Kredi ve Boşanma

Mary ve Bill yakın zamanda boşandı. Boşanma kararnamesi, Bill’in üç ortak kredi kartı hesabındaki bakiyeleri ödeyeceğini belirtti. Aylar sonra, Bill bu hesapları ödemeyi ihmal ettikten sonra, üç alacaklı da ödeme için Mary ile temasa geçti. Hesaplardan kendisinin sorumlu olmadığını söyleyerek onları boşanma kararına havale etti. Alacaklılar doğru bir şekilde kararnameye taraf olmadıklarını ve Mary’nin hala çiftin ortak hesaplarını ödemekten yasal olarak sorumlu olduğunu belirtti. Mary daha sonra geç ödemelerin kredi raporunda göründüğünü öğrendi.

Yakın zamanda bir boşanma geçirdiyseniz – veya bir boşanmayı düşünüyorsanız – kredi ile ilgili konulara yakından bakmak isteyebilirsiniz. Bir evlilik sırasında açılan farklı kredi hesaplarını anlamak, her birinin potansiyel faydalarını ve tuzaklarını aydınlatmaya yardımcı olabilir.

İki tür kredi hesabı vardır: bireysel ve ortak. Yetkili kişilerin her ikisiyle de hesabı kullanmasına izin verebilirsiniz. Kredi için başvurduğunuzda – ister kredi kartı ister ipotek kredisi – bir tür seçmeniz istenecektir.

Bireysel veya Ortak Hesap

Bireysel Hesap: Geliriniz, varlıklarınız ve kredi geçmişiniz alacaklı tarafından değerlendirilir. İster evli ister bekar olun, borcunuzu ödemekten tek başınıza sorumlusunuz. Hesap, kredi raporunuzda görünecek ve herhangi bir “yetkili” kullanıcının kredi raporunda görünebilir. Ancak, bir topluluk mülkiyet eyaletinde (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington veya Wisconsin) yaşıyorsanız, evlilik sırasında ortaya çıkan borçlardan ve bireysel borçlardan siz ve eşiniz sorumlu olabilir eşlerden biri diğerinin kredi raporunda görünebilir.

Avantajlar / Dezavantajlar: Ev dışında çalışmıyorsanız, yarı zamanlı çalışıyorsanız veya düşük maaşlı bir işiniz varsa, eşinizin geliri olmadan güçlü bir mali tablo sergilemek zor olabilir. Ancak kendi adınıza bir hesap açarsanız ve sorumlu olursanız, kimse kredi sicilinizi olumsuz etkileyemez.

Ortak Hesap: Geliriniz, mali varlıklarınız ve kredi geçmişiniz – ve eşinizin – ortak bir hesap için dikkate alınması gereken hususlardır. Ev faturalarını kim idare ederse etsin, siz ve eşiniz borçların ödendiğini görmekten sorumlusunuz. Ortak bir hesabın kredi geçmişini kredi bürolarına bildiren bir alacaklı, bunu her iki isimde de rapor etmelidir (hesap 1 Haziran 1977’den sonra açılmışsa).

Avantajlar / Dezavantajlar: İki kişinin mali kaynaklarını birleştiren bir uygulama, kredi veya kredi kartı veren bir alacaklıya daha güçlü bir durum sunabilir. Ancak kredi için iki kişi birlikte başvurduğu için borçtan her biri sorumludur. Bu, boşanma kararnamesinin her eşe ayrı borç yükümlülükleri tayin etmesine rağmen geçerlidir. Faturaları artıran ve ödemeyen eski eşler, eski eşlerinin ortaklaşa tutulan hesaplardaki kredi geçmişlerine zarar verebilir.

Hesap “Kullanıcılar”

Bireysel bir hesap açarsanız, başka bir kişiye onu kullanma yetkisi verebilirsiniz. Eşinizi yetkili kullanıcı olarak adlandırırsanız, kredi geçmişini bir kredi bürosuna bildiren bir alacaklı, bunu eşinizin adına ve sizin adınıza (hesap 1 Haziran 1977’den sonra açılmışsa) bildirmelidir. Bir alacaklı, kredi geçmişini başka herhangi bir yetkili kullanıcı adına da rapor edebilir.

Avantajlar / Dezavantajlar: Kullanıcı hesapları genellikle kolaylık sağlamak için açılır. Öğrenciler veya ev çalışanları gibi kendi başlarına kredi almaya hak kazanamayacak kişilere fayda sağlarlar. Bu kişiler hesabı kullanabilirler ancak siz – onlar değil – borcu ödemekle yükümlüsünüz.

Boşanırsan

Boşanmayı veya ayrılmayı düşünüyorsanız, kredi hesaplarınızın durumuna özellikle dikkat edin. Bu süre içinde ortak hesaplarınız varsa, kredi sicilinizin zarar görmemesi için düzenli ödemeler yapmanız önemlidir. Ortak bir hesapta ödenmemiş bir bakiye olduğu sürece, siz ve eşiniz bundan sorumludur.

Boşanırsanız, eski eşinizin yetkili kullanıcı olduğu ortak hesapları veya hesapları kapatmak isteyebilirsiniz. Veya alacaklıdan bu hesapları bireysel hesaplara dönüştürmesini isteyin.

Yasaya göre alacaklı, medeni durumundaki bir değişiklik nedeniyle ortak bir hesabı kapatamaz, ancak bunu her iki eşin de talebi üzerine yapabilir. Ancak alacaklı, müşterek hesapları bireysel hesaplarla değiştirmek zorunda değildir. Alacaklı, kredi için bireysel olarak yeniden başvurmanızı isteyebilir ve ardından, yeni başvurunuza bağlı olarak kredinizi uzatabilir veya reddedebilir. Bir ipotek veya ev özkaynak kredisi durumunda, borç verenin bir eşi yükümlülükten çıkarmak için yeniden finansmana ihtiyaç duyması muhtemeldir.