Yıllık gelirler

Sabit geliri olanlar veya emeklilik birikimleriyle yaşayanlar genellikle paralarını yatırmak için güvenli, düşük riskli bir yer arıyorlar. Genellikle sigorta şirketleri aracılığıyla satılan yıllık maaşlara yönelirler. Temel olarak, yıllık ödeme, vergi ertelenmiş kazançlar sağlayan sigorta şirketi ile sizin aranızdaki bir sözleşmedir.

“Annüvite” veya anaparayı ömür boyu gelir akışına dönüştürme seçeneği dahil olmak üzere, rantlarla birlikte gelen bir dizi sigorta garantisi vardır. Ancak, ücretler genellikle oldukça yüksektir ve kazançlar, uzun vadeli sermaye kazancı olarak değil, normal gelir olarak vergilendirilir.

FDIC, bir banka aracılığıyla satılsa bile, maaş sigortası yapmaz. Ana paranızın güvenliği, yıllık ödeme sağlayıcısının mali gücüne bağlıdır. Şirket başarısız olursa, eyaletinizin garanti birliği tarafından 100.000 $ teminatınız olabilir. Ancak bu dernekler eyalet yasalarına göre çalışır ve neyi kapsadıklarına ve ne kadar ödediklerine göre değişir.

Sabit oranlı gelirler

Sabit oranlı bir yıllık ödeme ile sigorta şirketine belirli bir miktar para ödersiniz. Sigorta şirketi daha sonra size yıllık ödeme süresi boyunca belirli bir periyodik ödeme garanti eder. Bu genellikle ömür boyu bir gelir akışı elde etmenin bir yoludur. Sigorta şirketinin amacı, depozitonuza yatırım yapmak ve size ödemeye söz verdiklerinden daha fazla para kazanmaktır.

Yıllık gelirlerde CD’lere göre genellikle daha yüksek faiz oranları vardır. Ancak sabit oran, yıllık ödemeler için bir CD için olduğu gibi aynı anlama gelmez. Bir CD ile, oran CD’nin tüm süresi için sabittir. Sabit oranlı yıllık gelirlerin vade tarihi yoktur. Oran genellikle yalnızca ilk yıl için garanti edilir. Oran, garantili sürenin ardından düşecek ve ardından yıllık olarak ayarlanacaktır.

Ceza süresi içinde para çekerseniz, cezalar alınabilir. İlk yıl içinde para çekerseniz% 8 ceza ödemeniz gerekebilir. Bundan sonra, ceza genellikle her yıl% 1 oranında azaltılır.

Yıllık gelirlerin vergiden ertelenmiş özellikleri vardır, bu nedenle 59 yaşından önce para çekerseniz, IRS’ye% 10 oranında ağır bir ceza ödemeniz gerekebilir. Yıllık gelirlerden elde edilen kazançlar, ne kadar yatırım yapmış olursanız olun, IRS tarafından normal gelir olarak vergilendirilir.

Değişken gelirler

Değişken gelirler, yatırımcılara benzersiz özellikler sunar, ancak oldukça karmaşıktır. Hayat sigortası, yatırım fonları ve vergi ertelemeli tasarruf uçaklarının unsurlarını birleştirirler. Değişken yıllık gelire yatırım yaptığınızda, yatırım dolarlarınızı yerleştirmek için bir yatırım fonları listesinden seçim yaparsınız. Seçenekleriniz dengeli yatırım fonları, para piyasası fonları ve birkaç uluslararası fon içerebilir.

Değişken yıllık gelirlerin vergi ertelenmiş faydaları vardır ve diğer yatırımlarda bulamayacağınız gelir garantileri vardır. Örneğin, bir ücret karşılığında, değişken yıllık geliriniz bir vefat ödeneği ödeyecektir.

Bunun nasıl çalıştığına bakalım. Değişken yıllık gelire 100.000 $ yatırım yaparsınız. Birkaç yıl içinde hesabınızdaki yatırım fonlarının değeri 75.000 dolara düştü. Bu doğrudan bir yatırım fonu olsaydı, mirasçılarınız yalnızca 75.000 doları alacaklardı. Bu yıllık ödeme ile, vefat ederseniz yararlanıcılarınıza 100.000 dolar garanti edilir. Ölüm tazminatını seçtiyseniz, yıllık ödemenin piyasa değeri 125.000 $ kadar olabilir. Yararlanıcılarınız bu miktarı alacaktır.

Vergiler, sabit oranlı yıllık gelirlerle aynı şekilde uygulanır. Kazançlar, normal gelir olarak vergilendirilir. Yıllık gelirleri 401 (k) veya IRA’nızın içinde kullanmak istemezsiniz. Bu planlar, ertelenmiş vergi esasına göre para biriktirmek için oluşturulmuştur. Daha az vergi gideri ile size fayda sağlayan bir yatırım fonuna yatırım yapabildiğiniz zaman, yıllık gelirin yüksek maliyetlerini ödemek istemezsiniz.

Değişkenlerin uygun olduğu durumlar vardır. Diğer emeklilik tasarruf araçlarınızın sınırına zaten ulaştıysanız, değişken bir yıllık gelir elde edebilirsiniz. Yıllık gelire yatırabileceğiniz miktarla sınırlı değilsiniz. Birçoğu, yatırımınızı küçük bir ücret karşılığında yıllık bir gelir akışına dönüştürmenize izin verir. Sigorta şirketi, belirli bir süre veya ömür boyu gelir ödemesi alacağınızı garanti edecektir.

CD tipi gelirler

Bir CD yıllık ödeme, ceza dönemiyle eşleşen garantili bir orana sahip sabit oranlı bir yıllık ödemedir. Örneğin,% 4 oranında beş yıllık bir CD yıllık satın alırsınız. CD’yi beş yıl boyunca elinizde tutarsanız, yıllık% 4’ü alacaksınız. Oranlar yükselirse, zaten daha düşük oranla kilitlenmişsinizdir.

Sigorta şirketleri, garantili süreden sonra yüksek faiz oranı ödemeye devam etmek için sigortacıların boş vaatlerde bulunmalarını önlemek için CD yıllık gelirleri geliştirdiler. Oranlar düşüyordu ve müşteriler beklediklerini alamıyorlardı. Müşteriler yatırımdan çıkmak için ceza ödemeye başladı.

CD yıllık gelirlerinde geleneksel CD’lere göre genellikle daha yüksek faiz oranları vardır. Yatırım vergiden ertelenir, ancak beş yıllık CD’nizi 59 yaşından önce nakde çevirirseniz, IRS’ye kazancınız için% 10 ceza ödersiniz. Çoğu sözleşme, herhangi bir sigorta şirketi cezası olmadan, bakiyenin% 10’unu veya yıllık faizin% 100’ünü almanızı sağlar.

CD tipi bir yıllık ödeme için teslim ücretleri, sabit oranlı yıllık ödemelere benzer. Yatırımda FDIC teminatı yoktur. Bazı CD yıllık ödemelerinde, müşteri ödemelerin beş yıllık veya daha uzun bir süre içinde yapılmasına izin verirse, şirket cezasının kaldırıldığı kaçış hükümleri vardır.