yetkisiz kullanımı önlemek için kartlarınızı ve hesap numaralarınızı koruyun. Tutarın değiştirilememesi için ücret fişlerinde boş alanlara bir çizgi çizin. Karbonları yırtın.
Kaybı hızlı bir şekilde bildirmek için hesap numaralarınızın, son kullanma tarihlerinizin ve her bir ihraççının telefon numaralarının kaydını – kartlarınızdan ayrı güvenli bir yerde – tutun.
Yalnızca kullanacağınızı düşündüğünüz kartları taşıyın.