Kredisi Kötü Olan Kişiler İçin Kredi Kartları Dolandırılmaktan Nasıl Kaçınılır

Daha önce kredi sorunlarınız olduysa, muhtemelen kredisi kötü olan kişilere yönelik kredi kartı teklifleri almışsınızdır. Bu teklifler meşrudan şüpheli ve düpedüz dolandırıcılığa kadar çeşitlilik gösterir. Farkı nasıl anlarsın?

Cevap, genellikle “Şartlar ve Koşullar” adlı bir belgede bulunan küçük yazıları okumaktır. Düşük kaliteli kredi kartı pazarında “iyi, kötü ve çirkin” arasındaki farkı size göstermek için, bu tür tekliflerle ilgili ince yazılara bir göz atalım.

Bugün mevcut olan daha popüler düşük limitli “başlangıç” kartlarından biriyle başlayacağız. Bunlar, bu makalenin yazıldığı sırada büyük bir şirket tarafından yayınlanan gerçek terimlerdir. Kartın üzerinde Visa logosu bulunur ve normal bir kredi kartı gibi görünür, böylece bir otel odası rezervasyonu yaparken, araba kiralarken vb. Ekstra bir kimlik parçası olarak kullanabilirsiniz.

“Şartlar ve Koşullar” belgesinde ilk gördüğümüz şey,% 19,5 olarak listelenen yıllık yüzde oranıdır (APR). Bu özellikle çekici bir oran değil, ancak diğer birçok kart kadar yüksek değil. Biraz daha aşağıda, nakit avanslar için APR’nin daha yüksek olduğunu görüyoruz,% 25,5, bu normaldir çünkü şirket için daha fazla risk söz konusudur.

Gerçekten ilginç hale geldiği yer, kartla ilişkili ücretleri listeleyen bölümdür. Bu örnekte, yıllık 150 dolarlık bir ücret var! Ayrıca hesabı açmak için 29 dolarlık bir ücretin yanı sıra aylık 6,50 dolarlık “bakım” ücreti de vardır. Vay canına! Bu çok fazla ücret. Fakat bekle! Daha iyi olur.

Küçük baskıya gömülü olan belgenin altına doğru “Kullanılabilir Kredi Sınırlamaları” adlı bir şey görüyoruz. 8 noktalı yazı tipinde (bir bilgisayar ekranında veya basılı sayfada okunması çok zor), cömert başlangıç ​​kredi limitinizin 300 dolar olacağı konusunda bilgilendirildiniz. İlk ekstrenizde 150 $ ‘lık yıllık ücret artı 29 $ kurulum ücreti için faturalandırılacaksınız. Karttaki ilk alışverişinizi gerçekleştirdikten sonra 6,50 ABD doları aylık ücretler görünmeye başlayacaktır.

Burada matematiğe daha yakından bakalım. 300 $ değerinde kredi elde etmek size peşin 179 $ artı yıllık 78 $ ‘a mal olacak. İlk yıl için toplam maliyetiniz, her ay bakiyenizi ödediğiniz ve herhangi bir düzenli faiz ücreti ödemediğiniz varsayılarak 257 ABD dolarıdır. İyi bir anlaşma gibi geliyor mu? 300 $ değerinde kredi elde etmek için 257 $ ödemek mantıklı mı? Bu% 85.6 efektif faiz! Kartta 300 dolarlık bir cari bakiye tutarsanız ve her ay sadece minimum ödemeleri yaparsanız, efektif faiz oranınız ilk yıl için% 105,2 ve sonraki yıllar için% 95,5 olacaktır. Bu oldukça pahalı bir kredi! Bu kredi kartı teklifi, yasal olsa da, yine de tam bir soygun olarak sayılır.

Yukarıdaki kulağa ne kadar kötü gelse de, tam anlamıyla bir aldatmaca olmaktan çok sadece “şüpheli” olarak nitelendiriliyor. Etrafta dolaşan çok daha kötü teklifler var. Kartı postayla almadan önce kredi limitinin üzerine çıktığınız için ücretlerin o kadar sert olduğu bazı “fırsatlar” bile gördüm! Sahte kategoride, “garantili” kredi kartını almadan önce bir avans ücreti ödemeye zorlandığınız, tabii ki asla gelmeyen kartları da dahil ederim. Ayrıca, belirli bir şirkete ve mal kataloglarına bağlı bir kart aracılığıyla öğeler satın alarak kredi oluşturduğunuz varsayılan “katalog kartları” da vardır. Sorun şu ki, kataloglar genellikle aşırı pahalı çöplerden oluşuyor.

Öyleyse, ciddi kredi sorunları yaşayan ve kredisini yeniden oluşturmak için harekete geçmek isteyen biri için iyi bir kredi kartı teklifini ne oluşturur? “Sub-prime” pazarını (kötü kredi geçmişine sahip tüketiciler) hedefleyen büyük kredi kartı pazarlama şirketlerini rahatsız etme riski göz önüne alındığında, tavsiyem, size istenmeyen herhangi bir tekliften tamamen kaçınmanızdır. Bunun yerine araştırmayı kendi başınıza yapın.

Yasal kredi kartı şirketlerinin güncel teklifleri için www.bankrate.com adresini ziyaret edin. Başvurmadan önce alışveriş yapın ve karşılaştırın. APR’nin kararınızın yalnızca bir yönü olduğunu ve en önemlisi olmadığını unutmayın. Çok dikkatli bir şekilde bakmak istediğiniz şeyler, yıllık ücretler, kurulum ücretleri ve aylık ücretlerdir.

Kredinizi yeniden oluşturmaya yeni başladığınızda, teminatsız bir kredi kartı alamayabileceğinizi bilmeniz önemlidir. 300 $ kredi almak için 257 $ ödemek yerine, saygın bir büyük bankadan iyi bir GÜVENLİ kredi kartına yatırmak için 250 $ yatırmanız çok daha iyi olur. Bu gerçek dünya örneğinde, yıllık ücret yalnızca 29 $, APR% 19.99’dur ve kurulum ücreti veya aylık bakım ücreti yoktur. 250 $ depozitonuz size 250 $ değerinde kredi verecek (29 $ yıllık ücret düşüldükten sonra) ve yukarıda tartışılan gülünç derecede pahalı teklifte olduğu kadar hızlı bir şekilde pozitif kredi geçmişi oluşturacaksınız. Ayrıca bu orijinal 250 $ depozito hala SİZİN paranızdır. Size tekrar teminatsız kredi verildikten ve teminatlı karttaki ödenmemiş bakiyeyi ödedikten sonra, depozitonuzu geri alabilirsiniz.

Son bir ipucu: Bir kredi birliğine katılma fırsatınız varsa, düşük limitli teminatsız ve teminatlı kredi kartları için tekliflerine göz atmayı düşünmelisiniz. Kredi birlikleri genellikle normal ticari bankalardan çok daha iyi koşullar sunar. Kredi birlikleri aracılığıyla, genellikle yıllık ücreti olmayan, daha düşük faiz oranları ve daha fazla esneklik olmayan kredi kartları bulabilirsiniz.

Bununla birlikte, kredi birliğinin hesap hareketlerini kredi bürolarına bildirdiğinden emin olun. Aksi takdirde, yeni kredi kartındaki pozitif ödeme geçmişiniz kredi puanınızı yükseltmeyecektir. Ve unutmayın, hangi kart teklifini düşünürseniz düşünün, o küçük baskıyı okuduğunuzdan emin olun!