Emekliliği Mahvetmekten Nasıl Kaçınılır

Telif Hakkı 2006 Emma Snow

Zenginlik herkesin hayali gibi görünüyor; biraz daha rahatlama, finans konusunda çok fazla strese girmeme ve “iyi hayatın” tadını çıkarma yeteneği. Çoğu zaman, servetin yalnızca yüksek gelirli kişiler tarafından elde edilebileceğine inanılıyor. Daha düşük gelire sahip olanlar, bu kadar küçük tasarrufların uzun vadede yeterince fark yaratmayacağını varsayarak hiçbir şeyi bir kenara bırakmayabilir. Finansal hizmetler sektöründeki deneyimime göre, bir ilkokul öğretmenine veya kapıcıya 403 (b) büyüklüğündeki hesaplarıyla yardım ettiğim birkaç kez oldu. Belli ki onlar için zaman içinde küçük tasarruflar büyük bir fark yarattı. Aynı kategoride, yüksek gelire sahip olanlar ve her zaman alacaklarını varsayanlar. Sürekli gelir seviyelerinin en üstüne harcıyorlar ve gelecek için çok az şey ayırıyorlar ya da hiç ayırmıyorlar. Evet, ayrıca doktorların veya avukatların 401 (k) hesaplarından kredi almalarına yardımcı olduğumu da hatırlıyorum. Uzun vadeli başarıyı belirleyen şeyin yaptığınız şeyden çok günlük kararlar olduğunu anladım.

Bir keresinde bir ilkokulun hizmetçisine 1.7 milyon doları 403 (b) ‘yi nasıl biriktirdiğini sorduğumda, “Buraya ilk geldiğimde her maaş çeki için biraz para yatırmaya başladım.” Şimdi, 40 yıl sonra, düzenli bir emekli maaşı ve büyük bir 403 (b) hesabı ile emekliliğe yaklaşırken, mali açıdan zengindi. Mali hatalardan kaçınmak, herkesin iyi bir şekilde emekli olmasının anahtarıdır. Bu makale, bu hatalardan bazılarını ve bunlardan uzak durmanın yollarını listeler.

55 Yaşına Kadar Beklemek

Yakında tasarruf etmeye başlamamak listemizde bir numara. Emeklilik için tasarruf etmeye erken başlamak, uzun vadede büyük bir fark yaratabilir. Bunu açıklamak için, emeklilik için biriktiren iki kişi olduğunu varsayalım, onlara kurtarmaya başladıkları yaşa karşılık gelen basit isimler vereceğiz, Bay 25 ve Bay 45. Bay 25, her yıl bir IRA’ya 3.000 $ koyuyor. 65 yaşında emekli oluyor. Ortalama% 8’lik bir büyüme oranı elde ettiğini varsayarsak, 65 yaşına kadar 839.343 dolar veya neredeyse bir milyon dolar biriktiriyor. Bay 45, aynı miktarı bir kenara bırakıp 25 yerine 45 yaşında başlayacak olsaydı, Sadece 148.269 $ biriktirdi, kesinlikle emekli olmaya başlamak için yeterli değil. Bay 45’in, Bay 25’le aynı miktarda para kazanması için 65 yaşına kadar yılda yaklaşık 17.000 dolar biriktirmesi gerekecekti. 20 yıl boyunca yılda 17.000 dolar, cebinden 340.000 dolar nakit, oysa 40 yıl boyunca yılda 3.000 dolar sadece 120.000 dolar. Bay 25, erken başladığı için Bay 45’in yaptığı miktarın yalnızca üçte birini kurtarmak zorunda kaldı. Bileşik oluşturmanın işi sizin için yapmasına izin vermek, istediğiniz diğer şeyler için size daha fazla para sağlar.

% 1 Yeter, Değil mi?

Çok küçük bir gelir yüzdesini bir kenara koymak, insanların yaptığı başka bir hatadır. Yeni başladığınızda ve zamanlar zayıf olduğunda zor olabilir, ancak bunu bir öncelik yaparsanız uzun vadede kendinize teşekkür edeceksiniz. Yukarıdan tekrar Bay 25’e dönecek olursak, eğer her yıl sadece 1.000 dolar koysaydı, son bakiyesi 40 yıl içinde sadece 279.781 dolar olacaktı ve yine% 8 büyüme oranını varsayıyordu. Onu yılda ne kadar 3.000 doların kurtaracağını biliyoruz, peki ya yılda 6.000 dolar? 1,678,686 doları olacaktı. Tasarruflarını ikiye katlamak, nihai sonucunu ikiye katlar.

Ben bir Milyonerim!

Bir sonraki hatamız, emekli olmak için ne kadar biriktirilmesi gerektiğinin farkında olmamak. Yukarıdaki örnekte 1,6 milyon çok para gibi görünse de 40 yıl içinde faturalarını ödemeyecek. Fiyatların her yıl% 3 arttığını varsayarsak, 1,6 milyon, Bay 25’in emekli olmak istediği 40 yıl içinde sadece yarım milyon dolarlık alım gücüne sahip olacaktır. Bay 25’in 90 yaşına kadar yaşadığını varsayarsak, 1.6 milyon dolarlık bir hesap ona her ay reel olarak yaklaşık 2.300 dolar gelir sağlayacak. Bu, emekli olduktan sonra parasından% 6 kazandığını varsayar. 1.6 milyon dolarımızın şimdi ayda sadece 2.300 dolar değerinde olması garip görünüyor mu? Suçlu enflasyondur. Gerçekte, Bay 25, emeklilikte her ay hesabından yaklaşık 9.800 dolar alacak, ancak her şeyin fiyatı 40 yıl içinde çok daha yüksek olacağı için, yalnızca bugün 2.300 doların satın aldığı miktarı satın alabilecek. “Gerçek terimler” budur. Bay 25’in, emeklilikte yaşamak için ayda 2.300 doların yeterli olup olmayacağını belirlemesi gerekecek. Ramen eriştesini gerçekten sevmediği sürece büyük olasılıkla yeterli olmayacaktır.

401 (k) ile Çek Defteri Alabilir miyim?

Emeklilik Hesaplarını emeklilikten önce gelir olarak kullanmak, giderek daha fazla insanın yaptığı bir hata haline geliyor. Bu, özellikle emeklilik hesaplarına işverenleri katkıda bulunanlar için geçerlidir. Bunun harcayabileceğiniz fazladan para olduğunu varsaymak cazip olsa da, uzun vadede korkunç etkileri vardır. 30 yaşında emeklilik hesabınızdan 5.000 $ kadar az bir miktar almak, 35 yılda 35.000 $ çekmek gibidir. Hesapta kalmasına ve 35 yıl boyunca büyümesine izin verilseydi, birikimi neredeyse 35.000 $ olacaktı. Diğer sorun ise, büyük olasılıkla vergi ve% 10 ceza ödemeniz gerekecek çünkü para 59 1/2 yaşından önce çekiliyor. Şimdi vergiler ve cezadan sonra 5.000 $ almak için 8.000 $ ‘dan fazla para çekmeniz gerekiyor, bu da 35 yılda 55.000 $’ dan fazla kaybedersiniz.

Eminim Sepetim Tüm Bunları Tutabilir

Tüm yumurtalarınızı çeşitlendirmemek veya tek bir sepete koymamak başka bir mali hatadır. Piyasa 1999 ve 2000’de çöktüğünde 401 (k) ve 403 (b) hesap sahipleriyle çalışan bir emeklilik uzmanıydım. 2000 yılının Şubat ayında (NASDAQ başlamadan hemen önce) ellili ve altmışlarındaki insanlarla konuştuğumu ne kadar canlı bir şekilde hatırlıyorum düşme) emeklilik hesabının tamamını teknolojiye yatırmak istedi. Özellikle böylesine değişken bir pazarda çeşitlendirmenin avantajlarını onlarla tartıştım. Bazıları dinledi ama çoğu dinlemedi. En çok hatırladığım yorum, “Emekli olmak için yeterli param yok, bu yüzden gerçekten hızlı büyümem için ihtiyacım var.” Sonuç, tüm zamanların en yüksek seviyesinde alım yapmak ve ardından ya aşağıya inmek ya da piyasayı dibe çekmek oldu. Bir yıl bile evde kalanlar emekliliklerinin yarısından fazlasını bir teknoloji fonunda kaybetti.

Bunu, çeşitli pazarlarda, yerel ve uluslararası ve çeşitli yatırım türleri, öz sermaye, sabit gelirli ve kısa vadede çeşitlendirilmiş olanlarla karşılaştırın. Ellili yaşlarında biri, 10 yıl içinde emekli olmayı planlayan biri, hisse senetlerinde yaklaşık% 60, geri kalanı ise tahvil ve para piyasalarında olsaydı çeşitlenirdi. Bu tür bir portföy, bu değişken dönemde hala para kaybetti, ancak neredeyse bir teknoloji fonunun yaptığı kadar değil. Çeşitlendirilmiş bir portföye sahip olanlar, teknoloji sektörünün% 50-65 kaybettiği aynı dönemde yaklaşık% 5-15 kaybetti. Tüm yumurtalarınızı tek bir sepete koyarak emeklilik için para kazanmaya çalışmak, özellikle emekliliğinize yakınken, neredeyse Las Vegas’taki slot makinelerini kullanmak kadar risklidir. Birikimlerinizde geride kaldıysanız, en iyi bahsiniz izin verilen maksimum miktara katkıda bulunmaya başlamak ve birkaç yıl daha emekliliği geri püskürtmektir.

Sam Amca benimle ilgilenmez mi?

Yalnızca Sosyal Güvenlik’e güvenmek, emeklilikte size çok az gelir bırakacaktır. 2005 yılında Sosyal Güvenlik ve Medicare Mütevelli Heyeti tarafından kamuoyuna verilen bir mesajda, “Şu anda öngörülen Sosyal Güvenlik ve Medicare büyüme oranlarının mevcut finansman altında sürdürülebilir olduğuna inanmıyoruz” dediler. Sosyal Güvenlik’te büyük değişiklikler yapılmadan 2017’de yetersiz kalmaya başlayacağını ve 2041 yılına kadar sadece% 74’ünü karşılayabileceğini söylediler. Önerilen çözüm, vergileri% 15 artırmak veya faydaları% 13 azaltmaktır. hiçbiri emeklilik için iyi değil. Alışkın olduğunuz yaşam tarzını yaşamaya devam etmek için emeklilik için para biriktirmek çok önemlidir.

Doktora Başka Bir Gezi mi?

Emeklilikte sağlık hizmetine hazırlanmamak, son zamanlarda düşünmemiz gereken bir şey. Medicare’in gelecekte ihtiyaçlarımızı karşılayamama olasılığı yüksektir veya bizi Medicare devreye girene kadar taşıyacak kendi sağlık sigortamıza ihtiyaç duyabiliriz. Emeklilikte prim veya tıbbi harcamaları ödemeye hazır olmak bir zorunluluk haline geliyor. 2004 yılında yapılan bir araştırma, ortalama bir emlinin gelirinin% 22’sini sağlık masraflarına harcadığını buldu. Yıllık 50.000 $ emeklilik geliri olan biri için bu, yılda 11.000 $ ‘a eşittir. Bunu 25 yıllık bir emeklilikte ele alın ve yalnızca sağlık masrafları için 275.000 $ ‘a kadar çıkarsınız. Bakım evleri veya evde yardım gibi uzun süreli bakım, hazırlanması gereken diğer bir maliyettir. Emeklilikte sağlık hizmetlerini daha az ve daha az işverenle karşıladığından, bu, geleceği planlarken genellikle gözden kaçan başka bir alandır.

Bu mali hatalardan kaçınmak, emeklilikteki yaşam kalitenizi belirleyecektir. Bir sonraki adım başlamaktır. Seçenekleriniz hakkında sizi ücretsiz olarak eğitecek birçok aracı kurum var. Bir emeklilik hesabı açmanıza veya mevcut emeklilik hesabınıza yeterince katkıda bulunup bulunmadığınızı belirlemenize yardımcı olabilirler. Ayrıca, yaşınıza, zaman diliminize ve risk toleransınıza göre hangi tür yatırımların uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir. Unutulmaması gereken en önemli şey, biriktirmeye başlamak için asla çok geç olmadığı ve bir kenara bırakılan küçük bir paranın bile uzun vadede büyük bir fark yaratmasıdır.