Mortgage Ortamı Nasıl Değişti

Orada neredeyse baş döndürücü çeşitli ipotek seçenekleri vardı. Ama o zamandı. Bu şimdi. Ve bugünlerde bir ev satın almak isteyen herkesin azalan sayıda seçeneğe hazırlıklı olması gerekiyor. Borç verenler temellere geri dönüyor. Ama haberlerin tamamı kötü değil. Gelir kanıtı, nakit rezervi veya iyi bir kredisi olan bir ev sahibi, bir ev ipotek kredisi bulabilmelidir. Ama ilk karşılaştırma ve müzakere konusunda biraz alışveriş yapmaya hazır ve istekli olmalısınız – tıpkı yeni bir araba arıyormuş gibi yapacağınız gibi. Birkaç kredi verenle konuşun. Ayrıca birkaç ipotek komisyoncusu ile iletişime geçmek de iyi bir fikirdir. Borç verenler ve tüketiciler arasında irtibat görevi görürler.

Bilgili bir ev sahibi olmak hiç bu kadar önemli olmamıştı. Bir ipotek almak için gerekenlerin temellerini öğrenin. Borç verenin ön ödeme talep edip etmediğini, bunun ne kadar olduğunu ve gücünüzün yetip yetmeyeceğini öğrenmekle başlayın. Mevcut konut ekonomisi nedeniyle, çoğu ev avcısı peşinat için paraya sahip olmalıdır. Bunun nedeni, patlama yıllarında mevcut olan peşinatsız kredilerin artık neredeyse yok olmasıdır. Birçok kredi veren şu anda en az yüzde beş daha fazla düşüşün daha iyi olduğu konusunda ısrar ediyor.

Ayrıca, aylık ipotek ödemenize eklenecek olan Özel Mortgage Sigortası (PMI) satın almanız gerekip gerekmediğini de kontrol etmek isteyeceksiniz. Borç verenlerin çoğu bu konuda ısrar ediyor, çünkü eğer ödeme yapmayan borçluların zararına karşı onları koruyorlarsa. Genel bir kural olarak, bir kredinin bir evin değerinin yüzde seksenini aşması durumunda PMI bekleyin. Ek PMI masrafından kaçınmak için, bazı borçlular “geri ödemeli” bir ipotek alıyor – bu da esasen iki kredi alıyor. İlk kredi, ev maliyetinin yüzde seksenini karşılıyor. İkincisi, bakiyenin tamamını olmasa da çoğunu kapsayan bir ev özkaynak kredisidir. Ancak, bu geri ödemeli kredilerin bu günler arasında çok az ve çok uzak olduğunu unutmayın; kredi verenlerin çoğu, onları almamayı tercih ettikleri bir risk olarak görüyor. Bunun nedeni, eğer bir ev sahibi evi kaybederse, satıştan elde edilen gelir ilk ipoteği ödemeye gidecektir – ve genellikle ikinci ipoteği karşılamak için bundan çok az şey kalmıştır.

Şimdi, bir süre önce çok popüler olan bu belgesiz krediler ne olacak? Şey, temelde tükenmişler. Neden? Çünkü bugünlerde borç verenler için en önemli şey borçlunun kredi puanıdır. Borç verenler, bir borçlunun bir ipoteği zamanında geri ödeme kabiliyetini değerlendirmek için bu puana her zamankinden daha fazla güveniyorlar. Riskli görünen borçlular, bu düşük faizli kredileri iyi koşullarda alamayacaklar. Aslında, ipotek alma ihtimalleri de yok. Örneğin, sadece birkaç ay önce 660 kredi puanına sahip kişilere verilen krediler artık piyasada değil.

Ancak iyi bir kredi puanınız olsa bile, bunu akıllıca kullanmanız gerektiğinin farkında olmanız gerekir. Örneğin, 417.000 $ ‘dan fazla kredi almayı düşünüyorsanız, seçimlerinizi dikkatlice tartın. Bu, “jumbo kredi” olarak bilinir ve bunu aşan ipotekler, borç verenleri çok dikkatli yapar; “uyumlu” kredilerden çok daha riskli olarak algılanıyorlar.

Öyleyse potansiyel bir ev alıcısının yapması gereken nedir? Kredi puanınız düşükse, ipotek aramaya başlamadan önce onu iyileştirme konusunda ciddi olun. Kesinlikle mevcut ipotek seçeneklerinin sayısı ve türlerinin yanı sıra, bu ipoteklerin oranlarını ve koşullarını artıracaktır. Kredi puanınız yüksekse, o şekilde devam edin – alabileceğiniz maksimum ipotek için zorlamayın. Muhafazakar olun.

Dikkatli bir bakımla, dünyanın küçük köşenizdeki ipotek manzarası çok daha gür, sağlıklı ve güzel görünmeye başlayacak.