Sağlık tasarruf hesapları (HSA’lar) çılgınca popülerdir. 2004 yılında uygulamaya konulmalarından bu yana, yaklaşık 2,5 milyon Amerikalı bu sözde tüketici odaklı sağlık planlarına kaydoldu. Ancak, ne yazık ki, HSA planları herkes için değildir.
Bir HSA’nın size ve ailenize fayda sağlayıp sağlamayacağını düşünmenize yardımcı olacak bazı ipuçları burada verilmiştir.
1. Bir HSA planı, birçok insan için sağlık hizmeti maliyetlerini ortalama% 40 azaltabilir.
Yine de, bazı insanlar net bir tasarruf elde etmeyeceklerdir. Önemli tasarruflar gerçekleştirme olasılığı en yüksek olanlar, düşük sağlık harcamaları ile nispeten sağlıklı olan serbest meslek sahipleri gibi kendi sağlık sigortası primlerinin tamamını ödeyen kişilerdir.
2. sağlık tasarruf planı seçme özgürlüğünü geri kazandırır.
Bir HSA planı, bireysel tüketicileri kendi sağlık bakımlarının kontrolüne geri verir. Bu aynı zamanda her bireyin kendi sağlık bakımı kararlarından daha sorumlu olması gerektiği anlamına gelir. Bu kendine güven yaklaşımı, özellikle HMO tipi “ortak ödeme” planlarına alışmış olanlar için her zaman popüler veya herkes için uygun değildir.
3. Sağlık tasarruf hesapları gelir vergilerini azaltır.
HSA hesabınıza katkıda bulunan her dolar, vergilendirilebilir gelirinizden, geleneksel bir IRA hesabına yapılan katkılarla aynı şekilde düşülür – harcamanıza veya tasarruf etmenize bakılmaksızın. Bir HSA’daki faiz ve yatırım kazançları, tıpkı geleneksel bir IRA gibi vergi ertelenmiş biriktirir. Bir IRA’nın aksine, para çekme işlemleri, nitelikli tıbbi masrafları ödemek için kullanıldığında vergiden muaftır. Birçok durumda, yeni hesap sahipleri, önceki, daha yüksek fiyatlı bir plandan sağlanan primlerden tasarruf edilen parayla HSA’larını neredeyse tamamen finanse edebilir. Hesap sahibi, bu tasarrufların tamamını veya çoğunu bir HSA’da saklayarak, indirimli vergiler şeklinde anında ek tasarruflar gerçekleştirir.
4. Önce uygun niteliklere sahip bir yüksek sağlık sigortası poliçeniz olmalıdır.
sağlık tasarruf hesabı açabilirsiniz. HSA planları hakkındaki en büyük yanılgılardan biri, yüksek bir muafiyete sahip herhangi bir sigorta poliçesinin, poliçe sahibinin bir HSA hesabı oluşturmaya hak kazanacağıdır. Ancak IRS düzenlemeleri oldukça spesifiktir. “Yüksek indirilebilir” denen herhangi bir politika yeterli olmayacaktır. Uygun niteliklere sahip bir poliçe kapsamında sigortalı olduğunuzdan emin olmanız önemlidir. Yapabileceğiniz en iyi şey, uygun niteliklere sahip HSA planlarının pazarlamasında deneyimli, nitelikli ve uygun şekilde lisanslı bir sağlık sigortası komisyoncusu ile çalışmaktır.
5. HSA onaylı sağlık sigortası poliçesine hak kazanmak için sigortalı olmanız gerekir.
Çoğu kişi, uygun niteliklere sahip, yüksek indirilebilir sigorta poliçesine sahip olmadığından, HSA’ya uygun hale gelmek için sigorta planlarını değiştirmeleri gerekecektir. Kapsam, küçük grup reform yasaları (genellikle 2-49 çalışanı olan gruplar) kapsamında sunulmadıkça, yeni yüksek indirilebilir poliçe bir sigorta şirketi tarafından ayrı ayrı yüklenecektir. Bu, bazı “önceden var olan” koşulların tamamen kapsanmayabileceği anlamına gelir. Alternatif olarak, bazı şirketler, biraz daha yüksek primler karşılığında belirli “önceden var olan” koşulları karşılamayı tercih edebilir. Ne yazık ki, bazı sağlık koşulları bir kişiyi sigortalanamaz hale getirir (örnekler: diyabet, kron hastalığı, kalp krizi vb.). Underwriting gereksinimleri duruma göre değişir, bu da deneyimli bir sağlık planı aracısına güvenmenin başka bir nedenidir.
Mevcut sağlık harcamalarının yönetimi, önceden sağlık sigortası primlerinden tasarruf etmekten daha önemli olduğunda HSA planına geçmemelisiniz. Sağlık planlarını değiştirmeyin: devam eden tıbbi tedavilerin ortasında; büyük bir sağlık sorunu teşhis edildikten sonra; veya herhangi bir aile üyesi hamile ise.
Genel olarak, kalifiye olmak nispeten zahmetsizdir, yani tıbbi muayeneler yoktur, vb. HSA kapsamı sunan çoğu sigorta şirketi, belki de telefonla takip eden bir görüşmeyle birlikte başvuru cevaplarınıza göre yayınlayacaktır. Bazı durumlarda, tıbbi kayıtlar talep edilebilir ve şirketler her zaman bir paramed sınav isteme hakkını saklı tutar.
6. HSA sigorta primleri düşük olmasına rağmen, her zaman beklediğiniz kadar düşük değildir.
Bunun tek bir nedeni var. Basitçe ifade edersek, temelde yatan sigorta poliçesi sadece bir sağlık sigortası poliçesidir. Sigorta şirketi, yasanın gerektirdiği şekilde “yüksek” bir indirilebilirliğe sahip olmasına rağmen, sigorta şirketi, üstlendiği riski, indirilebilir tutar üzerinden prim alarak tazmin etmek zorundadır. Birçok şirket, tüm aile üyelerinin katkıda bulunduğu tek bir indirilebilir poliçeler sunar. Bu planlarla, 5000 aile için% 100 teminatlı ve muafiyetten sonra muafiyetten sonra 80/20 teminatlı 2500 “kişi başına” indirilebilir plana benzeyen primlerin düşülebilir olması alışılmadık bir durum değildir.
Daha düşük primler, bir HSA planıyla elde edilen düşük net maliyetin yalnızca bir unsurunu temsil eder. Bir HSA planının düşük net maliyeti, HSA hesabına vergiden düşülebilir katkı ile mümkün kılınan daha düşük vergilerin faydalarını hesaba kattıktan sonra elde edilir. Bu nedenle, mümkün olan en düşük brüt primi elde etmek ana endişenizse, özellikle vergiden düşülebilir bir tasarruf hesabına katkıda bulunmanın avantajını görmüyorsanız, yüksek indirilebilir, HSA dışı bir politika düşünmek isteyebilirsiniz.
7. Bir HSA, sağlık sigortası oranındaki artışları göz önünde bulundurmanız için en iyi şansı sunar.
Hiç kuşkunuz olmasın – HSA sigorta poliçeniz ile oran artışları elde edeceksiniz. HSA onaylı bir poliçe hala özünde bir sağlık sigortası poliçesi olduğundan, bir HSA poliçesinin bir sigortacının talepleri ödemeye devam etmesi ve işte kalması için talep ettiği oran artışlarına karşı bağışık olacağını varsaymak için mantıklı bir neden yoktur. Ancak beklediğiniz şey, gelecekteki herhangi bir oran artışının gerçek dolar tutarının, geleneksel sağlık sigortası planlarına (normal PPO ve HMO planları) kıyasla önemli ölçüde daha düşük olacağıdır. Bu doğrudur çünkü sigortacıların tabanı yüzdelere göre artar ve daha düşük bir baz primin aynı yüzdesi daha düşük bir dolar artışıyla sonuçlanır. Mükemmel bir çözüm değil, ancak birçok kalifiye insan için en uygun maliyetli çözümdür.
GIPHY App Key not set. Please check settings