Ayarlanabilir Faiz Oranlı İpotekler Nasıl Çalışır

Birçok ev sahibi, ev satın alımlarında ilk finansman için ayarlanabilir oranlı ipotekleri seçmektedir. Yükselen faiz oranları ve diğer koşullar borçlu için kafa karıştırıcı olabilir.

Ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM’ler), oranın değiştiği kredilerdir. Ayarlanabilir faizli ipotek kredileri, faiz oranlarının nasıl yükselip düşeceğini izleyecektir. Bir tüketicinin bir ARM seçmesinin birçok nedeni vardır, ancak bunlar riskli krediler olabilir.
Bir tüketicinin ayarlanabilir oranlı bir ipotek seçmesinin bir nedeni, oranların başlangıçta sabit oranlı bir krediden genellikle daha düşük olmasıdır. Mülkünüzde kısa bir süre (örneğin 5 yıl) kalmayı bekliyorsanız, ilk 5 yılı sabitlenmiş bir ARM iyi bir seçim olabilir.

Borç verenler tarafından sunulan üç ana ARM kredisi türü vardır. İçerirler:
5/1 ARM kredisi, ödemenin kalan 25 yıl için düzeltilerek 5 yıllığına sabitlendiği yerdir.
3/1 kredi aldığınızda ödemeler üç yıl için sabitlenir ve 27 yıl için ayarlanır.
2/1 ARM iki yıl için sabittir ve 28 yıl için ayarlanabilir.

Ayarlanabilir oranlı ipotek şu şekilde çalışır. Genellikle başlangıçta belirli bir süre için, 1 ay, 5 yıl veya arada herhangi bir yerde sabitlenir. Bu sürenin ardından kredi, LIBOR Prime oranı, Fon Maliyeti Endeksi veya diğer endeks artı borç verenin karı olan bir marj gibi yayınlanan endekse göre ayarlanabilir hale gelir. Endeks yükselirse oranınız yükselir. Düşerse, oranlarınız düşmelidir. Faizin kredinin ömrü boyunca artabileceği miktar üzerinde ömür boyu bir sınır vardır.
Ani bir yüksek mortgage oranı olduğunda ne olur?
Daha yüksek oranlarla uğraşmaya gelince bazı seçenekleriniz var.

En yaygın olanı, karma oranlı bir ipoteğe yeniden finansman sağlamaktır. Yeterli öz sermayeniz varsa ve daha yüksek ödemeleri karşılayabiliyorsanız, bu iyi bir seçenektir. Mevcut ipoteğinizde ön ödeme cezalarına dikkat edin. Yeniden finansman maliyetlerinin ne olduğunu ve kredinizi nasıl etkileyeceğini bildiğinizden emin olun.

Diğer bir seçenek de saygın bir kredi danışmanıyla görüşmektir. Ödenmemiş faizi erteleyerek ödemelerinizi azaltmanıza yardımcı olabilirler. Bu, kredi bakiyenizi artıracaktır. Diğer borçlarda, yüksek mortgage ödemesini dengelemek için daha düşük bir ödeme planı oluşturmaya çalışın. Veya borç vereninizi hoşgörüyü kabul etmeye ikna edin ya da artışı ödeyebileceğiniz gelecek bir zamana ertelemesini sağlayın.

Evinizi de satabilirsiniz. Satış komisyonlarını ve maliyetlerini ödeyecek sermayeniz varsa, bunu bir emlak komisyoncusuna listeleyin. Veya kendiniz satabilirsiniz. Haciz yerine senet sözleşmesiyle evinizi borç verene veriniz. Öz sermayeniz için hiç para almayacaksınız ve krediniz olumsuz etkilenecek.

Elbette haciz bir seçenektir, ancak arzu edilen bir durum değildir. Yapılacak en kötü şey hiçbir şey yapmamaktır.
Ayarlanabilir oranlı bir ipotek seçerken, faiz oranlarının kredinizin ömrü boyunca artabileceğini unutmayın. Ödemeleriniz artabilir ve diğer borcunuzda ayarlamalar yapmanız gerekebilir. Evde sadece kısa bir süre yaşamayı planlıyorsanız, yeni evinizi finanse etmek için bir ARM en iyi seçenek olabilir.