Finansal Barış Nasıl Sağlanır

Telif Hakkı 2006 Emma Snow

Kişisel barışa en büyük katkılardan biri finansal barıştır. Bazen finansal barışın sadece sonsuz miktarda parası olanlar için olduğu varsayılır. Gerçekte, neredeyse her gelir düzeyinde mali olarak güvende olabilirsiniz. Yaygın mali hatalardan kaçınmak ilk adımdır. Bu makale, çoğumuzun yaptığı bazı hataları ve bunlardan nasıl kaçınılacağını tartışıyor.

Yerleşmek için Çok Gencim

Bir eve yatırım yapmamak ya da hayatında çok geç bir ev satın almamak, giderek daha fazla insanın yaptığı bir hatadır. Finansal bir hata olmasının nedeni aşağıdaki örnekte gösterilmiştir. Brittany’nin yılda 60.000 dolar kazandığını, bekar olduğunu ve ayda 2000 dolara bir ev kiraladığını varsayalım. Vergi zamanı geldiğinde, kesinti konusunda çok az şey var ya da hiç yok. 2005 yılında yalnızca federal vergiler olarak 11.665 $ ödemek zorunda kalacaktı. Aynı kira ödemesini bunun yerine bir ipotek ödemesine yatırmış olsaydı ve 315.000 $ ‘lık bir ev 30 yıllık sabit% 6.5 oranla satın almış olsaydı, ipotek faiz indirimi 20.236 $ olacaktı ve 2005 yılında 5.059 $’ lık vergi tasarrufu sağlayacaktı.

Bir ev satın almanın tek nedeni vergi tasarrufu değildir. Diğer bir neden de temsil ettiği yatırımdır. Brittany’nin 2005 yılının Ocak ayında 315.000 dolarlık bir ev satın aldığını ve değerinin bir yılda% 5 arttığını varsayalım. Değerdeki% 5’lik artış, ona 2006 yılına kadar özsermayede 15.750 $ verecek ve kendisi de prensip için 3.657 $ ödeyecekti. Ekleyelim. Tasarruf edilen kira parası, 24.000 $ + tasarruf edilen vergiler, 5.059 $ + kazanılan öz sermaye, 15.750 $ + satın alınan ilke, 3.657 $ – ödenen faiz, 20.236 $ = 28.230 $ veya aylık 2.352 $ bir ev satın alarak tasarruf edin. Bakım amacıyla o eve her ay 1.000 dolar koysa bile, 2005 yılında bir ev satın alarak ayda 1.300 dolardan fazla tasarruf etmiş olacaktı.

Ama İndirimdeydi!

Tasarruf yerine borç biriktirmek, kaçınılması gereken bir sonraki mali hatadır. Bir işletmeye, eğitime veya evinize yatırım yapmak gibi, borç size gelecekteki bir dönüşü neredeyse garanti edemediği sürece, en iyisi tamamen kaçınmaktır. Nakit para ile araba satın almak bile uzun vadede finansal olarak daha iyidir. Örnek olarak, kredi kartı bakiyesi 10.000 dolar olan bir haneye bakalım. % 15’lik bir faiz oranını varsayarsak, karta aylık 150.00 $ öderler ve üzerine başka bir şey koymazlarsa, o karta ödenen toplam faizleri ve ilkeleri ödenmeden önce 21.635 $ ‘dır. Bu oranda ödemeleri 12 yıldan fazla sürecektir. Kredi kartı borcuna sahip olma “ayrıcalığı” için ayda 80 dolar faiz ödüyorlar.

Bununla birlikte, borç tablosunda daha da fazlası var. Borç sadece tek taraflı değil, borçla ilgili fırsat maliyetleri var. Kredi kartlarına ayda 150 dolar koymasalar, bunun yerine onu bir tasarruf hesabına yatırabilirlerdi. 12 yıl boyunca aylık% 4 getiri oranına sahip bir tasarruf hesabına ayda 150 $ koymak, prensipte 21.600 $ ve kazanılan 6,400 $ olan yaklaşık 28.000 $ ‘a çıkacaktır. Öyleyse şimdi bir kredi kartının gerçek maliyeti ödenen faizdir, 11.635 $ + tasarruf hesabından vazgeçilen faiz, 6.400 $ = 18.035 $ 12 yıl veya ayda 125 $ kaybedilen para.

Mortgage Ödemem için VISA Kabul Ediyor musunuz?

Herhangi bir sıvı tasarrufu yapmamak, finansal olarak size zarar verebilecek başka bir alandır. Tasarruf edilecek minimum miktar 3-6 aylık yaşam masraflarıdır. Bu, ortaya çıkabilecek gelir kaybını veya tıbbi acil durumları karşılamaya yardımcı olacaktır. Bu para sadece büyük acil durumlar için kullanılmalı, tatiller veya düğünler gibi şeyler için değil, sıvı tasarrufu sağlandıktan sonra diğer hesaplarda saklanmalıdır. Kısa vadeli tasarruf olmadığında iflas riski artar. Yeni iflas yasaları ile borcu silmek giderek zorlaşıyor.

Sektörde standart olmayan büyük bir geliriniz olduğunda veya yaptığınız işin türü için yüksek bir talep olmadığında sıvı tasarrufu özellikle önemlidir. Bu durumlarda aynı gelire sahip yeni bir iş bulmak zor olabilir. Bu, sizi yıllarca finansal olarak zarar verebilecek acele kararlara karşı savunmasız bırakabilir. Örnek olarak, bir yazılım şirketinde 20 yıldır iyi para kazanan bir arkadaşım var. Uzun süredir şirkette olduğu için geliri oldukça yüksekti. Şirket sonunda satın alındı ​​ve işten çıkarıldı. O ve ailesi, olay gerçekleştiğinde hayallerindeki evi inşa edip döşemeyi yeni bitirmişlerdi. Büyük miktarda borçları olmasa da, likit tasarrufları da yoktu. Ev ödemelerinin altından çıkmak için, evlerini değerinden çok daha ucuza sattılar, ayrıca 401 (k) ‘yi boşalttılar ve her ikisi de, geçimlerini sağlamak için düşük ücretli işler yapmak zorunda kaldılar. Şimdi, sekiz yıl sonra, her şeyin altından yeni sürünmeye başlıyorlar, ancak hayalleri yuvaları veya emeklilik hesapları olmadan.

Doğal Afet … Burada mı?

Sigortanın çok az olması veya hiç olmaması, birçok insanın doğal afetten etkilenmeyeceğini umarak yaptığı bir hatadır. Böyle bir durumda mali yıkıma karşı en iyi savunmanız sigortadır. Oturup bir sigorta acentesiyle konuşmak ilk adımdır. Politikanın endişelendiğiniz şeyleri kapsadığından emin olun. Bir felaket meydana gelirse, poliçede indirilebilir için gereken parayı bir kenara koyun. Bir felaket durumunda hazırlanacak diğer şeyler, birkaç hafta veya ay boyunca işsiz kalma, yüksek tıbbi faturalar veya afette de yıkılırsa otomobilsiz kalma olasılığıdır. Sıvı tasarrufu bu sorunların cevabıdır. Unutmayın, ev veya aracın artık mevcut olmaması, ödemelerinin ortadan kalktığı anlamına gelmez.

Kurtaracak Çok Zamanım Var

Emeklilik için para biriktirmemek, çok sık yapılan bir hatadır. Eğer biriktirirseniz, emekli olmak için yeterli olmama ihtimali yüksektir. Employee Benefit Research Institute tarafından yapılan 2006 Emeklilik Güven Anketinin bulguları, birçok Amerikalı işçinin emekliliğe hazır olmadığını ve beklediklerinden çok daha uzun süre çalışmak zorunda kalacaklarını gösteriyor. Örnek olarak, 55 yaşındaki ve şu anda 60.000 dolar kazanan Jane’e bakalım. 65 yaşında emekli olmayı umuyor ve şimdiden 250.000 $ koydu. Emekli olduğu zaman, evinin parası ödenecek ve mevcut gelirinin% 70’i veya 42.000 $ ile yaşayabileceğini varsayıyor. 90 yaşına kadar yaşarsa 25 yıl gelire sahip olması gerekecek. 250.000 $ ‘ın emekli olana kadar% 7 ve parayı çekmeye başladığında% 6 oranında büyüdüğünü varsayalım. Ayrıca yılda ortalama% 3 olan enflasyonu da hesaba katmalıyız. 25 yıl boyunca 42.000 $ ‘a sahip olmak için 65 yaşına kadar emeklilik hesabında 1.151.243 $’ a ihtiyacı olacak. Bu, bu hedefe ulaşmak için önümüzdeki 10 yıl boyunca yıllık 58.919 $ katkıda bulunmaya başlaması gerektiği anlamına geliyor. Açıkçası bu mümkün olmayacak. Mümkün olan şey, emekliliğini 75 yaşına geri çekmesi ve o zamana kadar yılda yaklaşık 10.000 dolar tasarruf etmesi. 65 yaşında emekli olma hedefi bir olasılık olmayacak.

Bu, finansal barışa giden yolda bir başlangıç, finansal hatalardan uzak durmaktır. Yatırım hatalarının uzun vadede size zarar verebileceği farklı yollar hakkında daha fazla bilgi edinmek, gelecekteki sorunları önlemenin ilk adımıdır. Sonraki, bu hataları yapmamak veya yapmayı bırakmamaktır. Alışkanlıklarınızı ve eylemlerinizi değiştirmek biraz zaman alabilir, ancak yaparsanız uzun vadede iyi sonuç verecektir.