Mortgage Ödemenizi Nasıl Yönetebilirsiniz?

Normalde, bankalar ve finans danışmanı ipoteğinize fazladan para ödemenizi tavsiye eder. Bu yöntemle, yüksek faiz tutarını azaltmanıza ve krediyi geri ödediğiniz süreyi azaltmanıza yardımcı olacaktır.

Örneğin, 30 yıl içinde% 5 oranında 200.000 $ borç alırsanız, aylık geri ödemeleriniz yaklaşık 1074 $ olacaktır. 30 yıl içinde, aslında 1074 x 360 (ay) ödersiniz, bu da 386 640 $ ‘dır. Faiz 186 640 $’ dır! Yapmanız gereken, ayda fazladan 246 $ bulmak ve ipoteğe ayda 1320 $ ödemek, geri ödeme süresini 10 yıl kısaltmak – kredi yalnızca 20 yıl içinde tamamen ödenecektir. Üstelik toplam ödemeleriniz 316 664 $ olacak ve 69 756 $ tasarruf edeceksiniz!

Bu teknikteki kusur, paranın zaman değerini görmezden gelmesidir. Paranın artık gençken olduğundan daha az değerli olduğunu herkes biliyor. Bu 1074 $ ‘lık ipotek geri ödemesini, örneğin son ödemenin vadesi geldiğinde 30 yıl içinde alırsanız, bugünün parasıyla yalnızca 437 $ değerinde olacaktır.

Şimdi bir dolar, bir yılda veya 10 yılda bir dolardan her zaman daha iyidir. 20 yıllık ipotek için ipotek faizi tutarını 30 yıllık ipotek faizinden kolayca çıkaramazsınız. Yapmanız gereken, her bir ipoteğin Bugünkü Değerini hesaplamaktır.

İlk geri ödeme yöntemi:
% 5 faiz oranıyla 1074 $ geri ödemeli 30 yıllık ipoteğin Bugünkü Değeri 200 066 $ ‘dır.

İkinci geri ödeme yöntemi:
% 5 faiz oranıyla 1320 $ geri ödemeli 20 yıllık ipoteğin Bugünkü Değeri 200 066 $ ‘dır.

İki geri ödeme planı tamamen eşittir. Faiz oranındaki 69 756 dolarlık ‘tasarruf’ gerçekten de, geri ödemelere ayda fazladan 246 dolar eklemenin etkisidir – aslında, ayda 246 dolar, 20 yıl boyunca 59.040 dolara ulaşır.

Bu şekilde düşünelim. Ya ayda 246 doları alıp, örneğin yatırım fonlarına yatırdıysanız? Yıllık% 10’luk bir getiri elde edebilseydiniz, 20 yıl sonra 186 804 dolara sahip olurdunuz. Enflasyon% 3 olduğunda, bugünün parasıyla 102 597 dolar değerinde olurdu.

Neden bankalar ipoteğinizi hızlı bir şekilde ödemenizi tavsiye ediyor? Elbette gelir akışı ne kadar uzun sürerse, o kadar iyi mi? Bankalar, tavsiyelerinin “paradan tasarruf etmenizi” sağlayacağını kanıtlamayı seviyor. Ama gerçekte, bankalar paranın zaman değerini anlıyor. Gelecekte değil, onlara şimdi verdiğiniz aylık fazladan 246 doların gerçek değerini biliyorlar. Ve ipoteği geri ödemek için ayırdığınız süre ne kadar kısa olursa, riskleri o kadar düşük olur ve paraları tekrar ödünç vermek için o kadar çabuk geri gelir.

Mortgage kredinizi hızlı bir şekilde geri ödemek için bazı argümanlar vardır – birincisi, ne kadar hızlı öderseniz, öz sermayeniz o kadar hızlı büyür. Ama şimdi bankaya verdiğiniz her doların yatırım yapamayacağınız bir dolar olduğunu anlamalısınız. Daha sonra yatırım yapma fırsatını kaçırırsınız ve yüzde 10, hatta yüzde 15 getiri elde edersiniz!