Şirketten Emeklilik veya Şirketten Ayrılma – Bir IRA Devrilmesini Düzgün Yapma

Şirketten Emeklilik veya Şirketten Ayrılma – Bir IRA Devrilmesini Düzgün Yapma

İster emekli olun ister iş değiştirin, ayrılmadan önce işvereninizin sponsor olduğu emeklilik planıyla ne yapacağınızı bilmeniz gerekir. Herhangi bir nedenle bir işten ayrıldıktan sonra şunları seçebilirsiniz:
Parayı bir IRA’ya çevirin (ira çevirme)
Toplam tutarı alın ve gelir vergisini ve olası cezaları ödeyin
Şirket bunu bir seçenek olarak sunarsa, parayı şirkete bırakın
Plan devirleri kabul ederse, parayı yeni işvereninizin planına aktarın

Yukarıdakilerin IRS tarafından sunulan seçenekler olduğunu anlayın. Ancak, işvereninizin kuralları daha kısıtlayıcı olabilir ve öyleyse, yapabileceğiniz hiçbir şey yoktur. Örneğin, hayatınız boyunca veya eşinizle birlikte yaşamınız boyunca ödeme seçenekleri sunan bir emeklilik planınız varsa, ancak bir IRA’ya (ira devir) devretme seçeneğiniz yoksa, öteleme seçeneğinden farklı olarak sizin için uygun değil. Diğer bir deyişle, “özet plan belgesi” kuralları. Şimdi bunun bir kopyasını almak ve mali danışmanınızın incelemesini isteyebilirsiniz, böylece hangi seçeneklere sahip olduğunuzu öğrenebilirsiniz.

Bu yüzden başlangıç ​​noktası, işveren planınızdan size sunulan seçeneklerle ilgili bilgileri almaktır.
IRA Rollover nedir?

IRA devir, parayı 401 (k), 403b (vergi korumalı yıllık ödeme) veya 457 (belediye ertelenmiş tazminat) gibi bir emeklilik planından bir IRA veya başka bir plana taşımak anlamına gelir. İşveren sponsorluğundaki emeklilik planınızdan bir ödeme alırsanız, bir devreden IRA sizin yararınıza olabilir. Emeklilik birikimlerinizin vergi ertelenmiş durumunu almaya devam edecek ve ceza ve vergilerden kaçınacaksınız.

Rollover’ların diğer seçeneklere göre tercih edilmesinin iki nedeni vardır:
Neredeyse sınırsız yatırım seçiminiz var. Kendi kendine yönetilen bir IRA’da, altı yatırım seçeneğine ve hatta 50 yatırım seçeneğine sahip olabilecek işvereninizin planının aksine, herhangi bir hisse senedini, herhangi bir yatırım fonunu ve daha sonra listelenen diğer seçenekleri seçebilirsiniz.
Şirket planları genellikle eş olmayan lehtarlar için tercihleri ​​kısıtlayabilir. Özellikle, IRA dağıtımlarını ömürleri boyunca uzatamayabilirler. Bu “uzatmanın” yararı, vergileri ertelemesi ve fonların vergiden ertelenmiş bir ortamda potansiyel olarak daha uzun ve daha fazla büyümesine izin vermesidir.
Emeklilik planınızı şirketinizde bırakmanızın nedeni (buna izin veriyorlarsa), şirket planınızın ERISA kapsamında olması ve alacaklılardan korunmasıdır. Bununla birlikte, 2005 tarihli yeni İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası uyarınca, alacaklı koruması parayı IRA’ya aktarılırsa ve diğer IRA parasıyla karıştırılmazsa (yıllık katkılardan) takip edecektir.

Diğer Emeklilik Hesapları ile Birleştirme
Devretme IRA, genellikle şirket tarafından desteklenen bir emeklilik planından uygun dağıtımlarla finanse edilir. Bu dağıtımlar mevcut IRA’larınızla birleştirilebilir veya ayrı bir IRA’ya yerleştirilebilir, ancak yukarıda belirtilen yeni alacaklı koruma kuralına bakın. Aslında, IRS bu fonların diğer emeklilik hesaplarıyla birleştirilmesine izin verir. Örneğin, serbest meslek sahibi olduğunuzu ve tek kişilik bir kar paylaşım planınız olduğunu (genellikle Keogh planları olarak adlandırılır) varsayalım, işveren planı varlıklarını kar paylaşım planınıza devredebilirsiniz. Veya, ikinci bir işiniz varsa ve bu işverenin bir 403 (b) planı varsa ve ayrıca IRA devir katkılarını kabul ediyorsa, 401 (k) bakiyenizi bu 403 (b) planına aktarabilirsiniz.

IRA Rollover’ınızı tamamlama
Emeklilik zamanı geldiğinde, parayı işvereninizin planından çıkarmak için birkaç seçeneğiniz vardır.

Direct IRA Rollover: İşvereniniz, emeklilik planı ödemenizi doğrudan bir Rollover IRA’ya devredebilir ve% 20 IRS stopaj vergisinden kaçınırsınız. İşvereninize yeni Rollover IRA sorumlusunun adını, adresini ve hesap numarasını vererek tam olarak yapmanız gereken şey budur. Örneğin, işvereninize emeklilik hesabınızı 8889999 numaralı ABC menkul kıymetlerine göndermek için talimatlar veriyorsunuz. Para doğrudan IRA hesabına gönderilir ve bunlara asla dokunmazsınız. Emeklilik fonlarını taşımak için tercih edilen yöntem budur.

Çekle Ödeme: İşvereniniz size emeklilik fonlarınız için bir çek verirse, işveren olası vergiler için% 20 kesinti yapmalıdır. Çeki ve 60 gün içinde bir devreden IRA’ya% 20’si yatırırsanız, işvereninizden çekle bir ödemede% 20 IRS stopaj vergisinden kurtulabilirsiniz. Vergisiz çevirmeyi tamamlamak için, artık IRA devir tutarınızın% 80’i elinizde ve diğer% 20’sini cebinizden çıkarmanız gerekir, böylece tamamen vergiden muaf bir çevirme elde edersiniz (% 20 gelir elde edersiniz. vergi beyannamenizi doldurduktan sonra geri ödeme olarak vergi kesilir). İşvereninizin size bir çek vermesine izin vermeyin, çünkü bu, devir işleminizi tamamlamak için cebinizden para çıkarmanızı gerektirir.

Toplu ödeme yapmak: Bu genellikle akıllıca bir seçenek değildir, çünkü dağıtım için gelir vergisi ödersiniz ve 59 yaşın altındaysanız% 10 ceza ödersiniz. Ancak vergiye tabi bir dağıtım almak için sebepler olabilir. 300.000 $ ‘lık bir tekne satın almaya ve hayatınızın geri kalanını dünyayı dolaşarak geçirmeye kararlıysanız, emeklilik fonlarınızı şimdi almanız ve vergi ödemeniz gerekebilir. Bununla birlikte, şu anda bu fonları kullanmaktan kaçınabilirseniz, umarım yaşlandığınızda bir yuva yumurtasına sahip olursunuz.