Hedeflerinize Hızla Ulaşmak İçin Zor Kazandığınız Paranızı Nasıl Kullanabilirsiniz?

Yani biriktirmek, borçları ödemek veya gelecek için yatırım yapmak için birkaç dolarınız var. Hedeflerinize mümkün olan en hızlı ve kolay şekilde ulaşmak için parayla ne yaparsınız – ve kötü kararlarla zaman veya para israf etmemek için?

Birinci Adım: Acil Durum Fonunuz

50.000 $ miras aldınız. Parayla ne yaparsınız? Evet, o büyük ekran TV ve ses sistemini satın alıp büyük bir tatile çıkabilirsiniz – ama ya hedeflerinizde büyük ilerleme kaydetmek ve paranın azar azar boşa gitmesine izin vermemek istiyorsanız?

Aylık faturalarınız ve diğer sabit giderleriniz ödendikten sonra 500 dolarınız kaldı ve gaz, yiyecek, giyim ve diğer gerekli harcamalar için bir kenara para ayırıyorsunuz. Bu parayı küçük lükslere harcayabilir, ipoteğiniz için fazladan ödeme yapabilir veya emeklilik için tasarruf edebilirsiniz. Kararı nasıl veriyorsun?

İlk öncelik, Acil Durum Fonunuza para ayırmak olmalıdır. Evet, kredi kartı borcunuzu ödemeden önce bile (temerrüde düşmemişseniz veya faturalarınızı ödememişseniz – sonra bunları güncellemek için önce onlara yeterince ödeme yapın).

Ne kadar kredi kartı borcunuz olursa olsun, müreffeh bir gelecek yaratmanın ilk adımı alışkanlıklarınızı değiştirmektir. Beklenmedik fatura geldiğinde (ve her zaman oluyor), Acil Durum Fonunuzda ek kredi kartı borcunu biriktirmekten kaçınmak için bu faturayı ödeyecek paranız olmalıdır. Fazladan her doları borcunuzu ödemeye harcadıysanız ve bir kenara para ayırmadıysanız, beklenmedik bir şey olduğunda, daha da fazla borcunuz olacak ve başladığınız yere geri döneceksiniz.

Acil Durum Fonunuz, gerçek kar hanesi geçim masraflarınızın üç ila altı ayını içermelidir. Ya da daha fazlası … Bir yıla kadar nakit ayırmış müşterilerim var; tipik olarak, genellikle risk açısından tersler, serbest meslek sahibidirler veya dalgalı bir gelir akışına sahiptirler. Tutarınız, maaşınızın üç ila altı ayı değildir – bu, gelir elde edemeyecekseniz alacağınız faturalar ve zorunlu olarak masraflardır. Bu fonlar bir nakit hesabında, genellikle bir tasarruf veya para piyasası hesabında tutulmalıdır. Weinstein ailesi Acil Durum Fonu, ING Direkt Turuncu Tasarruf Hesabı’nda.

Ev sermayesi kredi limiti (HELOC) sayılmaz. Evet, gelir elde edemiyorsanız veya acil giderleriniz varsa, bir ev özsermaye hattı kullanabilir veya evinizden kredi çekebilirsiniz. Ancak, aylık harcamalarınızı ve borcunuzu daha da artıracaktır. Ve faiz oranları yükseldiğinden, vergi indirimi bile HELOC’u kullanmanın yüksek maliyetini karşılamıyor.

Her ay sağlam bir para biriktirme alışkanlığınız olduğunda ve Acil Durum Fonunuzu bir kenara ayırdığınızda, bir sonraki adıma geçebiliriz – borcu ve yaşam hedeflerinizi önceliklendirmek.

Eylem Adım Bir:

Özel bir tasarruf veya para piyasası Acil Durum Fonu hesabı açın. Her ay sabit bir miktar para ayırın – 50 $, 500 $ veya 5.000 $ olsun – fonunuz yaşam masraflarınızın üç ila altı ayına gelene kadar.

İkinci Adım: “Kötü” Borcun Ödenmesi

Acil Durum Fonu’nuzu kurdunuz ve her ay 50, 500 veya 5000 dolar tasarruf etmek gibi harika bir alışkanlık yarattınız. Bu alışkanlığın ortadan kalkmasına izin vermek istemiyoruz … öyleyse paranı nereye koyacağız?

2. Adım, herhangi bir “kötü” borcu ödemektir. Bunun anlamı gerçekten kişiye ve sizin borca ​​karşı toleransınıza bağlıdır. Bazı insanlar borçtan özellikle rahatsız olmazlar, bu yüzden onların tek “kötü” borçları yüksek faiz oranlarına veya asgari vergi avantajlarına sahip olanlardır (ipotek dışı ve öğrenci olmayan kredi borçları).

Faiz oranını görmezden gelebileceğim ve müşteriye borcu en kısa sürede ödemesini tavsiye edebileceğim iki durum var.

(1) Aileden veya arkadaşlardan alınan krediler. Bu krediler, düşük faizler olsa da, siz farkında bile olmadan ilişkiyi yiyor olabilir. İlişkiyi sevgi dolu, arkadaşça ve destekleyici bir bağ yerine resmi, gergin, paraya dayalı bir işleme indirgeyebilirler. Borcun bir sorun olduğunu biliyor olabilirsiniz veya diğer akrabalarınızdan borcun aile kültüründe bir sorun olup olmadığını sorabilirsiniz – öyleyse, çabucak ödeyin.

(2) Geceleri ayakta tutan veya kendinizi başarısız hissetmenize neden olan borç. Borç, yeni “Amerikan tarzı” olabilir – ancak herkes, hatta çoğu insan için doğru değildir. Aylık ödemeler, hatta yeniden ele geçirilebileceğiniz veya haczedilebileceğiniz fikri geceleri sizi yiyip bitiriyor olabilir. Kendinizi saygıdeğer hissedebilir veya bu borç ödenene kadar hedeflerinizden hiçbirine ulaşmamış gibi hissedebilirsiniz.

Eğer bu sizseniz, borçlarınız üniversite finansmanı veya yeni bir ev satın almak gibi diğer hedefler üzerinde bile yüksek bir öncelik haline gelebilir. Borcunuzun yüksek bir öncelik olarak ödenip ödenmeyeceği, sadece faiz oranına değil, aynı zamanda kredi ödemesi yaptığınız her ay yüklediğiniz zihinsel ve duygusal faiz oranına da bağlıdır.

Eylem Adımı İki:

Borçlarınızın kişisel bir envanterini alın ve size zihinsel ve duygusal enerjide ne kadara mal oluyor. Seni rahatsız ediyorlar mı? Ne kadar? Öyleyse, faiz oranının ne kadar düşük olduğuna bakılmaksızın, faiz oranlarının ödenmesi yüksek bir öncelik olmalıdır. Bugün başlayın – her ay ana para için fazladan 10 $, 100 $ veya 1000 $ ödeyin. Daha da iyisi, her ay veya üç ayda bir otomatik düzenli ekstra ödemeler yapmak için çevrimiçi banka hesabı fatura ödeme sisteminizde otomatik fatura ödemeleri ayarlayın.

Üçüncü Adım: Hedeflerin Finansmanı – Temel Seviye

Şimdi Acil Durum Fonu’nuzu kurdunuz ve bir aile üyesinden bir kredi, yüksek oranlı bir kredi kartı ve sizi gerçekten rahatsız eden üniversiteden eski bir borç dahil olmak üzere “Kötü” Borcunuzu ödediniz.

Bir sürü hedefiniz var – emeklilik, ipoteğinizi ödemek, bir sonraki evinizi satın almak, yeni bir iş kurmak ve çocukları üniversiteye göndermek.

Hangisi önce gelir? Emeklilik? Çocuklar? Borçlarınızı mı ödüyorsunuz? Nasıl karar veriyorsun

Sıradaki 1 Dolarınızı Nereye Koyacaksınız? Adım 3, hedeflerinizi öncelik sırasına göre temel seviyelerde finanse etmektir – hedefinizin minimum gereksinimini karşılamak için ihtiyacınız olan para miktarı.

Örneğin, emeklilikte faturalarınızı ödemek için ne kadar paraya ihtiyacınız var – abartılı bir yaşam tarzı yaşamamak, 20 yıl boyunca her gün golf oynamak ya da dünyayı dolaşmak – ama karton kutudan uzak durup rahat yaşamak için ne kadar?

Ivy League’in aksine, çocukları Eyalet Koleji’ne göndermek için ne kadar para biriktirmen gerekiyor? İstediğiniz evin aksine ihtiyacınız olan ev için maliyeti nedir?

Ardından, öncelik sırasına göre bu hedeflerin minimum, temel düzeyini finanse edin. Bu, emeklilik planınıza veya IRA’ya katkıda bulunarak başladığınız, ardından çocuğun üniversite eğitimi için 529 Planına katkıda bulunduğunuz, ardından 3 yıl içinde bir iş kurmak için bir CD’ye para ayırdığınız ve son olarak fon toplamak için yatırım yaptığınız anlamına gelebilir. daha büyük bir ev için.

Öncelik sırasına nasıl karar veriyorsunuz? Öncelikle, hedef için ödeme yapmanın kendi birikimlerinizin yanı sıra başka bir yolu olup olmadığını belirleyin – öyleyse, muhtemelen başka alternatifiniz olmayan hedeflerden daha düşük bir önceliktir. Örneğin, üniversite eğitimi için kolayca alınabilen krediler vardır, ancak emeklilik için yoktur (ters ipotek hariç). Ayrıca, yatırımcılar edinebilir veya yeni bir işi finanse etmek için bir kredi alabilir ve onlara yeni gelir akışı ile ödeme yapabilirsiniz.

İkinci olarak, vergi öncesi veya aynı tasarruf veya emeklilik planlarını kullanmayarak “bedava paradan” vazgeçip vazgeçmediğinizi değerlendirin. Vergi öncesi tasarruf yapabiliyorsanız, federal hükümet hedefinize katkıda bulunuyor (çünkü bu vergileri ödemek zorunda değilsiniz) ve bundan her yıl faydalanmazsanız, masada oturarak para bırakıyorsunuz. . Benzer şekilde, 401 (k) planına uyan bir şirkette çalıştığınız için şanslıysanız, işvereninizin emekliliğinizi finanse etmesine “izin vermek” için en azından eşleşmeye katkıda bulunmak isteyebilirsiniz.

Üçüncü Eylem Adımı:

Öncelik sırasına göre Hedeflerinizin Listesini yapın. 1 Numaralı Hedefinize bakın – bu gerçekten en önemli mi yoksa sadece zamana göre birinci mi? Bu hedef için herhangi bir özel hesap türü veya eşleştirme mevcut mu? Hedefinizin maliyeti ne olacak? Bu hedef için temel seviye nedir?

1 numaralı Hedefinizin temel seviyesini finanse etmek için her ay bir kenara para ayırın – bu haftanın Eylem Adımını gerçekleştirmenize yardımcı olan otomatik tasarruflarınızı veya yatırım planınızı kullanın.

Dördüncü Adım: Yukarıda ve Ötesinde …

Acil Durum Fonunuzu maksimize ettiniz, “kötü” borçlarınızı ödediniz ve en önemli yaşam hedeflerinizin minimum seviyelerini finanse ettiniz. İyi iş! Sıradaki ne?

4. Adım, öncelik sırasına göre hedeflerinizi tam olarak finanse etmektir. Örneğin …

* Uygunsanız, Roth IRA’nızı maksimize edin.
* 401 (k) ve IRA’larınızı maksimize edin (evet, ikisini de yapabilirsiniz, IRA düşülemez olabilir).
* ESPP hissesi satın alın (ve düzenli olarak satmayı ve çeşitlendirmeyi unutmayın).
* Üniversite eğitimi için 529 Planına ve / veya vergilendirilebilir yatırım hesabına katkıda bulunun.
* Çeşitli gelecek hedefleri için vergilendirilebilir veya vergi avantajı hesaplarına veya ek emeklilik fonlarına yatırım yapın.
* Yatırım amaçlı gayrimenkul ve / veya kiralık mülk satın alın.
* İpoteğinizi ödeyin.
* Belirli, zaman tarihli hedefler için CD veya Tahvil satın alın.
* Emekliliğinizde bir IRA’ya devredinceye kadar, Sağlık Tasarruf Hesabınızda, yatırılan ve vergiden ertelenen parayı bırakın.

Vay canına, hala masada oturan paran var mı? Olağanüstü! Hedefleriniz zaten finanse edilmişse, şimdi paranızın tadını çıkarmayı unutmayın. Birinci sınıf bir tatile çıkın, her hafta birkaç saat için bir ayak işi servisi kiralayın, yeni bir ses sistemi satın alın veya en sevdiğiniz hayır kurumuna önemli bir bağış yapın. Gelecekteki hedefleriniz için tasarruf etmeyi şimdi yaşamakla dengeleyin.

Dördüncü Eylem Adımı:

3. Adımdan en yüksek öncelikli hedefinizi seçin. Nihai hayalinize ulaşmak için bu hedefi tamamen finanse ettiniz mi? Diğer hedeflerinizin asgari düzeyini finanse edip etmediğinizi değerlendirin. Varsa, yukarıdaki listeden bir eylem adımı seçin … ve refahınızın tadını çıkarın!